Diskreetti yhdistely
MikÀ on diskreetti yhdistÀminen?
Diskreetti yhdistÀminen viittaa menetelmÀÀn, jolla korko lasketaan ja lisÀtÀÀn pÀÀomaan tiettyinÀ ajankohtana. Esimerkiksi korkoa voidaan korottaa viikoittain, kuukausittain tai vuosittain.
DiskreettiÀ yhdistÀmistÀ voidaan verrata jatkuvaan yhdistÀmiseen, jossa korko lasketaan kaavalla ikÀÀn kuin sitÀ laskettaisiin jatkuvasti ja lisÀtÀÀn pÀÀomaan.
Kuinka erillinen yhdistÀminen toimii
Korkokorko on prosessi, jossa korkoa ansaitaan seuraavilla jaksoilla korkoille, jotka on ansaittu jo aikaisemmilla jaksoilla. Siksi, jos sinulla oli talletustili pankissa, joka maksoi 1 % korkoa vuodessa, saisit 1 dollarin, jos alkuperÀinen saldosi oli 100 dollaria, mutta toisen vuoden korko laskettaisiin vuonna 2 alkaneen uuden 101 dollarin summan perusteella. (olettaen, ettÀ ylimÀÀrÀisiÀ talletuksia tai nostoja ei ole tehty), mikÀ johtaa 1,01 dollarin korkoon. Yksi penni enemmÀn kuin vuosi sitten. Tietenkin nÀistÀ summista tulee paljon enemmÀn seurauksia, kun pÀÀoman mÀÀrÀ kasvaa ja korot nousevat.
Pankkitilin osalta, jos tilin saldolle maksetaan vuosittain korkoa, kyseessÀ on erillinen korkosumma, koska korko lasketaan erillisellÀ aikavÀlillÀ kerran vuodessa. Muut vÀlit voivat olla kuukausittain, viikoittain tai pÀivittÀin. Tietyt lainat tai luottokortit saattavat veloittaa pÀivittÀistÀ korkokorkoa, mikÀ tarkoittaa, ettÀ velkasi voi nopeasti kasvaa erittÀin suuriksi.
Huomaa, ettÀ kaikissa korollisissa instrumenteissa ei ole korkoa. Siten, jos omistat kiinteÀkorkoisen joukkovelkakirjalainan, joka maksaa 10 % vuodessa ja jonka nimellisarvo on 1 000 dollaria, sinulle maksetaan 100 dollaria vuodessa vain 1 000 dollarin nimellisarvosta.
Sellaisen tilin tulevaisuuden arvo, jolle on lisÀtty korkoa, voidaan laskea seuraavasti:
Taajuuden yhdistÀmisen vaikutus
on vÀhÀinen vaikutus sijoittajan vuosituottoon (APY).
Oletetaan esimerkiksi, ettÀ talletat 100 dollaria tilille, joka ansaitsee 5 % vuosikorkoa. Jos pankki laskee korkoa vuosittain, sinulla on 105 dollaria vuoden lopussa. Toisaalta, jos pankki laskee korkoa pÀivittÀin, sinulla on 105,13 dollaria vuoden lopussa.
Vaikka se ei ole teknisesti "jatkuvaa" joka sekunti, jatkuvaa sekoittamista pidetÀÀn sellaisena, jos seostaminen tapahtuu pÀivittÀin.
YllÀ olevasta yksinkertaisesta kuvasta nÀet, ettÀ harvemmin laskettu korkotulo pienenee pankkitilillÀsi. Jopa Wells Fargo, joka on osoittanut epÀkunnioitusta miljoonille asiakkailleen luomalla vÀÀrennettyjÀ tilejÀ kasatakseen epÀrehellisesti pankkien voittoja, laskee korkoa pÀivittÀin. APY on siksi korkeampi kuin kuukausittain, puolivuosittain tai vuosittain suoritettavan erillisen yhdistelyn tuotto.
Wells Fargon asiakas ei kuitenkaan ole aivan hyppÀÀmÀssÀ ylös ja alas jÀnnityksestÀ vuoden 2020 kolmannella neljÀnneksellÀ. Talouden korot ovat olleet laskussa, mutta Wells Fargon perussekki- ja sÀÀstötilien APY on vielÀ alhaisempi, 0,01 %. Wells Fargo Way2Save -sÀÀstötilit maksavat 0,01 % korkoa.
TĂ€mĂ€ tarkoittaa, ettĂ€ jos laitat 10 000 dollaria sÀÀstötilille, ansaitset niukat 1,00 dollaria korkoa koko vuodelta. SÀÀstötilisi saldo olisi 10 001 dollaria. Se ei ole aivan loistava tapa sÀÀstÀÀ, mutta lohduta â voit nostaa yhden dollarin pankista ja mennĂ€ Starbucksiin ostamaan puoli kuppia kahvia.
##Kohokohdat
Diskreetti korkosumma laskee korkoja tilin saldoon sÀÀnnöllisin vÀliajoin.
Kuten muutkin yhdistÀmismuodot, erillinen korkosumma laskee korkoa koko saldosummalle, mukaan lukien jo ansaitut tai veloitetut korot.
MitÀ lÀheisempiÀ yhdistelyjaksot ovat (esim. pÀivÀt vs. vuodet), sitÀ suurempi on yhden dollarin tuleva arvo ajan myötÀ.