Diskret blanding

Hva er diskret blanding?

Diskret sammensetning refererer til metoden der renter beregnes og legges til hovedstolen på bestemte fastsatte tidspunkter. For eksempel kan renter settes sammen ukentlig, månedlig eller årlig.

Diskret sammensetning kan sammenlignes med kontinuerlig sammensetning, som bruker en formel for å beregne renter som om den konstant ble beregnet og lagt til hovedstolen.

Hvordan diskret sammensetning fungerer

Rentesammensatte er en prosess der det opptjenes renter i påfølgende perioder på renter som allerede er opptjent i tidligere perioder. Derfor, hvis du hadde en innskuddskonto i en bank som betalte 1 % rente per år, ville du motta 1 USD hvis den opprinnelige saldoen din var 100 USD, men andreårsrenten din ville bli beregnet basert på det nye beløpet på 101 USD som startet år 2 (forutsatt at ingen ytterligere innskudd eller uttak er gjort), noe som resulterer i $1,01 i rente. En krone mer enn året før. Selvfølgelig blir disse summene mye mer konsekvente ettersom hovedstolen vokser og renten stiger.

Når det gjelder bankkontoen, hvis renter betales årlig på kontosaldoen, er det en form for diskret sammensetning, siden renten beregnes med et diskret tidsintervall på en gang i året. Andre intervaller kan inkludere månedlig, ukentlig eller daglig. Enkelte lån eller kredittkort kan belaste daglige renter, noe som betyr at beløpet du skylder raskt kan vokse til svært store beløp.

Merk at ikke alle rentebærende instrumenter har sammensetning. Derfor, hvis du eier en obligasjon med fast rente som betaler 10 % årlig med en pålydende verdi på 1000 USD, vil du få utbetalt 100 USD per år bare for pålydende beløp på 1000 USD.

Den fremtidige verdien av en konto som har renter diskret sammensatt kan beregnes som følger:

$\begin & \text = \text (1+ \frac)^\ ​​​​&\textbf\ &t = \text{Termen av kontrakten (i år)}\ &m = \text{Antall sammensatte perioder per år}\ \end$

Effekten av sammensetningsfrekvens

Hyppigheten som renten sammensettes med har en liten effekt på en investors årlige prosentvise avkastning (APY).

Anta for eksempel at du setter inn $100 på en konto som tjener 5 % årlig rente. Hvis banken gir renter årlig, vil du ha $105 ved slutten av året. Hvis banken derimot setter rentene daglig, vil du ha 105,13 dollar på slutten av året.

Selv om det ikke er teknisk "kontinuerlig" hvert sekund, anses kontinuerlig blanding som sådan hvis sammensetningen finner sted på daglig basis.

I den enkle illustrasjonen ovenfor kan du se at mindre hyppig sammensetning betyr færre renteinntekter på bankkontoen din. Selv Wells Fargo, som har vist respektløshet overfor millioner av sine kunder ved å opprette falske kontoer for å uærlig hope seg opp bankfortjeneste, øker renter daglig. APY er derfor høyere enn avkastningen under diskret sammensetning som vil finne sted månedlig, halvårlig eller årlig.

Wells Fargo-kunden hopper imidlertid ikke akkurat opp og ned av begeistring fra og med tredje kvartal 2020. Rentene i økonomien har vært fallende, men Wells Fargos APY i grunnleggende sjekke- og sparekontoer er enda lavere med 0,01 %. Wells Fargo Way2Save sparekontoer betaler 0,01 % i rente.

Det betyr at hvis du setter $10 000 inn på sparekontoen, vil du tjene snaue $1,00 i renter for hele året. Sparekontoen din vil ha en saldo på $10 001. Det er ikke akkurat en fin måte å spare på, men trøst deg - du kan ta ut den ene dollaren fra banken og gå til Starbucks og kjøpe en halv kopp kaffe.

##Høydepunkter

• Diskret sammensetning krediterer renter til en kontosaldo med jevne mellomrom.

• Som andre former for sammensetning krediterer diskret sammensetning renter på hele saldobeløpet, inkludert renter som allerede er opptjent eller belastet.

• Jo nærmere sammensetningsperiodene er (f.eks. dager vs. år), jo større vil den fremtidige verdien av én dollar være over tid.