نسبة إجمالي خدمة الدين (TDS)
ما هي نسبة إجمالي خدمة الدين (TDS)؟
نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) - إجمالي التزام الدين مقسومًا على الدخل الإجمالي - هي مقياس مالي يستخدمه المقرضون لتحديد ما إذا كانوا سيقدمون الائتمان أم لا ، في المقام الأول في صناعة الرهن العقاري. لحساب النسبة المئوية من الدخل الإجمالي للمقترض المحتمل الملتزم بالفعل بالتزامات الديون ، يأخذ المقرضون في الاعتبار جميع المدفوعات المطلوبة لكل من فواتير الإسكان وغير الإسكان.
يشمل عامل الإسكان في حساب الضريبة المستقطعة من المنبع كل ما يتم دفعه للمنزل ، بدءًا من مدفوعات الرهن العقاري ، والضرائب العقارية ، وتأمين أصحاب المنازل إلى مستحقات الجمعية والمرافق. يشمل العامل غير السكني كل شيء آخر ، من قروض السيارات وقروض الطلاب ومدفوعات بطاقات الائتمان إلى إعالة الطفل ونفقة الزوجة.
كيف تعمل نسبة إجمالي خدمة الدين
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو أي نوع آخر من القروض ، يجب أن يدرك جميع المقترضين أن نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) هي عامل رئيسي يدفع الموافقة أو الرفض - وهي لا تقل أهمية عن الدخل المستقر ، ودفع الفواتير في الوقت المناسب ، ودرجة ائتمانية قوية .
تذكر أنه كلما انخفضت نسبة المواد الصلبة الذائبة لديك ، كانت فرصك في الموافقة أفضل. من المرجح أن يكافح المقترضون الذين لديهم نسب أعلى للضرائب المستحقة الدفع للوفاء بالتزامات ديونهم أكثر من المقترضين ذوي النسب المنخفضة.
سيقارن جميع المقرضين TDS الخاصة بك بنطاق TDS المعياري - عادة من 36٪ إلى ما لا يزيد عن 43٪ - قبل أن يقرروا ما إذا كان بإمكانك إدارة مدفوعات شهرية إضافية فوق جميع الفواتير الأخرى. يفضل العديد من المقرضين نسبة 36٪ أو أقل للموافقة على القرض ؛ معظمهم لا يقدمون قروضًا عقارية للمقترضين الذين تزيد نسب الضرائب على الضرائب المستحقة الدفع عن 43٪.
يفضل المقرضون المقترضين الذين تبلغ نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) 36٪ أو أقل ؛ نادراً ما تتم الموافقة على المقترضين الذين لديهم نسب إجمالي ضرائب إجمالية تزيد عن 43٪ للحصول على قروض عقارية.
مثال على نسبة إجمالي خدمة الدين (TDS)
لمعرفة كيف سيتم تحديد نسبة TDS الخاصة بك ، ما عليك سوى إضافة التزامات الدين الشهرية وقسمها على الدخل الشهري الإجمالي. إليك مثال افتراضي: فرد بإجمالي دخل شهري قدره 11000 دولار والتزامات دين شهرية قدرها 4225 دولارًا (2225 دولارًا لرهن عقاري ؛ 1000 دولار لقرض طالب ؛ 350 دولارًا لقرض دراجة نارية ؛ 650 دولارًا لرصيد بطاقة ائتمان).
قسّم إجمالي التزام الدين البالغ 4،225 دولارًا على الدخل البالغ 11000 دولار (في صيغة النسبة المئوية أدناه) للحصول على نسبة TDS تبلغ 38.4٪ ، وهي ليست أعلى بكثير من المعيار المنخفض (36٪) وأقل بكثير من الحد الأقصى (43٪). من المرجح أن يحصل هذا الفرد على قرض عقاري.
كيفية حساب نسبة إجمالي خدمة الدين (TDS) في Excel
يمكن أيضًا حساب نسبة إجمالي خدمة الدين (TDS) في Excel:
صيغة Excel لحساب نسبة TDS: ** = SUM (الدين / الدخل) * 100 **
في المثال أعلاه (إجمالي الدخل 11000 دولار والتزامات الديون 4225 دولارًا) ، ستكون صيغة Excel: ** = SUM (4225/11000) * 100 ** (أي ما يعادل 38.4٪).
نسبة إجمالي خدمة الدين (TDS) مقابل نسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS)
نسبة إجمالي خدمة الدين (TDS) تشبه إلى حد بعيد نسبة الدين إلى الدخل التي يستخدمها المقرضون - نسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS). الفرق بين TDS و GDS هو أن GDS لا تأخذ في الاعتبار أي مدفوعات غير متعلقة بالسكن - مثل ديون بطاقات الائتمان أو قروض السيارات - في المعادلة.
