التخطيط للتقاعد
ما هو التخطيط للتقاعد؟
يحدد تخطيط التقاعد أهداف دخل التقاعد والإجراءات والقرارات اللازمة لتحقيق تلك الأهداف. يشمل التخطيط للتقاعد تحديد مصادر الدخل ، وحجم المصروفات ، وتنفيذ برنامج ادخار ، وإدارة الأصول والمخاطر. يتم تقدير التدفقات النقدية المستقبلية لقياس ما إذا كان سيتم تحقيق هدف دخل التقاعد. تتغير بعض خطط التقاعد اعتمادًا على ما إذا كنت في الولايات المتحدة أو كندا ، على سبيل المثال ، التي لديها نظام فريد من الخطط التي يرعاها مكان العمل.
من الناحية المثالية ، التخطيط للتقاعد هو عملية تستمر مدى الحياة. يمكنك البدء في أي وقت ، لكنها تعمل بشكل أفضل إذا أدرجتها في التخطيط المالي الخاص بك من البداية. هذه هي أفضل طريقة لضمان تقاعد آمن وممتع. الجزء الممتع هو السبب في أنه من المنطقي الانتباه إلى الجزء الجاد وربما الممل: التخطيط لكيفية الوصول إلى هناك.
فهم التخطيط للتقاعد
في أبسط معانيها ، التخطيط للتقاعد هو التخطيط الذي يقوم به المرء ليكون مستعدًا للحياة بعد انتهاء العمل بأجر ، ليس فقط من الناحية المالية ولكن في جميع جوانب الحياة. تشمل الجوانب غير المالية خيارات نمط الحياة مثل كيفية قضاء بعض الوقت في التقاعد ، ومكان العيش ، ومتى تتوقف عن العمل تمامًا ، وما إلى ذلك. يأخذ النهج الشامل لتخطيط التقاعد في الاعتبار جميع هذه المجالات.
التركيز الذي يضعه المرء على التخطيط للتقاعد يتغير خلال مراحل الحياة المختلفة. في وقت مبكر من حياة الشخص العملية ، يتعلق التخطيط للتقاعد بتخصيص ما يكفي من المال للتقاعد. خلال منتصف حياتك المهنية ، قد يشمل ذلك أيضًا تحديد أهداف محددة للدخل أو الأصول واتخاذ خطوات لتحقيقها.
بمجرد أن تصل إلى سن التقاعد ، تنتقل من تراكم الأصول إلى ما يسميه المخططون بمرحلة التوزيع. لم تعد تدفع في ؛ بدلاً من ذلك ، عقود من الادخار تؤتي ثمارها.
أهداف التخطيط للتقاعد
تذكر أن التخطيط للتقاعد يبدأ قبل فترة طويلة من التقاعد - كلما كان ذلك أفضل ، كلما كان ذلك أفضل. إن "الرقم السحري" الخاص بك ، وهو المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد بشكل مريح ، مخصص للغاية ، ولكن هناك العديد من القواعد الأساسية التي يمكن أن تعطيك فكرة عن مقدار التوفير.
اعتاد الناس على القول أنك بحاجة إلى حوالي مليون دولار للتقاعد بشكل مريح. يستخدم المهنيون الآخرون قاعدة 80٪ (أي أنك تحتاج إلى ما يكفي للعيش على 80٪ من دخلك عند التقاعد). إذا ربحت 100000 دولار سنويًا ، فستحتاج إلى مدخرات يمكن أن تنتج 80000 دولار سنويًا لمدة 20 عامًا تقريبًا ، أو ما مجموعه 1.6 مليون دولار ، بما في ذلك الدخل الناتج عن أصول التقاعد الخاصة بك. يقول آخرون إن معظم المتقاعدين لا يدخرون في أي مكان قريب بما يكفي لتلبية تلك المعايير ويجب عليهم تعديل نمط حياتهم ليعيشوا على ما لديهم.
ابدأ في أقرب وقت ممكن بأي طريقة تستخدمها ، وربما مخطط مالي ، لحساب احتياجات مدخرات التقاعد.
الخطط التي يرعاها صاحب العمل
يجب أن يستفيد الشباب من خطط 401 (k) أو 403 (b) التي يرعاها صاحب العمل. تتمثل الميزة المسبقة لخطط التقاعد المؤهلة هذه في أن صاحب العمل لديه خيار مطابقة ما تستثمره بمبلغ معين. على سبيل المثال ، إذا كنت تساهم بنسبة 3٪ من دخلك السنوي في حساب خطتك ، فقد يقوم صاحب العمل بمطابقة ذلك ، بإيداع المبلغ المعادل في حساب التقاعد الخاص بك ، مما يمنحك بشكل أساسي مكافأة بنسبة 3٪ تزداد على مر السنين.
