Esperanza de vida
¿Qué es la esperanza de vida?
La esperanza de vida es la edad estadÃstica que se espera que viva una persona, según los datos actuariales. Tiene muchos usos en el mundo financiero, incluidos los seguros de vida, la planificación de pensiones y los beneficios del Seguro Social de EE. UU. En la mayorÃa de los paÃses, los cálculos para esta edad actuarial se derivan de una agencia nacional de estadÃstica basada en grandes cantidades de datos.
Comprender la esperanza de vida
La esperanza de vida es el factor más influyente que las compañÃas de seguros utilizan para determinar las primas de los seguros de vida. Utilizando tablas actuariales proporcionadas por el Servicio de Impuestos Internos, estas empresas intentan minimizar el riesgo de responsabilidad.
Hay varios factores que afectan su esperanza de vida, los dos más importantes son el momento del nacimiento y el sexo. Los factores adicionales que pueden influir en su esperanza de vida incluyen:
Tu carrera
Salud personal
Antecedentes médicos familiares
Si fuma cigarrillos o toma otras decisiones de estilo de vida riesgosas
Puede ver los datos del gobierno federal sobre la esperanza de vida en los EE. UU. en el sitio web del Centro Nacional de EstadÃsticas de Salud y en la Tabla de vida del perÃodo actuarial de la Administración del Seguro Social.
Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida cambia con el tiempo. Eso se debe a que, a medida que envejece, los actuarios usan fórmulas complejas que excluyen a las personas que son más jóvenes que usted pero que han muerto. A medida que envejece más allá de la mediana edad, sobrevive a un número cada vez mayor de personas que son más jóvenes que usted, por lo que su esperanza de vida en realidad aumenta. En otras palabras, cuanto mayor sea (más allá de cierta edad), es probable que envejezca.
En general, la esperanza de vida humana ha aumentado rápidamente durante los últimos doscientos años, particularmente en los paÃses en desarrollo. En 2021, la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos es de 78,99 años.
Esperanza de Vida y Seguro de Vida
La esperanza de vida es el factor principal para determinar el factor de riesgo de una persona y la probabilidad de que presente una reclamación. Las compañÃas de seguros consideran la edad, las opciones de estilo de vida, el historial médico familiar y varios otros factores al determinar las tarifas de las primas de las pólizas de seguro de vida individuales.
Existe una correlación directa entre su expectativa de vida y cuánto le cobrarán por una póliza de seguro de vida. Cuanto más joven sea cuando compre una póliza de seguro de vida, más probabilidades tendrá de vivir. Eso significa que hay un menor riesgo para la compañÃa de seguros de vida porque es menos probable que usted muera en el corto plazo,. lo que requerirÃa un pago del beneficio total de su póliza antes de que haya pagado mucho en la póliza.
Por el contrario, cuanto más espere para comprar un seguro de vida, menor será su expectativa de vida y eso se traduce en un mayor riesgo para la compañÃa de seguros de vida. Las empresas compensan ese riesgo cobrando una prima más alta.
El principio de la esperanza de vida sugiere que debe comprar una póliza de seguro de vida para usted y su cónyuge lo antes posible. No solo ahorrará dinero a través de costos de primas más bajos, sino que también tendrá más tiempo para que su póliza acumule valor y se convierta en un recurso financiero potencialmente significativo a medida que envejece.
Planificación de jubilación y anualidad
La esperanza de vida es fundamental para la planificación de la jubilación. Muchos trabajadores que envejecen organizan las asignaciones de activos de sus planes de jubilación en función de una predicción de cuánto tiempo esperan vivir. La esperanza de vida personal, más que estadÃstica, es un factor principal en el carácter de un plan de jubilación. Cuando las parejas planifican los pagos de jubilación o anualidad, a menudo utilizan una expectativa de vida conjunta en la que también tienen en cuenta la expectativa de vida de su pareja (que puede convertirse en el beneficiario de un fondo de jubilación o plan de anualidad).
La mayorÃa de los planes de jubilación, incluidos los planes tradicional y Roth, SEP y SIMPLE IRA,. también utilizan la expectativa de vida para determinar la implementación de las distribuciones mÃnimas requeridas.
(RMD) para el plan. La mayorÃa de los planes de jubilación esperan que los participantes comiencen a tomar al menos la RMD cuando cumplan 72 años (anteriormente 70½). Los planes de jubilación establecen distribuciones en las tablas de esperanza de vida del IRS. Algunos planes calificados pueden permitir que las distribuciones de RMD comiencen en una fecha posterior.
Debido a un aumento en la esperanza de vida, la Ley SECURE ajustó la edad de distribución mÃnima requerida de 70½ a 72 años, para las personas que cumplieron 70½ años después del 31 de diciembre de 2019. Aquellos que alcanzaron los 70½ durante 2019 o antes no se ven afectados.
Su esperanza de vida también es un factor importante al organizar los pagos de anualidades con una compañÃa de seguros. En un contrato de renta vitalicia, la compañÃa de seguros se compromete a pagar una cierta cantidad de dinero por un perÃodo fijo o hasta la muerte del asegurado. Es importante tener en cuenta la esperanza de vida al negociar contratos de renta vitalicia. Si acepta recibir pagos por un perÃodo especÃfico, es equivalente a estimar cuánto tiempo podrÃa esperar vivir. También puede optar por utilizar un plan de pago de anualidad de una sola vida en el que los pagos de anualidad cesarán después de su muerte.
Reflejos
La esperanza de vida es una predicción estadÃstica de cuánto vivirá una persona.
Sobre la base de la ciencia actuarial, la esperanza de vida tiene en cuenta varios factores tanto a nivel individual como a nivel de la población para llegar a una cifra.
La esperanza de vida se utiliza para fijar precios y suscribir seguros de vida y productos de seguros como rentas vitalicias, asà como en la planificación de la jubilación y las pensiones.
