Forventede levealder
Hvad er forventet levetid?
Forventet levetid er den statistiske alder, som en person forventes at leve indtil, baseret på aktuarmæssige data. Der er mange anvendelser for det i den finansielle verden, herunder livsforsikring, pensionsplanlægning og amerikanske sociale sikringsydelser. I de fleste lande er beregningerne for denne aktuarmæssige alder udledt fra et nationalt statistisk bureau baseret på store mængder data.
Forståelse af forventet levetid
Forventet levetid er den mest indflydelsesrige faktor, som forsikringsselskaber bruger til at bestemme livsforsikringspræmier. Ved hjælp af aktuarmæssige tabeller leveret af Internal Revenue Service forsøger disse virksomheder at minimere ansvarsrisikoen.
Der er flere faktorer, der påvirker din forventede levetid, de to vigtigste er, hvornår du blev født og dit køn. Yderligere faktorer, der kan påvirke din forventede levetid omfatter:
Din race
Personligt helbred
Familiens sygehistorie
Uanset om du ryger cigaretter eller træffer andre risikable livsstilsvalg
Du kan se den føderale regerings data om forventet levealder i USA på National Center for Health Statistics hjemmeside og Social Security Administration's Actuarial Period Life Table.
Det er vigtigt at bemærke, at den forventede levetid ændrer sig over tid. Det er fordi, når du bliver ældre, bruger aktuarer komplekse formler, der udregner folk, der er yngre end dig, men som er døde. Efterhånden som du bliver ved med at ældes forbi midten af livet, overlever du et stigende antal mennesker, der er yngre end dig, så din forventede levetid stiger faktisk. Med andre ord, jo ældre du bliver (over en vis alder), jo ældre bliver du sandsynligvis.
Samlet set er den forventede levetid for mennesker steget hurtigt i løbet af de sidste to hundrede år, især i udviklingslandene. I 2021 er den gennemsnitlige forventede levetid i USA 78,99 år.
Forventet levetid og livsforsikring
Forventet levetid er den primære faktor til at bestemme en persons risikofaktor og sandsynligheden for, at de vil fremsætte et krav. Forsikringsselskaber overvejer alder, livsstilsvalg, familiens sygehistorie og flere andre faktorer, når de bestemmer præmiesatser for individuelle livsforsikringer.
Der er en direkte sammenhæng mellem din forventede levetid og hvor meget du vil blive opkrævet for en livsforsikring. Jo yngre du er, når du køber en livsforsikring, jo længere vil du sandsynligvis leve. Det betyder, at der er en lavere risiko for livsforsikringsselskabet, fordi du er mindre tilbøjelig til at dø på kort sigt,. hvilket ville kræve en udbetaling af det fulde udbytte af din politik, før du har betalt meget til policen.
Omvendt, jo længere du venter med at købe en livsforsikring, jo lavere er din forventede levetid, og det udmønter sig i en højere risiko for livsforsikringsselskabet. Virksomheder kompenserer for denne risiko ved at opkræve en højere præmie.
Princippet om forventet levetid tilsiger, at du bør købe en livsforsikring til dig selv og din ægtefælle før snarere end senere. Ikke alene vil du spare penge gennem lavere præmieomkostninger, men du vil også have længere tid for din politik at akkumulere værdi og blive en potentielt betydelig økonomisk ressource, når du bliver ældre.
Pensions- og livrenteplanlægning
Forventet levetid er afgørende for pensionsplanlægning. Mange aldrende arbejdstagere arrangerer deres pensionsordningers aktivallokering baseret på en forudsigelse af, hvor længe de forventer at leve. Personlig, snarere end statistisk, forventet levetid er en primær faktor i karakteren af en pensionsordning. Når par planlægger pensions- eller livrentebetalinger, bruger de ofte en fælles forventet levetid, hvor de også tager hensyn til deres partners forventede levetid (som kan blive modtager af en pensionsfond eller livrenteordning).
De fleste pensionsordninger, inklusive de traditionelle og Roth-, SEP- og SIMPLE IRA- planer, bruger også forventet levetid til at bestemme implementeringen af påkrævede minimumsudlodninger
(RMD'er) for planen. De fleste pensionsordninger forventer, at deltagerne begynder at tage mindst RMD, når de når en alder af 72 (tidligere 70½). Pensionsordninger angiver fordelinger på IRS's forventede levetidstabeller. Nogle kvalificerede planer kan tillade RMD-distributioner at begynde på et senere tidspunkt.
På grund af en stigning i forventet levetid justerede SECURE Act den krævede minimumsalder for distribution fra 70½ til 72 - for personer, der fylder 70½ efter dec. 31, 2019. De, der er nået 70½ i løbet af 2019 eller tidligere, er ikke berørt.
Din forventede levetid er også en væsentlig faktor, når du arrangerer livrenteudbetalinger med et forsikringsselskab. I en livrentekontrakt forpligter forsikringsselskabet sig til at betale et bestemt beløb for en bestemt periode eller indtil forsikringstagerens død. Det er vigtigt at tage højde for forventet levetid, når man forhandler livrentekontrakter. Hvis du accepterer at modtage udbetalinger for en bestemt periode, er det ensbetydende med at estimere, hvor længe du kan forvente at leve. Du kan også vælge at bruge en livrentebetalingsordning, hvor livrenteudbetalinger ophører efter din død.
##Højdepunkter
Forventet levetid er en statistisk forudsigelse for, hvor længe en person vil leve.
Baseret på aktuarvidenskab tager den forventede levetid hensyn til flere individniveauer såvel som faktorer på befolkningsniveau for at nå frem til et tal.
Forventet levetid bruges til prisfastsættelse og tegning af livsforsikringer og forsikringsprodukter som livrenter samt i pensions- og pensionsplanlægning.
