الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)
ما هي الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)؟
يشير مصطلح الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) إلى وكالة أمريكية توفر تأمين الرهن العقاري للمقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تأسست إدارة الإسكان الفدرالية في عام 1934 من قبل حكومة الولايات المتحدة وأصبحت جزءًا من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) في عام 1965.
تمول قروض إدارة الإسكان الفدرالية عملياتها بالدخل الناتج عن أقساط التأمين على الرهن العقاري (MIPs). تسمح قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بحد أدنى للدفعة الأولى ودرجات ائتمان أقل من المقرضين التقليديين. هذا يفتح ملكية المنازل للآلاف من الأمريكيين الذين لم يتمكنوا من التأهل للحصول على قرض عقاري. يحمي تأمين الرهن العقاري المقرضين من الخسائر الناجمة عن التخلف عن سداد الرهن العقاري ، لذلك إذا تخلف المقترض عن السداد ، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تدفع للمقرض.
فهم قروض إدارة الإسكان الفدرالية
قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي واحدة من أكبر شركات تأمين الرهن العقاري في العالم ، حيث تحمي المقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية من الخسائر - خاصة إذا تخلف المقترض عن السداد. تم تأسيسه في عام 1934 للمساعدة في تحفيز سوق الإسكان في الولايات المتحدة. كانت الفكرة الأساسية هي أن المزيد من الناس سيكونون مؤهلين للحصول على قروض عقارية لشراء منازل إذا تم تزويد المقرضين بالتأمين. كما هو مذكور أعلاه ، أصبحت الوكالة تحت إشراف مكتب الإسكان في HUD في عام 1965.
تؤمن قروض إدارة الإسكان الفدرالية قروض الرهن العقاري في الولايات المتحدة وأقاليم الولايات المتحدة لأنواع العقارات التالية:
منازل الأسرة الواحدة
خصائص متعددة العائلات
مرافق الرعاية السكنية
مستشفيات
تتطلب معظم قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية حدًا أدنى أقل للدفعة المقدمة - أقل من 3.5٪ ، مما يعني أن القروض مؤمنة بنسبة تصل إلى 96.5٪. يمكن للمقرضين المعتمدين من قروض إدارة الإسكان الفدرالية أيضًا تقديم قروض للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية أقل من معظم مقرضي القروض التقليدية . هذه المزايا تجعل قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية رائجة لدى مشتري المساكن لأول مرة. يجب على المقترضين المؤهلين أيضًا شراء تأمين الرهن العقاري. يتم دفع هذه الأقساط إلى قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، والتي تستخدمها كدخل ذاتي.
عندما يتوقف المقترض عن سداد الرهن العقاري ، يمكن للمقرض تقديم مطالبة من خلال قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تدفع الوكالة لشركة الرهن العقاري المبلغ المتبقي من الرصيد الأساسي على القرض باستخدام MIPs المذكورة أعلاه التي تجمعها. وهذا يسمح للمقرضين بتقديم قروض أكبر للمقترضين.
هناك حدود لمقدار ما يمكنك الاقتراض. يتم تعيين حدود قروض إدارة الإسكان الفدرالية من قبل المنطقة التي تعيش فيها - المناطق منخفضة التكلفة لها حد أقل من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية المعتاد ، والمناطق عالية التكلفة لها حد أعلى.
إعتبارات خاصة
تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية من المقترضين دفع نوعين من MIPs:
الأول هو MIP مقدمًا ، والذي يمثل 1.75٪ من مبلغ القرض في عام 2022.
والثاني هو MIP السنوي ، والذي يتم تحصيله شهريًا. تتراوح هذه المدفوعات من 0.45٪ إلى 1.05٪ من مبلغ القرض.
