Diskret sammansättning
Vad är diskret sammansättning?
Diskret sammansättning avser metoden genom vilken ränta beräknas och läggs till kapitalbeloppet vid vissa bestämda tidpunkter. Till exempel kan räntan sammansättas veckovis, månadsvis eller årligen.
Diskret sammansättning kan jämföras med kontinuerlig sammansättning, som använder en formel för att beräkna ränta som om den ständigt beräknas och läggs till kapitalbeloppet.
Hur diskret sammansättning fungerar
Sammansatt ränta är en process där ränta intjänas under efterföljande perioder på ränta som redan har tjänats in under tidigare perioder. Därför, om du hade ett inlåningskonto hos en bank som betalade 1 % ränta per år, skulle du få 1 USD om ditt initiala saldo var 100 USD, men din andraårsränta skulle beräknas baserat på det nya beloppet på 101 USD som började år 2 (förutsatt att inga ytterligare insättningar eller uttag har gjorts), vilket resulterar i $1,01 i ränta. En krona mer än året innan. Naturligtvis blir dessa summor mycket mer följdriktiga när ens kapitalbelopp växer och räntorna stiger.
När det gäller bankkontot, om ränta betalas årligen på kontosaldot, är det en form av diskret sammansättning, eftersom räntan beräknas med ett diskret tidsintervall på en gång om året. Andra intervall kan inkludera månadsvis, veckovis eller dagligen. Vissa lån eller kreditkort kan ta ut daglig ränta, vilket innebär att ditt skuldbelopp snabbt kan växa till mycket stora belopp.
Observera att inte alla räntebärande instrument har sammansättning. Således, om du äger en obligation med fast ränta som betalar 10 % årligen med ett nominellt värde på 1 000 $, skulle du bara få 100 $ per år på det nominella beloppet på 1 000 $.
Det framtida värdet på ett konto som har diskret ränta kan beräknas enligt följande:
Effekten av sammansättningsfrekvens
Frekvensen med vilken räntan sammansätts har en liten effekt på en investerares årliga procentuella avkastning (APY).
Anta till exempel att du sätter in 100 $ på ett konto som tjänar 5% i ränta årligen. Om banken höjer räntan årligen kommer du att ha 105 USD i slutet av året. Om banken däremot höjer räntan dagligen har du 105,13 USD i slutet av året.
Även om det inte är tekniskt "kontinuerligt" varje sekund, anses kontinuerlig blandning som sådan om blandning sker dagligen.
I den enkla illustrationen ovan kan du se att mindre frekvent sammansättning innebär färre ränteintäkter på ditt bankkonto. Till och med Wells Fargo, som har visat respektlöshet mot miljontals av sina kunder genom att skapa falska konton för att oärligt samla bankvinster, ökar räntan dagligen. APY är därför högre än avkastningen under diskret sammansättning som skulle ske månadsvis, halvårsvis eller årligen.
Wells Fargo-kunden hoppar dock inte precis upp och ner av spänning från och med tredje kvartalet 2020. Räntorna i ekonomin har fallit, men Wells Fargos APY i grundläggande check- och sparkonton är ännu lägre på 0,01%. Wells Fargo Way2Save Sparkonton betalar 0,01 % i ränta.
Det betyder att om du sätter $10 000 på sparkontot, skulle du tjäna en knapp $1,00 i ränta för hela året. Ditt sparkonto skulle ha ett saldo på 10 001 USD. Det är inte precis ett bra sätt att spara, men ta tröst – du kan ta ut den där ena dollarn från banken och gå till Starbucks och köpa en halv kopp kaffe.
##Höjdpunkter
Diskret sammansättning krediterar ränta till ett kontosaldo med jämna mellanrum.
Liksom andra former av sammansättning, krediterar diskret sammansättning ränta på hela saldobeloppet, inklusive redan intjänad eller debiterad ränta.
Ju närmare sammansättningsperioderna är (t.ex. dagar kontra år), desto större blir det framtida värdet av en dollar över tiden.