نظرًا لأنه يعكس نفقات الإسكان فقط ، يشار إلى نسبة GDS أيضًا باسم نسبة نفقات الإسكان. يمكن استخدام GDS في حسابات القروض الشخصية الأخرى ، ولكنها تستخدم بشكل شائع في عملية الإقراض العقاري. (قد تسمع أيضًا GDS يشار إليها باسم نسبة الإسكان 1 و TDS باسم نسبة الإسكان 2.)
من الناحية العملية ، تعد نسبة إجمالي الضرائب المستقطعة ونسبة GDS ودرجة الائتمان للمقترض هي المكونات الرئيسية التي يتم تحليلها في عملية الاكتتاب لقرض الرهن العقاري . (يجب أن يسعى المقترضون بشكل عام للحصول على نسبة GDS تبلغ 28٪ أو أقل.)
إعتبارات خاصة
تذكر أن هناك العديد من العوامل الأخرى بالإضافة إلى نسب خدمة الدين الإجمالية (TDS) وخدمة الدين الإجمالي (TDS) التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند تحديد ما إذا كان عليهم تقديم ائتمان لبعض المقترضين أم لا.
على سبيل المثال ، قد يقدم المقرض الصغير - الذي لديه أصول أقل من 2 مليار دولار و 500 أو أقل من الرهون العقارية في الأشهر الاثني عشر الماضية - رهنًا عقاريًا مؤهلًا للمقترض مع نسبة ضرائب إجمالية (TDS) تتجاوز 43٪.
بطبيعة الحال ، فإن جميع المقرضين يأخذون بعين الاعتبار التاريخ الائتماني وعشرات الائتمان. يميل الأشخاص ذوو الدرجات الائتمانية العالية إلى إدارة ديونهم بشكل أكثر مسؤولية ؛ لديهم مبلغ معقول من الديون ، ويسددون المدفوعات في الوقت المحدد ، ويبقون أرصدة الحسابات منخفضة.
من المحتمل أيضًا أن يوافق المقرضون الأكبر حجمًا على الرهون العقارية للمقترضين الذين لديهم حسابات توفير كبيرة ، خاصةً إذا كان بإمكانهم سداد دفعات مقدمة أكبر. قد ينظر المقرضون أيضًا في منح ائتمان إضافي للمقترضين الذين تربطهم بهم علاقات طويلة الأمد.
يسلط الضوء
عادة ما تكون نسبة TDS أقل من 43٪ ضرورية للحصول على قرض عقاري ؛ العديد من المقرضين أكثر صرامة - مع نسب TDS المعيارية أقرب إلى 36٪.
نسبة خدمة الدين الإجمالية (TDS) هي مقياس إقراض يستخدمه مقرضو الرهن العقاري لتقييم قدرة المقترض على الحصول على قرض.
نسبة إجمالي خدمة الدين (TDS) ، بخلاف نسبة خدمة الدين الإجمالي (GDS) ، تشمل ديون والتزامات الإسكان وغير السكن.
التعليمات
ما هو الفرق بين TDS (إجمالي خدمة الدين) و GDS (إجمالي خدمة الدين)؟
تعد TDS و GDS نسبًا متشابهة ، ولكن الاختلاف هو أن GDS لا تأخذ في الاعتبار أي مدفوعات غير متعلقة بالسكن - مثل ديون بطاقات الائتمان أو قروض السيارات - في المعادلة.
إلى أي مدى يجب أن تكون TDS الخاصة بي منخفضة للرهن العقاري؟
لكي تتم الموافقة على قرض عقاري ، يجب أن لا تزيد نسبة TDS عن 43٪ (الحد الأقصى الذي يسمح به معظم المقرضين) - ولكن من الناحية المثالية ، يجب أن تكون TDS قريبة قدر الإمكان من 36٪ (الحد الأدنى من النطاق المعياري الذي يفضل المقرضون).
كيف تحسب نسبة إجمالي خدمة الدين؟
لحساب TDS: أولاً ، قم بإضافة جميع التزامات الديون الشهرية ؛ ثم قسّم هذا الإجمالي على الدخل الشهري الإجمالي في صيغة النسبة المئوية هذه: (الدين مقسومًا على الدخل) مضروبًا في 100. إذا كنت تفضل الحساب في Excel ، فإن الصيغة تبدو كما يلي: = SUM (الدين / الدخل) * 100.
