Długość życia
Jaka jest długość życia?
Oczekiwana długość życia to wiek statystyczny, do którego oczekuje się, że dana osoba dożyje, na podstawie danych aktuarialnych. Jest wiele zastosowań w świecie finansów, w tym ubezpieczenia na życie, planowanie emerytalne i świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych USA. W większości krajów obliczenia dla tego wieku aktuarialnego pochodzą z krajowej agencji statystycznej na podstawie dużej ilości danych.
Zrozumienie oczekiwanej długości życia
Oczekiwana długość życia jest najistotniejszym czynnikiem wykorzystywanym przez firmy ubezpieczeniowe do określania składek na ubezpieczenie na życie. Korzystając z tabel aktuarialnych dostarczanych przez Internal Revenue Service, firmy te starają się minimalizować ryzyko odpowiedzialności.
Istnieje kilka czynników, które wpływają na oczekiwaną długość życia, z których dwa najważniejsze to data urodzenia i płeć. Dodatkowe czynniki, które mogą wpłynąć na oczekiwaną długość życia, obejmują:
Twój wyścig
Zdrowie osobiste
Historia medyczna rodziny
Niezależnie od tego, czy palisz papierosy, czy dokonujesz innych ryzykownych wyborów dotyczących stylu życia
Możesz przeglądać dane rządu federalnego dotyczące średniej długości życia w USA na stronie internetowej National Center for Health Statistic oraz w Actuarial Period Life Table (Tabela okresu życia) Social Security Administration.
Należy zauważyć, że oczekiwana długość życia zmienia się w czasie. Dzieje się tak dlatego, że wraz z wiekiem aktuariusze stosują złożone formuły, które uwzględniają osoby młodsze od ciebie, ale zmarłe. W miarę starzenia się po osiągnięciu wieku średniego przeżywasz coraz większą liczbę młodszych od ciebie ludzi, więc średnia długość życia wzrasta. Innymi słowy, im jesteś starszy (po przekroczeniu pewnego wieku), tym prawdopodobnie będziesz starszy.
Ogólnie rzecz biorąc, w ciągu ostatnich dwustu lat oczekiwana długość życia ludzi gwałtownie wzrastała, szczególnie w krajach rozwijających się. W 2021 r. średnia długość życia w Stanach Zjednoczonych wynosi 78,99 lat.
Oczekiwana długość życia i ubezpieczenie na życie
Oczekiwana długość życia jest głównym czynnikiem określającym czynnik ryzyka danej osoby i prawdopodobieństwo wystąpienia z roszczeniem. Firmy ubezpieczeniowe biorą pod uwagę wiek, wybór stylu życia, historię medyczną rodziny i kilka innych czynników przy ustalaniu stawek składek dla indywidualnych polis na życie.
Istnieje bezpośrednia korelacja między oczekiwaną długością życia a wysokością opłaty za polisę ubezpieczeniową na życie. Im młodszy jesteś, kiedy kupujesz polisę na życie, tym dłużej będziesz żył. Oznacza to, że istnieje mniejsze ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej na życie, ponieważ jest mniej prawdopodobne, że umrzesz w najbliższym czasie,. co wymagałoby wypłaty pełnej korzyści z Twojej polisy, zanim zapłacisz dużo na polisę.
I odwrotnie, im dłużej czekasz z zakupem ubezpieczenia na życie, tym niższa średnia długość życia, a to przekłada się na wyższe ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej na życie. Firmy kompensują to ryzyko, pobierając wyższą składkę.
Zasada oczekiwanej długości życia sugeruje, że powinieneś wykupić polisę ubezpieczeniową na życie dla siebie i współmałżonka raczej wcześniej niż później. Nie tylko zaoszczędzisz pieniądze dzięki niższym kosztom składki, ale także będziesz mieć więcej czasu na akumulację wartości polisy i stanie się potencjalnie znaczącym zasobem finansowym wraz z wiekiem.
Planowanie emerytury i renty
Oczekiwana długość życia ma kluczowe znaczenie dla planowania emerytury. Wielu starzejących się pracowników ustala alokację aktywów w swoich planach emerytalnych na podstawie przewidywania, jak długo będą żyć. Osobista, a nie statystyczna długość życia jest głównym czynnikiem charakteru planu emerytalnego. Kiedy pary planują spłatę emerytury lub renty, często stosują wspólną średnią długość życia, w której biorą pod uwagę również średnią długość życia swojego partnera (który może zostać beneficjentem funduszu emerytalnego lub planu rentowego).
Większość planów emerytalnych, w tym plany tradycyjne i Roth, SEP i SIMPLE IRA,. również wykorzystuje średnią długość życia w celu określenia wdrożenia wymaganych minimalnych wypłat
(RMDs) dla planu. Większość planów emerytalnych przewiduje, że uczestnicy zaczną brać co najmniej RMD przed osiągnięciem wieku 72 lat (wcześniej 70½). Plany emerytalne ustalają rozkłady w tabelach oczekiwanej długości życia IRS. Niektóre kwalifikujące się plany mogą umożliwiać rozpoczęcie dystrybucji RMD w późniejszym terminie.
Ze względu na wzrost średniej długości życia, ustawa SECURE zmieniła wymagany minimalny wiek dystrybucji z 70½ do 72 lat — dla osób, które osiągną wiek 70½ po 31 grudnia 2019 r. Nie dotyczy to osób, które osiągnęły 70½ wieku w 2019 r. lub wcześniej.
Twoja oczekiwana długość życia jest również ważnym czynnikiem przy aranżowaniu płatności renty z firmą ubezpieczeniową. W umowie renty firma ubezpieczeniowa zgadza się zapłacić określoną kwotę pieniędzy na czas określony lub do śmierci ubezpieczającego. Podczas negocjowania umów renty ważne jest, aby wziąć pod uwagę średnią długość życia. Jeśli zgadzasz się na otrzymywanie wypłat przez określony czas, jest to równoznaczne z oszacowaniem, jak długo możesz żyć. Możesz również zdecydować się na skorzystanie z planu płatności dożywotnich, w którym wypłaty renty dożywotniej ustaną po Twojej śmierci.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Oczekiwana długość życia to statystyczna prognoza dotycząca tego, jak długo dana osoba będzie żyła.
Opierając się na naukach aktuarialnych, oczekiwana długość życia uwzględnia kilka czynników na poziomie indywidualnym, a także na poziomie populacji, aby uzyskać dane liczbowe.
Średnia długość życia jest wykorzystywana przy wycenie i ubezpieczeniu ubezpieczeń na życie i produktów ubezpieczeniowych, takich jak renty, a także w planowaniu emerytur i rent.
