Forventet levealder
Hva er forventet levealder?
Forventet levealder er den statistiske alderen som en person forventes å leve til, basert på aktuardata. Det er mange bruksområder for det i finansverdenen, inkludert livsforsikring, pensjonsplanlegging og amerikanske trygdefordeler. I de fleste land er beregningene for denne aktuaralderen utledet fra et nasjonalt statistisk byrå basert på store datamengder.
Forstå forventet levetid
Forventet levealder er den mest innflytelsesrike faktoren som forsikringsselskaper bruker for å bestemme livsforsikringspremier. Ved å bruke aktuartabeller levert av Internal Revenue Service, prøver disse selskapene å minimere ansvarsrisikoen.
Det er flere faktorer som påvirker forventet levealder, de to viktigste er når du ble født og kjønnet ditt. Ytterligere faktorer som kan påvirke forventet levealder inkluderer:
Raset ditt
Personlig helse
Familiehistorie
– Enten du røyker sigaretter eller tar andre risikofylte livsstilsvalg
Du kan se den føderale regjeringens data om forventet levealder i USA på nettstedet til National Center for Health Statistic og Social Security Administration's Actuarial Period Life Table.
Det er viktig å merke seg at forventet levealder endres over tid. Det er fordi når du blir eldre, bruker aktuarer komplekse formler som tar ut personer som er yngre enn deg, men som har dødd. Når du fortsetter å bli eldre over midten av livet, overlever du et økende antall mennesker som er yngre enn deg, slik at forventet levealder faktisk øker. Med andre ord, jo eldre du blir (over en viss alder), jo eldre er det sannsynlig at du blir.
Totalt sett har forventet levealder for mennesker økt raskt de siste to hundre årene, spesielt i utviklingsland. I 2021 er gjennomsnittlig levealder i USA 78,99 år.
Forventet levetid og livsforsikring
Forventet levealder er den primære faktoren for å bestemme en persons risikofaktor og sannsynligheten for at de vil fremsette et krav. Forsikringsselskaper vurderer alder, livsstilsvalg, familiehistorie og flere andre faktorer når de bestemmer premiesatser for individuelle livsforsikringer.
Det er en direkte sammenheng mellom forventet levealder og hvor mye du vil bli belastet for en livsforsikring. Jo yngre du er når du kjøper en livsforsikring, jo lenger vil du sannsynligvis leve. Det betyr at det er en lavere risiko for livsforsikringsselskapet fordi det er mindre sannsynlig at du dør på kort sikt,. noe som vil kreve en utbetaling av hele fordelen av forsikringen din før du har betalt mye inn i polisen.
Omvendt, jo lenger du venter med å kjøpe livsforsikring, jo lavere er forventet levealder, og det betyr en høyere risiko for livsforsikringsselskapet. Selskaper kompenserer for den risikoen ved å kreve en høyere premie.
Prinsippet om forventet levealder tilsier at du bør kjøpe en livsforsikring for deg selv og din ektefelle før heller enn senere. Ikke bare vil du spare penger gjennom lavere premiekostnader, men du vil også ha lengre tid før polisen din akkumulerer verdi og blir en potensielt betydelig økonomisk ressurs når du blir eldre.
Pensjons- og livrenteplanlegging
Forventet levealder er avgjørende for pensjoneringsplanlegging. Mange aldrende arbeidstakere ordner pensjonsplanenes aktivaallokeringer basert på en prediksjon av hvor lenge de forventer å leve. Personlig, snarere enn statistisk, forventet levealder er en primær faktor i karakteren til en pensjonsordning. Når par planlegger pensjons- eller livrenteutbetalinger, bruker de ofte en felles forventet levealder der de også tar hensyn til forventet levealder til partneren (som kan bli mottaker av et pensjonsfond eller livrenteplan).
De fleste pensjonsordninger, inkludert de tradisjonelle og Roth-, SEP- og SIMPLE IRA -planene, bruker også forventet levetid for å bestemme implementeringen av nødvendige minimumsfordelinger
(RMDs) for planen. De fleste pensjonsplaner forventer at deltakerne begynner å ta minst RMD når de når 72 år (tidligere 70½). Pensjonsplaner setter fordelinger på tabellene over forventet levealder til IRS. Noen kvalifiserte planer kan tillate at RMD-distribusjoner begynner på et senere tidspunkt.
På grunn av en økning i forventet levealder, justerte SECURE Act den påkrevde minstealder for distribusjon fra 70½ til 72 – for personer som fyller 70½ år etter 31. desember 2019. De som har fylt 70½ i løpet av 2019 eller tidligere påvirkes ikke.
Forventet levealder er også en viktig faktor når du skal ordne livrenteutbetalinger med et forsikringsselskap. I en livrentekontrakt godtar forsikringsselskapet å betale en viss sum penger for en bestemt periode eller frem til forsikringstakers død. Det er viktig å ta hensyn til forventet levealder når man forhandler om livrentekontrakter. Hvis du godtar å motta utbetalinger for en bestemt periode, er det ensbetydende med å anslå hvor lenge du kan forvente å leve. Du kan også velge å bruke en livrentebetalingsplan der livrenteutbetalinger opphører etter din død.
Høydepunkter
– Forventet levealder er en statistisk prediksjon for hvor lenge en person vil leve.
– Basert på aktuarvitenskap tar forventet levealder hensyn til flere faktorer på individnivå og på befolkningsnivå for å komme frem til et tall.
- Forventet levealder brukes i prising og tegning av livsforsikring og forsikringsprodukter som livrenter, samt i pensjons- og pensjonsplanlegging.
