Composto discreto
Che cos'è il compounding discreto?
composizione discreta si riferisce al metodo con cui gli interessi vengono calcolati e aggiunti al capitale in determinati momenti. Ad esempio, gli interessi possono essere composti settimanalmente, mensilmente o annualmente.
La composizione discreta può essere confrontata con la composizione continua, che utilizza una formula per calcolare l'interesse come se fosse costantemente calcolato e aggiunto all'importo principale.
Come funziona il compounding discreto
L'interesse composto è un processo mediante il quale l'interesse viene guadagnato in periodi successivi su interessi che sono già stati guadagnati in periodi precedenti. Pertanto, se avessi un conto di deposito presso una banca che pagava l'1% di interesse all'anno, riceverai $ 1 se il tuo saldo iniziale fosse di $ 100, ma il tuo interesse del secondo anno verrebbe calcolato in base al nuovo importo di $ 101 iniziato l'anno 2 (supponendo che non siano stati effettuati depositi o prelievi aggiuntivi), il che si traduce in $ 1,01 di interessi. Un centesimo in più rispetto all'anno prima. Naturalmente, queste somme diventano molto più consequenziali all'aumentare dell'importo principale e dei tassi di interesse.
Nel caso del conto bancario, se gli interessi vengono pagati annualmente sul saldo del conto, si tratta di una forma di capitalizzazione discreta, poiché gli interessi vengono calcolati a un intervallo di tempo discreto di una volta all'anno. Altri intervalli possono includere mensili, settimanali o giornalieri. Alcuni prestiti o carte di credito possono addebitare interessi composti giornalieri, il che significa che l'importo dovuto può crescere rapidamente fino a raggiungere importi molto elevati.
Si noti che non tutti gli strumenti fruttiferi sono caratterizzati da una composizione. Pertanto, se possiedi un'obbligazione a tasso fisso che paga il 10% annuo con un valore nominale di $ 1.000, verrai pagato $ 100 all'anno solo per l'importo nominale di $ 1.000.
Il valore futuro di un conto con interessi composti in modo discreto può essere calcolato come segue:
L'effetto della frequenza di composizione
La frequenza con cui gli interessi vengono composti ha un leggero effetto sul rendimento percentuale annuo (APY) dell'investitore.
Ad esempio, supponiamo di depositare $ 100 in un conto che guadagna il 5% di interessi all'anno. Se la banca aumenta gli interessi ogni anno, alla fine dell'anno avrai $ 105. Se, invece, la banca capitalizza gli interessi giornalmente, alla fine dell'anno avrai $ 105,13.
Sebbene non sia tecnicamente "continuo" ogni secondo, la composizione continua è considerata tale se la composizione avviene su base giornaliera.
Nella semplice illustrazione sopra, puoi vedere che una capitalizzazione meno frequente significa meno guadagni da interessi sul tuo conto bancario. Anche Wells Fargo, che ha mostrato mancanza di rispetto a milioni di suoi clienti creando account falsi per accumulare profitti bancari in modo disonesto, aumenta ogni giorno gli interessi. L' APY,. quindi, è superiore ai rendimenti con una composizione discreta che avverrebbe mensilmente, semestralmente o annualmente.
Tuttavia, il cliente Wells Fargo non sta esattamente saltando su e giù per l'entusiasmo a partire dal terzo trimestre del 2020. I tassi di interesse nell'economia sono diminuiti, ma l'APY di Wells Fargo nei conti correnti e conti di risparmio è ancora più basso allo 0,01%. I conti Wells Fargo Way2Save Savings pagano lo 0,01% di interessi.
Ciò significa che se metti $ 10.000 sul conto di risparmio, guadagneresti un misero $ 1,00 di interesse per l'intero anno. Il tuo conto di risparmio avrebbe un saldo di $ 10.001. Non è esattamente un ottimo modo per risparmiare, ma consolati: puoi ritirare quel dollaro dalla banca e andare da Starbucks e comprare una mezza tazza di caffè.
Mette in risalto
La composizione discreta accredita gli interessi sul saldo del conto a intervalli regolari.
Come altre forme di capitalizzazione, la composizione discreta accredita gli interessi sull'intero importo del saldo, inclusi gli interessi già guadagnati o addebitati.
Più vicini sono i periodi di capitalizzazione (es. giorni vs. anni), maggiore sarà il valore futuro di un dollaro nel tempo.
