预期寿命

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##什么是预期寿命？

预期寿命是根据精算数据预计一个人能活到的统计年龄。它在金融界有很多用途，包括人寿保险、养老金计划和美国社会保障福利。在大多数国家，这个精算年龄的计算是由国家统计机构根据大量数据得出的。

了解预期寿命

预期寿命是保险公司用来确定人寿保险费的最有影响力的因素。使用美国国税局提供的精算表，这些公司试图将责任风险降至最低。

有几个因素会影响您的预期寿命，其中最重要的两个因素是您的出生时间和性别。可能影响您的预期寿命的其他因素包括：

你的种族
个人健康
家族病史
无论您是吸烟还是做出其他有风险的生活方式选择

您可以在国家健康统计中心的网站和社会保障局的精算周期寿命表上查看联邦政府关于美国预期寿命的数据。

需要注意的是，预期寿命会随着时间而变化。这是因为随着年龄的增长，精算师会使用复杂的公式来计算比你年轻但已经死亡的人。随着您在中年之后继续变老，您会比越来越多的比您年轻的人活得更长，因此您的预期寿命实际上会增加。换句话说，您越老（超过一定年龄），您可能会越老。

总体而言，人类的预期寿命在过去 200 年中迅速增加，特别是在发展中国家。 2021年，美国的平均预期寿命为78.99岁。

预期寿命和人寿保险

预期寿命是确定个人风险因素以及他们提出索赔的可能性的主要因素。保险公司在确定个人寿险保单的保费率时会考虑年龄、生活方式选择、家庭病史和其他几个因素。

您的预期寿命与人寿保险单的费用之间存在直接关联。购买人寿保险时，您越年轻，您的寿命可能就越长。这意味着人寿保险公司的风险较低，因为您在短期内死亡的可能性较小，这需要在您为保单支付大量费用之前支付保单的全部利益。

相反，您等待购买人寿保险的时间越长，您的预期寿命就越低，这意味着人寿保险公司的风险就越高。公司通过收取更高的保费来补偿这种风险。

预期寿命原则建议您应该尽早为自己和您的配偶购买人寿保险。您不仅可以通过降低保费成本来节省资金，而且随着年龄的增长，您的保单也将有更长的时间来积累价值并成为潜在的重要财务资源。

退休和年金规划

预期寿命对于退休计划至关重要。许多老年工人根据对他们预期寿命的预测来安排他们的退休计划的资产分配。个人而不是统计上的预期寿命是退休计划特征的主要因素。当夫妇计划退休或年金支付时，他们通常使用共同预期寿命，其中他们也会考虑其伴侣（可能成为退休基金或年金计划的受益人）的预期寿命。

大多数退休计划，包括传统和 Roth、SEP 和SIMPLE IRA计划，也使用预期寿命来确定所需最低分配的实施

（RMDs）的计划。大多数退休计划预计参与者在达到 72 岁（之前为 70½）时至少开始服用 RMD。退休计划在 IRS 预期寿命表上设置分布。一些合格的计划可能允许 RMD 分发在以后开始。

由于预期寿命增加，《安全法》将要求的最低分配年龄从 70½ 岁调整为 72 岁——适用于 2019 年 12 月 31 日之后达到 70½ 岁的个人。在 2019 年或更早期间达到 70½ 岁的人不受影响。

与保险公司安排年金支付时，您的预期寿命也是一个重要因素。在年金合同中，保险公司同意在固定期限内或直至投保人死亡时支付一定金额的款项。在协商年金合同时，将预期寿命考虑在内是很重要的。如果您同意接收特定时期的付款，就等于估计您可能预期活多久。您也可以选择使用单人年金支付计划，其中年金支付将在您去世后停止。

＃＃强调

预期寿命是对一个人的寿命的统计预测。
基于精算学，预期寿命考虑了几个个人层面和人口层面的因素来得出一个数字。
预期寿命用于定价和承保人寿保险和年金等保险产品，以及退休和养老金计划。