لا دخل / لا يوجد رهن عقاري (نينا)
ما هو الرهن العقاري بدون دخل / عدم وجود أصول (NINA)؟
الرهن العقاري بدون دخل / عدم وجود أصول هو نوع من برامج الرهن العقاري التوثيق المخفّض حيث لا يطلب المقرض من المقترض الإفصاح عن الدخل أو الأصول كجزء من حسابات القرض. ومع ذلك ، يتحقق المقرض من حالة توظيف المقترض قبل إصدار القرض.
يمكن أن يكون هذا النوع من القروض أكثر منطقية للعاملين في الوظائف المؤقتة والأفراد العاملين لحسابهم الخاص وغيرهم من المهنيين الذين يصعب التحقق من مصادر دخلهم أو توثيقها باستمرار.
في أعقاب الأزمة المالية 2007-2008 ، أصبح الحصول على قروض نينا أكثر صعوبة حيث قامت الشركات المالية بتشديد معايير الإقراض الخاصة بها.
فهم لا دخل / لا أصول الرهون العقارية
لا يجوز استخدام الرهون العقارية التي لا تتضمن أي دخل / أصول (NINA) من قبل المقترضين الذين لا يريدون أو لا يستطيعون تقديم معلومات مالية. وبدلاً من ذلك ، تمت الموافقة على هذا النوع من القروض بناءً على إقرار يؤكد قدرة المقترض على سداد أقساط القرض. تندرج قروض NINA عادةً في تصنيف Alt-A للقروض ، مع وجود ملف مخاطر للمقترض يقع بين الدرجة الرئيسية والسندات عالية المخاطر.
قروض NINA لها معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري لأن مشتري المساكن الذين لا يكشفون عن البيانات المالية هم أكثر عرضة للتخلف عن السداد.
تُعرف قروض نينا أيضًا باسم قروض الرهن العقاري بدون مستندات. ومع ذلك ، لا يتطلب قرض No Doc الفعلي من المقترض إثبات وضعه الوظيفي بأي شكل من الأشكال. قرض NINA سوف ، على الرغم من معايير أقل بكثير من القرض القياسي. بسبب هذه المعايير الفضفاضة ، تُعرف قروض NINA العقارية والمنتجات المماثلة أحيانًا باسم القروض الكاذبة.
نينا مقابل قروض نينجا
مصطلح قرض NINJA العامي على الائتمان الممنوح لمقترض ليس لديه دخل ولا وظيفة ولا أصول. مع هذا النوع من القروض ، يوافق البنك على الرهن العقاري بناءً على درجة الائتمان للمقترض فقط.
على عكس قرض NINA ، يمكن إصدار قرض NINJA لفرد ليس لديه دخل على الإطلاق. أصبحت قروض NINJA أقل تواترًا في أعقاب الأزمة المالية 2007-2008 ، حيث طبقت الحكومة لوائح جديدة لتحسين ممارسات الإقراض القياسية .
مخاطر عدم الدخل / عدم وجود أصول الرهون العقارية
في بعض الظروف ، قد يتم إغراء المقترض باستخدام قرض NINA للحصول على رهن عقاري خارج نطاق دخله. لا ينبغي أبدًا إقناع المقترض من قبل المقرض أو سمسار الرهن العقاري باستخدام قرض NINA للحصول على قرض عقاري إذا لم يكن قادرًا بشكل معقول على السداد. أيضا ، تتوفر الرهون العقارية التقليدية بشكل معقول وبسعر فائدة أقل.
لعبت قروض نينا دورًا في أزمة الرهن العقاري. استخدم المقرضون المفترسون هذا النوع من القروض للموافقة على الرهون العقارية التي لولا ذلك لن تكون مؤهلة. نتيجة لذلك ، انتهى الأمر بالعديد من مشتري المساكن الذين حصلوا على قروض عقارية من NINA في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين إلى التخلف عن سداد قروضهم.
وفقًا لما أوردته صحيفة ** نيويورك تايمز ** في نوفمبر 2007 ، أعلن فريدي ماك أنه سيخفض قيمة قروضه الصادرة مؤخرًا بما مجموعه 1.2 مليار دولار. يرجع هذا الانخفاض المنخفض جزئيًا إلى فشل المقترضين في سداد مدفوعات قروضهم من NINA. استشهد المدير المالي لمنظمة الإقراض ، أنتوني إس. بيزل ، بهذه المشكلة نتيجة لانخفاض معايير الاكتتاب "في جميع المجالات " .
يسلط الضوء
الرهن العقاري NINA (بدون دخل / لا أصول) يصف القرض المقدم لمقترض قد يكون لديه القليل من القدرة على سداد القرض.
يتم تقديم قرض NINA بدون التحقق من أصول أو دخل المقترض ، مما يجعلها أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين.
نتيجة لذلك ، تأتي قروض نينا بمعدلات فائدة أعلى من الرهون العقارية التقليدية.
