Composição Discreta
O que é composição discreta?
composição discreta refere-se ao método pelo qual os juros são calculados e adicionados ao principal em determinados pontos no tempo. Por exemplo, os juros podem ser compostos semanalmente, mensalmente ou anualmente.
A composição discreta pode ser comparada à composição contÃnua, que usa uma fórmula para calcular os juros como se estivessem sendo constantemente calculados e adicionados ao valor principal.
Como funciona a composição discreta
Os juros compostos são um processo pelo qual os juros são ganhos em perÃodos subsequentes sobre juros que já foram ganhos em perÃodos anteriores. Portanto, se você mantivesse uma conta de depósito em um banco que pagasse 1% de juros ao ano, receberia $ 1 se seu saldo inicial fosse de $ 100, mas seus juros do segundo ano seriam calculados com base no novo valor de $ 101 que começou no ano 2 (assumindo que nenhum depósito ou saque adicional foi feito), o que resulta em $ 1,01 de juros. Um centavo a mais do que no ano anterior. É claro que essas somas se tornam muito mais importantes à medida que o valor do principal aumenta e as taxas de juros aumentam.
No caso da conta bancária, se os juros são pagos anualmente sobre o saldo da conta, é uma forma de composição discreta, pois os juros são calculados em um intervalo de tempo discreto de uma vez por ano. Outros intervalos podem incluir mensal, semanal ou diário. Certos empréstimos ou cartões de crédito podem cobrar juros compostos diários, o que significa que seu valor devido pode crescer rapidamente para valores muito grandes.
Observe que nem todos os instrumentos que rendem juros possuem capitalização. Assim, se você possui um tÃtulo de taxa fixa pagando 10% ao ano com um valor nominal de $ 1.000, você receberia $ 100 por ano apenas sobre o valor nominal de $ 1.000.
O valor futuro de uma conta que tem juros compostos discretamente pode ser calculado da seguinte forma:
O efeito da frequência de composição
A frequência com que os juros são compostos tem um pequeno efeito no rendimento percentual anual de um investidor (APY).
Por exemplo, suponha que você deposite $ 100 em uma conta que rende 5% de juros anualmente. Se o banco capitalizar juros anualmente, você terá $ 105 no final do ano. Se, por outro lado, o banco capitalizar juros diariamente, você terá $ 105,13 no final do ano.
Embora não seja tecnicamente "contÃnua" a cada segundo, a composição contÃnua é considerada como tal se a composição ocorrer diariamente.
Na ilustração simples acima, você pode ver que a composição menos frequente significa menos ganhos de juros em sua conta bancária. Até a Wells Fargo, que desrespeitou milhões de seus clientes ao criar contas falsas para acumular desonestamente os lucros dos bancos, acumula juros diariamente. O APY,. portanto, é maior do que os rendimentos sob composição discreta que ocorreria mensalmente, semestralmente ou anualmente.
No entanto, o cliente Wells Fargo não está exatamente pulando para cima e para baixo com entusiasmo a partir do terceiro trimestre de 2020. As taxas de juros na economia vêm caindo, mas o APY da Wells Fargo em contas correntes e poupança básicas é ainda menor em 0,01%. As contas de poupança Wells Fargo Way2Save pagam 0,01% de juros.
Isso significa que se você colocar $ 10.000 na conta poupança, você ganharia apenas $ 1,00 em juros pelo ano inteiro. Sua conta poupança teria um saldo de $ 10.001. Essa não é exatamente uma ótima maneira de economizar, mas consolo - você pode retirar esse dólar do banco e ir ao Starbucks e comprar meia xÃcara de café.
##Destaques
A composição discreta credita juros ao saldo de uma conta em intervalos regulares.
Como outras formas de capitalização, a composição discreta credita juros sobre o valor total do saldo, incluindo juros já ganhos ou cobrados.
Quanto mais próximos forem os perÃodos de capitalização (por exemplo, dias vs. anos), maior será o valor futuro de um dólar ao longo do tempo.
