Pengkompaunan Diskret
Apakah Pengkompaunan Diskret?
Pengkompaunan diskret merujuk kepada kaedah di mana faedah dikira dan ditambah kepada prinsipal pada titik set tertentu dalam masa. Sebagai contoh, faedah boleh dikompaun setiap minggu, bulanan atau tahunan.
Pengkompaunan diskret boleh dibandingkan dengan pengkompaunan berterusan, yang menggunakan formula untuk mengira faedah seolah-olah ia sentiasa dikira dan ditambah kepada jumlah prinsipal.
Cara Pengkompaunan Diskret Berfungsi
Faedah kompaun ialah proses di mana faedah diperoleh dalam tempoh berikutnya atas faedah yang telah diperolehi dalam tempoh sebelumnya. Oleh itu, jika anda memegang akaun deposit di bank yang membayar faedah 1% setahun, anda akan menerima $1 jika baki awal anda ialah $100, tetapi faedah tahun kedua anda akan dikira berdasarkan jumlah baharu $101 yang bermula tahun 2 (dengan mengandaikan tiada deposit atau pengeluaran tambahan telah dibuat), yang menghasilkan $1.01 faedah. Satu sen lebih daripada tahun sebelumnya. Sudah tentu, jumlah ini menjadi lebih penting apabila jumlah pokok seseorang bertambah dan kadar faedah meningkat.
Dalam kes akaun bank, jika faedah dibayar setiap tahun ke atas baki akaun, ia adalah satu bentuk pengkompaunan diskret, kerana faedah dikira pada selang masa diskret sekali setahun. Selang lain mungkin termasuk bulanan, mingguan atau harian. Pinjaman atau kad kredit tertentu mungkin mengenakan faedah kompaun harian, yang bermaksud jumlah terhutang anda boleh berkembang dengan cepat kepada jumlah yang sangat besar.
Ambil perhatian bahawa tidak semua instrumen yang mempunyai faedah mempunyai pengkompaunan. Oleh itu, jika anda memiliki bon kadar tetap yang membayar 10% setiap tahun dengan nilai muka (par) $1,000, anda akan dibayar $100 setahun hanya pada jumlah muka $1,000.
Nilai masa depan akaun yang mempunyai faedah dikompaun secara diskret boleh dikira seperti berikut:
Kesan Kekerapan Pengkompaunan
Kekerapan faedah dikompaun mempunyai sedikit kesan ke atas hasil peratusan tahunan (APY) pelabur.
Sebagai contoh, katakan anda mendepositkan $100 dalam akaun yang memperoleh faedah 5% setiap tahun. Jika bank mengkompaun faedah setiap tahun, anda akan mempunyai $105 pada akhir tahun. Jika, sebaliknya, bank mengkompaun faedah setiap hari, anda akan mempunyai $105.13 pada akhir tahun.
Walaupun secara teknikal tidak "berterusan" pada setiap saat, pengkompaunan berterusan dianggap sedemikian jika pengkompaunan berlaku setiap hari.
Dalam ilustrasi ringkas di atas, anda dapat melihat bahawa pengkompaunan yang kurang kerap bermakna kurang pendapatan faedah dalam akaun bank anda. Malah Wells Fargo, yang telah menunjukkan rasa tidak hormat kepada berjuta-juta pelanggannya dengan mencipta akaun palsu untuk mengumpul keuntungan bank secara tidak jujur, mengenakan faedah setiap hari. Oleh itu , APY adalah lebih tinggi daripada hasil di bawah pengkompaunan diskret yang akan berlaku setiap bulan, separuh tahunan atau tahunan.
Walau bagaimanapun, pelanggan Wells Fargo tidak betul-betul melonjak naik dan turun dengan keterujaan pada suku ketiga 2020. Kadar faedah dalam ekonomi telah jatuh, tetapi APY Wells Fargo dalam akaun semakan dan simpanan asas adalah lebih rendah pada 0.01%. Akaun Simpanan Wells Fargo Way2Save membayar 0.01% sebagai faedah.
Ini bermakna jika anda memasukkan $10,000 ke dalam akaun simpanan, anda akan memperoleh faedah $1.00 yang sedikit untuk sepanjang tahun. Akaun simpanan anda akan mempunyai baki $10,001. Itu bukan cara yang bagus untuk menjimatkan, tetapi ambil ketenangan—anda boleh mengeluarkan satu dolar itu daripada bank dan pergi ke Starbucks dan membeli setengah cawan kopi.
##Sorotan
Kredit pengkompaunan diskret faedah kepada baki akaun pada selang masa yang tetap.
Seperti bentuk pengkompaunan lain, pengkompaunan diskret mengkreditkan faedah ke atas jumlah baki penuh, termasuk faedah yang telah diperoleh atau dicaj.
Semakin hampir tempoh pengkompaunan (cth hari vs. tahun), semakin besar nilai masa depan satu dolar dari semasa ke semasa.