تختلف مبالغ السداد اعتمادًا على مبلغ القرض ومدة القرض ونسبة القرض إلى القيمة الأصلية (LTV). في الأصل ، تمت إزالة MIP السنوي تلقائيًا بمجرد وصول المقترضين إلى 78٪ من القيمة الدائمة بناءً على سعر الشراء الأصلي. بعد أزمة الرهن العقاري ، كانت قروض إدارة الإسكان الفدرالية تواجه أزمة مالية وفي عام 2013 طبقت قاعدة تقضي ببقاء برنامج التأمين المتوسط السنوي على مدى عمر القرض. نتيجة لهذا التغيير ، فإن معظم المقترضين الذين لديهم قروض عقارية قروض إدارة الإسكان الفدرالية سيعيدون التمويل من خلال الرهن العقاري التقليدي بمجرد أن يصلوا إلى 80٪ من القيمة الدائمة. حتى إذا لم تتحسن درجاتهم الائتمانية بشكل ملحوظ ، فمن المرجح أن تتم الموافقة عليهم للحصول على قرض تقليدي الآن بعد أن أصبح لديهم 20 ٪ من حقوق الملكية في ممتلكاتهم.
تساعد MIPs أيضًا في تمويل برامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية الأخرى التي تفيد أصحاب المنازل والمستأجرين والمجتمعات ككل.
تاريخ قروض إدارة الإسكان الفدرالية
تسببت حالات فشل البنوك في انخفاض قروض المساكن ، مما أدى إلى انخفاض ملكية المنازل بشكل ملحوظ خلال فترة الكساد العظيم. ارتفعت معدلات التخلف عن السداد ومعدلات الرهن ، حيث كانت القروض محدودة بنسبة 50 ٪ من القيمة السوقية للعقار وشروط الرهن العقاري (بما في ذلك جداول السداد القصيرة إلى جانب مدفوعات البالون ) كان من الصعب على العديد من مشتري المساكن الوفاء بها. نتيجة لذلك ، كانت الولايات المتحدة في المقام الأول أمة من المستأجرين - تمتلك واحدة فقط من كل 10 أسر منازلها.
سن الكونجرس قانون الإسكان القومي لعام 1934 للمساعدة في إعادة هيكلة النظام المصرفي الفيدرالي. كان الغرض الأساسي منه هو تحسين معايير وشروط الإسكان ، وتوفير طريقة للتأمين على الرهن العقاري المتبادل ، وتقليل حالات حبس الرهن العقاري على قروض المنازل العائلية. أنشأ التشريع شركة التأمين الفيدرالية للمدخرات والقروض (FSLIC) ، وهي مؤسسة حكومية سابقة أصبحت مسؤولياتها الآن جزءًا من مؤسسة تأمين الودائع Fe deral (FDIC) ، و FHA. أدت هذه الأعمال إلى زيادة سوق منازل الأسرة الواحدة وبناء مساكن ورهون عقارية ميسورة التكلفة.
يقدم موقع قروض إدارة الإسكان الفدرالية موارد إعلامية للمستهلكين ، بما في ذلك دليل شراء منزل.
نقد قروض إدارة الإسكان الفدرالية
توفر برامج قروض إدارة الإسكان الفدرالية تحفيزًا اقتصاديًا كبيرًا للولايات المتحدة عبر تنمية المجتمع والمنزل ، والتي تتدفق إلى المجتمعات المحلية في شكل وظائف ومدارس ومصادر أخرى للإيرادات. على الرغم من أنه يضمن أيضًا حماية المقرضين ويساعد المقترضين في الحصول على قروض أكبر ، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية لا تخلو من الانتقادات.
يقول النقاد إن المقترضين ملزمون بمتطلبات صارمة ، مثل MIPs المقدمة والسنوية. يجادل بعض الخبراء بأن مالكي المنازل قد يكونون أفضل حالًا في التعامل مع الرهن العقاري التقليدي إذا كانوا مؤهلين. هذا لأنها قد توفر المال على المدى الطويل من خلال أقساط تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) التي يقدمها المقرضون التقليديون.
