Dyskretne mieszanie
Co to jest dyskretne mieszanie?
Dyskretna kapitalizacja odnosi się do metody, za pomocą której odsetki są obliczane i dodawane do kapitału w określonych punktach czasowych. Na przykład odsetki mogą być naliczane co tydzień, co miesiąc lub co rok.
Dyskretną kapitalizację można porównać z ciągłą kapitalizacją, która wykorzystuje formułę do obliczania odsetek tak, jakby były one stale naliczane i dodawane do kwoty głównej.
Jak działa dyskretne mieszanie
Odsetki składane to proces, w którym odsetki są naliczane w kolejnych okresach od odsetek już naliczonych w poprzednich okresach. W związku z tym, jeśli posiadasz konto depozytowe w banku, który płaci 1% odsetek rocznie, otrzymasz 1 USD, jeśli saldo początkowe wynosi 100 USD, ale odsetki za drugi rok zostaną obliczone na podstawie nowej kwoty 101 USD, która rozpoczęła się w drugim roku. (zakładając, że nie dokonano żadnych dodatkowych wpłat ani wypłat), co skutkuje odsetkami w wysokości 1,01 USD. O grosz więcej niż rok wcześniej. Oczywiście sumy te stają się coraz bardziej znaczące, gdy rośnie kwota główna i stopy procentowe.
W przypadku rachunku bankowego, jeśli odsetki są płacone corocznie od salda rachunku, jest to forma dyskretnej kapitalizacji, ponieważ odsetki naliczane są w dyskretnym przedziale czasowym raz w roku. Inne interwały mogą obejmować miesięczne, tygodniowe lub dzienne. Niektóre pożyczki lub karty kredytowe mogą naliczać dzienne odsetki składane, co oznacza, że należna kwota może szybko wzrosnąć do bardzo dużych kwot.
Zwróć uwagę, że nie wszystkie instrumenty oprocentowane posiadają kapitalizację. Tak więc, jeśli posiadasz obligację o stałym oprocentowaniu, płacącą 10% rocznie o wartości nominalnej (nominalnej) 1000 USD, otrzymasz 100 USD rocznie tylko od kwoty nominalnej 1000 USD.
Przyszłą wartość rachunku z dyskretnie naliczanymi odsetkami można obliczyć w następujący sposób:
Wpływ częstotliwości sumowania
Częstotliwość naliczania odsetek ma niewielki wpływ na roczną stopę zwrotu (RRSO) inwestora.
Załóżmy na przykład, że wpłacasz 100 USD na konto, które zarabia 5% odsetek rocznie. Jeśli bank corocznie nalicza odsetki, na koniec roku będziesz miał 105 USD. Z drugiej strony, jeśli bank codziennie nalicza odsetki, na koniec roku będziesz miał 105,13 USD.
Chociaż technicznie nie „ciągłe” w każdej sekundzie, ciągłe mieszanie jest uważane za takie, jeśli mieszanie odbywa się codziennie.
Na prostej ilustracji powyżej widać, że rzadsze składanie składek oznacza mniejsze przychody z odsetek na koncie bankowym. Nawet Wells Fargo, który okazał brak szacunku milionom swoich klientów, tworząc fałszywe konta, aby nieuczciwie gromadzić zyski banku, codziennie zwiększa odsetki. W związku z tym RRSO jest wyższa niż rentowność w przypadku dyskretnego łączenia, które odbywałoby się co miesiąc, co pół roku lub co rok.
Jednak klient Wells Fargo nie skacze w górę i w dół z podekscytowania od trzeciego kwartału 2020 r. Stopy procentowe w gospodarce spadają, ale RRSO Wells Fargo w podstawowych kontach czekowych i oszczędnościowych jest jeszcze niższa i wynosi 0,01%. Konta oszczędnościowe Wells Fargo Way2Save przynoszą 0,01% odsetek.
Oznacza to, że jeśli włożysz 10 000 USD na konto oszczędnościowe, zarobisz marne 1,00 USD odsetek przez cały rok. Twoje konto oszczędnościowe miałoby saldo w wysokości 10,001 USD. To nie jest dobry sposób na oszczędzanie, ale pociesz się – możesz wypłacić tego dolara z banku, pójść do Starbucks i kupić pół filiżanki kawy.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Dyskretna kapitalizacja dodaje odsetki do salda konta w regularnych odstępach czasu.
Podobnie jak inne formy kapitalizacji, dyskretne kredyty kapitalizacji stanowią odsetki od pełnej kwoty salda, w tym odsetki już naliczone lub naliczone.
Im bliższe są okresy kapitalizacji (np. dni w stosunku do lat), tym większa będzie przyszła wartość jednego dolara w czasie.
