Diskreetti yhdistely
Mikä on diskreetti yhdistäminen?
Diskreetti yhdistäminen viittaa menetelmään, jolla korko lasketaan ja lisätään pääomaan tiettyinä ajankohtana. Esimerkiksi korkoa voidaan korottaa viikoittain, kuukausittain tai vuosittain.
Diskreettiä yhdistämistä voidaan verrata jatkuvaan yhdistämiseen, jossa korko lasketaan kaavalla ikään kuin sitä laskettaisiin jatkuvasti ja lisätään pääomaan.
Kuinka erillinen yhdistäminen toimii
Korkokorko on prosessi, jossa korkoa ansaitaan seuraavilla jaksoilla korkoille, jotka on ansaittu jo aikaisemmilla jaksoilla. Siksi, jos sinulla oli talletustili pankissa, joka maksoi 1 % korkoa vuodessa, saisit 1 dollarin, jos alkuperäinen saldosi oli 100 dollaria, mutta toisen vuoden korko laskettaisiin vuonna 2 alkaneen uuden 101 dollarin summan perusteella. (olettaen, että ylimääräisiä talletuksia tai nostoja ei ole tehty), mikä johtaa 1,01 dollarin korkoon. Yksi penni enemmän kuin vuosi sitten. Tietenkin näistä summista tulee paljon enemmän seurauksia, kun pääoman määrä kasvaa ja korot nousevat.
Pankkitilin osalta, jos tilin saldolle maksetaan vuosittain korkoa, kyseessä on erillinen korkosumma, koska korko lasketaan erillisellä aikavälillä kerran vuodessa. Muut välit voivat olla kuukausittain, viikoittain tai päivittäin. Tietyt lainat tai luottokortit saattavat veloittaa päivittäistä korkokorkoa, mikä tarkoittaa, että velkasi voi nopeasti kasvaa erittäin suuriksi.
Huomaa, että kaikissa korollisissa instrumenteissa ei ole korkoa. Siten, jos omistat kiinteäkorkoisen joukkovelkakirjalainan, joka maksaa 10 % vuodessa ja jonka nimellisarvo on 1 000 dollaria, sinulle maksetaan 100 dollaria vuodessa vain 1 000 dollarin nimellisarvosta.
Sellaisen tilin tulevaisuuden arvo, jolle on lisätty korkoa, voidaan laskea seuraavasti:
Taajuuden yhdistämisen vaikutus
on vähäinen vaikutus sijoittajan vuosituottoon (APY).
Oletetaan esimerkiksi, että talletat 100 dollaria tilille, joka ansaitsee 5 % vuosikorkoa. Jos pankki laskee korkoa vuosittain, sinulla on 105 dollaria vuoden lopussa. Toisaalta, jos pankki laskee korkoa päivittäin, sinulla on 105,13 dollaria vuoden lopussa.
Vaikka se ei ole teknisesti "jatkuvaa" joka sekunti, jatkuvaa sekoittamista pidetään sellaisena, jos seostaminen tapahtuu päivittäin.
Yllä olevasta yksinkertaisesta kuvasta näet, että harvemmin laskettu korkotulo pienenee pankkitililläsi. Jopa Wells Fargo, joka on osoittanut epäkunnioitusta miljoonille asiakkailleen luomalla väärennettyjä tilejä kasatakseen epärehellisesti pankkien voittoja, laskee korkoa päivittäin. APY on siksi korkeampi kuin kuukausittain, puolivuosittain tai vuosittain suoritettavan erillisen yhdistelyn tuotto.
Wells Fargon asiakas ei kuitenkaan ole aivan hyppäämässä ylös ja alas jännityksestä vuoden 2020 kolmannella neljänneksellä. Talouden korot ovat olleet laskussa, mutta Wells Fargon perussekki- ja säästötilien APY on vielä alhaisempi, 0,01 %. Wells Fargo Way2Save -säästötilit maksavat 0,01 % korkoa.
Tämä tarkoittaa, että jos laitat 10 000 dollaria säästötilille, ansaitset niukat 1,00 dollaria korkoa koko vuodelta. Säästötilisi saldo olisi 10 001 dollaria. Se ei ole aivan loistava tapa säästää, mutta lohduta – voit nostaa yhden dollarin pankista ja mennä Starbucksiin ostamaan puoli kuppia kahvia.
##Kohokohdat
Diskreetti korkosumma laskee korkoja tilin saldoon säännöllisin väliajoin.
Kuten muutkin yhdistämismuodot, erillinen korkosumma laskee korkoa koko saldosummalle, mukaan lukien jo ansaitut tai veloitetut korot.
Mitä läheisempiä yhdistelyjaksot ovat (esim. päivät vs. vuodet), sitä suurempi on yhden dollarin tuleva arvo ajan myötä.