يطلب مقرضو الرهون العقارية التقليدية من المقترضين شراء PMI عندما لا يتمكنون من الحصول على دفعة أولى بنسبة 20٪. يمكن إلغاء PMI بمجرد أن يدفع المقترض ما يكفي من أصل القرض العقاري. يتم تحصيل MIP لمدة 11 عامًا أو حتى نهاية مدة القرض ، أيهما يأتي أولاً ، بغض النظر عن حقوق الملكية في المنزل.
تاريخيًا ، نفذت إدارة الإسكان الفدرالية سياسات مثل redlining ، حيث يرسم المسؤولون حرفيًا خطًا أحمر حول الأحياء التي يغلب عليها السود ويُنظر إليها على أنها "غير آمنة" وترفض إقراض المقترضين في تلك الأحياء. هذه الممارسة ، من بين أمور أخرى ، منعت أجيال من المواطنين السود من الاستفادة من نفس البرامج مثل أقرانهم البيض. أدى هذا العائق أمام أن تصبح مالكًا للمنازل وبناء ثروة للأجيال إلى تفاقم عدم المساواة في الثروة العرقية الذي ما زلنا نراه اليوم.
الخط السفلي
تم إنشاء قروض إدارة الإسكان الفدرالية في الأصل لتحفيز الاقتصاد من خلال تشجيع شراء المنازل وبناء المنازل ، ولمساعدة الأمريكيين ذوي الدخل المنخفض على أن يصبحوا أصحاب منازل. في ضوء ذلك ، حقق البرنامج نجاحًا باهرًا.
ومع ذلك ، فإن السياسات المبكرة مثل redlining منعت ملايين الأمريكيين السود من تجربة ثروة الأجيال التي أعطتها ملكية المنازل الرخيصة لجيل ما بعد الحرب العالمية الثانية من أقرانهم البيض. بينما يستمر البرنامج اليوم ويحاول تصحيح بعض أخطاءه السابقة ، فإن التغييرات التي أعقبت أزمة الرهن العقاري عالية المخاطر جعلت قروض إدارة الإسكان الفدرالية أقل من صفقة تسليم مما كانت عليه من قبل.
يسلط الضوء
تم تصميم برنامج قروض الإسكان قروض إدارة الإسكان الفدرالية للمقترضين الذين لا يستطيعون سداد دفعات مقدمة كبيرة ، ولديهم درجات ائتمان أقل ، وغير مؤهلين للحصول على قروض عقارية تقليدية.
تأسست الوكالة عام 1934 وأصبحت جزءًا من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية (HUD) عام 1965.
يجب على المقترضين الذين لديهم قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية شراء تأمين الرهن العقاري قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
تقدم إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) تأمين الرهن العقاري للمقرضين المعتمدين.
أقساط تأمين الرهن العقاري (MIPs) المحصلة من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية المؤمنة تساعد في دفع تكاليف البرنامج.
التعليمات
ماذا تفعل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA)؟
أنشأ الكونجرس الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) في عام 1934 خلال فترة الكساد الكبير لتحفيز سوق الإسكان. تضمن قروض إدارة الإسكان الفدرالية القروض العقارية الصادرة عن المقرضين المعتمدين. تم تصميم القروض للمقترضين الذين حصلوا على درجات ائتمانية أقل من المتوسط والذين لا يملكون النقد ليحصلوا على دفعة أولى كبيرة.
كيف تعمل قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية؟
يمكن للمقترضين المؤهلين اقتراض ما يصل إلى 96.5٪ من قيمة المنزل. مشتري المساكن مطالبون بشراء تأمين الرهن العقاري. يتم دفع أقساط قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، وإذا تخلف المقترض عن سداد الرهن العقاري ، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تدفع للمقرض.
هل قروض المنازل من قروض إدارة الإسكان الفدرالية لها حدود للدخل؟
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ليس لها حدود الدخل. هناك حدود لمقدار الاقتراض ، والتي تعتمد على المنطقة التي تعيش فيها.
