متوسط العمر المتوقع
ما هو متوسط العمر المتوقع؟
العمر المتوقع هو العمر الإحصائي الذي من المتوقع أن يعيشه الشخص ، بناءً على البيانات الاكتوارية. هناك العديد من الاستخدامات لها في العالم المالي ، بما في ذلك التأمين على الحياة ، وتخطيط المعاشات التقاعدية ، ومزايا الضمان الاجتماعي الأمريكية. في معظم البلدان ، تُشتق حسابات هذا العمر الاكتواري من وكالة إحصائية وطنية تعتمد على كميات كبيرة من البيانات.
فهم متوسط العمر المتوقع
متوسط العمر المتوقع هو العامل الوحيد الأكثر تأثيرًا الذي تستخدمه شركات التأمين لتحديد أقساط التأمين على الحياة. باستخدام الجداول الاكتوارية التي تقدمها دائرة الإيرادات الداخلية ، تحاول هذه الشركات تقليل مخاطر المسؤولية.
هناك العديد من العوامل التي تؤثر على متوسط العمر المتوقع ، أهم عاملين منفصلين هما عندما ولدت وجنسك. تشمل العوامل الإضافية التي يمكن أن تؤثر على متوسط العمر المتوقع ما يلي:
سباقك
الصحة الشخصية
التاريخ الطبي للعائلة
سواء كنت تدخن السجائر أو تقوم باختيارات أخرى محفوفة بالمخاطر في أسلوب حياتك
يمكنك عرض بيانات الحكومة الفيدرالية حول متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة على موقع الويب الخاص بالمركز الوطني للإحصاءات الصحية وجدول الفترة الاكتوارية للحياة التابع لإدارة الضمان الاجتماعي.
من المهم ملاحظة أن متوسط العمر المتوقع يتغير بمرور الوقت. هذا لأنه مع تقدمك في العمر ، يستخدم الخبراء الاكتواريون صيغًا معقدة تستبعد الأشخاص الأصغر منك سنًا ولكنهم ماتوا. مع استمرار تقدمك في العمر بعد منتصف العمر ، فإنك تعمر أكثر من عدد متزايد من الأشخاص الأصغر منك ، وبالتالي يزداد متوسط العمر المتوقع لديك. بمعنى آخر ، كلما تقدمت في العمر (تجاوزت سنًا معينًا) ، من المحتمل أن تكبر في السن.
بشكل عام ، كان متوسط العمر المتوقع للإنسان يتزايد بسرعة خلال المائتي عام الماضية ، ولا سيما في البلدان النامية. في عام 2021 ، يبلغ متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة 78.99 عامًا.
العمر المتوقع والتأمين على الحياة
متوسط العمر المتوقع هو العامل الأساسي في تحديد عامل الخطر للفرد واحتمال تقديم مطالبة. تأخذ شركات التأمين في الاعتبار العمر وخيارات نمط الحياة والتاريخ الطبي للعائلة والعديد من العوامل الأخرى عند تحديد معدلات أقساط التأمين على الحياة الفردية.
هناك علاقة مباشرة بين متوسط العمر المتوقع ومقدار تكلفة بوليصة التأمين على الحياة. كلما كنت أصغر سنًا عند شراء بوليصة تأمين على الحياة ، كلما زاد احتمال عيشك. هذا يعني أن هناك مخاطر أقل على شركة التأمين على الحياة لأنك أقل عرضة للوفاة على المدى القريب ، الأمر الذي يتطلب دفع تعويضات من المنفعة الكاملة لوثقتك قبل أن تدفع الكثير في البوليصة.
بالمقابل ، كلما طال انتظارك لشراء التأمين على الحياة ، انخفض متوسط العمر المتوقع ، وهذا يترجم إلى مخاطر أكبر لشركة التأمين على الحياة. تعوض الشركات عن هذا الخطر بفرض علاوة أعلى.
يقترح مبدأ متوسط العمر المتوقع أنه يجب عليك شراء بوليصة تأمين على الحياة لك ولزوجك عاجلاً وليس آجلاً. لن توفر المال فقط من خلال انخفاض تكاليف الأقساط ، ولكن سيكون لديك أيضًا وقتًا أطول لتراكم وثيقتك القيمة وتصبح مورداً مالياً محتملاً مع تقدمك في العمر.
التقاعد والمعاشات التقاعدية التخطيط
متوسط العمر المتوقع أمر بالغ الأهمية لتخطيط التقاعد. يقوم العديد من العمال المسنين بترتيب مخصصات أصول خطط التقاعد الخاصة بهم بناءً على التنبؤ بالمدة التي يتوقعون أن يعيشوها. يعد متوسط العمر المتوقع الشخصي ، وليس الإحصائي ، عاملاً أساسياً في طبيعة خطة التقاعد. عندما يخطط الأزواج لمدفوعات التقاعد أو الأقساط السنوية ، فإنهم غالبًا ما يستخدمون متوسط العمر المتوقع المشترك الذي يأخذون فيه العمر المتوقع لشريكهم (الذي قد يصبح المستفيد من صندوق التقاعد أو خطة الأقساط السنوية) في الاعتبار أيضًا.
تستخدم معظم خطط التقاعد ، بما في ذلك خطط Roth و SEP و SIMPLE IRA التقليدية ، متوسط العمر المتوقع أيضًا لتحديد تنفيذ التوزيعات الدنيا المطلوبة
(RMDs) للخطة. تتوقع معظم خطط التقاعد أن يبدأ المشاركون في أخذ اضطراب الحركة النظمية على الأقل بحلول الوقت الذي يبلغون فيه 72 عامًا (70 درجة مئوية سابقًا). تحدد خطط التقاعد التوزيعات على جداول العمر المتوقع في مصلحة الضرائب. قد تسمح بعض الخطط المؤهلة بتوزيعات RMD للبدء في تاريخ لاحق.
نظرًا للزيادة في متوسط العمر المتوقع ، عدل قانون SECURE الحد الأدنى لسن التوزيع المطلوب من 70 درجة إلى 72 - للأفراد الذين بلغوا سن 70 درجة مئوية بعد 31 ديسمبر 2019. ولا يتأثر أولئك الذين بلغوا 70 درجة مئوية خلال عام 2019 أو قبل ذلك.
يُعد متوسط العمر المتوقع أيضًا عاملاً مهمًا عند ترتيب مدفوعات الأقساط مع شركة التأمين. في عقد المعاش السنوي ، توافق شركة التأمين على دفع مبلغ معين من المال لفترة محددة أو حتى وفاة حامل الوثيقة. من المهم مراعاة متوسط العمر المتوقع عند التفاوض على عقود الأقساط. إذا كنت توافق على تلقي مدفوعات لفترة محددة ، فهذا يعادل تقدير المدة التي قد تتوقع أن تعيشها. يمكنك أيضًا اختيار استخدام خطة دفع الأقساط السنوية لمرة واحدة والتي يتم فيها إيقاف مدفوعات الأقساط السنوية بعد وفاتك.
يسلط الضوء
متوسط العمر المتوقع هو توقع إحصائي لطول عمر الشخص.
استنادًا إلى العلوم الاكتوارية ، يأخذ متوسط العمر المتوقع في الاعتبار العديد من العوامل على المستوى الفردي وكذلك على مستوى السكان للوصول إلى الرقم.
يتم استخدام متوسط العمر المتوقع في التسعير والاكتتاب في منتجات التأمين والتأمين على الحياة مثل المعاشات ، وكذلك في التخطيط للتقاعد والمعاشات التقاعدية.