ومع ذلك ، يمكنك ويجب عليك المساهمة بأكثر من المبلغ الذي سيكسبه صاحب العمل ؛ يوصي بعض الخبراء بما يزيد عن 10٪. بالنسبة للسنة الضريبية 2022 ، يمكن للمشاركين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بما يصل إلى 20500 دولارًا أمريكيًا من أرباحهم في 401 (ك) أو 403 (ب) ، وبعضها قد يقابله صاحب العمل بالإضافة إلى ذلك. يظل هذا المبلغ دون تغيير لعام 2022. يمكن للمشاركين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6500 دولار سنويًا كمساهمة تعويض.
تشمل المزايا الإضافية لخطط 401 (ك) تحقيق معدل عائد أعلى من حساب التوفير (على الرغم من أن الاستثمارات ليست خالية من المخاطر). أيضًا ، الأموال الموجودة داخل الحساب لا تخضع لضريبة الدخل حتى تقوم بسحبها. نظرًا لسحب مساهماتك من إجمالي دخلك ، ستحصل على إعفاء فوري من ضريبة الدخل. قد يفكر أولئك الذين هم على أعتاب شريحة ضريبية أعلى في المساهمة بما يكفي لخفض التزاماتهم الضريبية.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي
تشمل حسابات مدخرات التقاعد الأخرى ذات الامتيازات الضريبية حساب التقاعد الفردي التقليدي (IRA) و Roth IRA. يمكن أن يكون Ro th IRA أداة ممتازة للشباب ، ممولة بدولارات ما بعد الضريبة. هذا يلغي الخصم الضريبي الفوري ولكنه يتجنب لدغة ضريبة الدخل الأكثر أهمية عندما يتم سحب الأموال عند التقاعد. إن بدء Roth IRA مبكرًا يمكن أن يؤتي ثماره على المدى الطويل ، حتى لو لم يكن لديك الكثير من المال للاستثمار في البداية. تذكر أنه كلما طالت مدة بقاء الأموال في حساب التقاعد ، زادت الفوائد المعفاة من الضرائب.
لدى Roth IRAs بعض القيود. حد المساهمة لكل من الجيش الجمهوري الايرلندي (روث أو التقليدي) هو 6000 دولار في السنة ، أو 7000 دولار إذا كان عمرك أكبر من 50 عامًا. ومع ذلك ، فإن روث لديه بعض حدود الدخل: لا يمكن لمقدم واحد المساهمة بالمبلغ الكامل إلا إذا كان يربح 125000 دولار أو أقل سنويًا ، اعتبارًا من السنة الضريبية 2021 ، و 129000 دولار في عام 2022. بعد ذلك ، يمكنك الاستثمار بدرجة أقل ، حتى دخل سنوي قدره 140 ألف دولار في عام 2021 و 144 ألف دولار في عام 2022. (حدود الدخل أعلى للمتزوجين الذين يتقدمون بطلبات مشتركة. )
مثل 401 (k) ، لدى Roth IRA بعض العقوبات المرتبطة بسحب الأموال قبل أن تصل إلى سن التقاعد. ولكن هناك بعض الاستثناءات الملحوظة التي قد تكون مفيدة جدًا للشباب أو في حالة الطوارئ. أولاً ، يمكنك دائمًا سحب رأس المال الأولي الذي استثمرته دون دفع غرامة. ثانيًا ، يمكنك سحب الأموال لبعض النفقات التعليمية ، وشراء منزل لأول مرة ، ونفقات الرعاية الصحية ، وتكاليف الإعاقة.
بمجرد إنشاء حساب تقاعد ، يصبح السؤال هو كيفية توجيه الأموال. بالنسبة لأولئك الذين يخافون من سوق الأسهم ، فكر في الاستثمار في صندوق مؤشر يتطلب القليل من الصيانة ، لأنه يعكس ببساطة مؤشر سوق الأوراق المالية مثل Standard & Poor's 500. تم تصميم صناديق التاريخ المستهدف أيضًا لتغيير الأصول وتنويعها تلقائيًا بمرور الوقت في سن التقاعد المستهدف.
مراحل التخطيط للتقاعد
فيما يلي بعض الإرشادات للتخطيط الناجح للتقاعد في مراحل مختلفة من حياتك.
شباب البلوغ (الأعمار من 21 إلى 35 عامًا)
قد لا يكون لدى أولئك الذين يشرعون في حياة البالغين الكثير من المال لاستثماره مجانًا ، لكن لديهم الوقت للسماح باستثمارات تنضج ، وهو جزء مهم وقيِّم من مدخرات التقاعد. هذا بسبب مبدأ الفائدة المركبة.
تسمح الفائدة المركبة لكسب الفائدة ، وكلما زاد الوقت لديك ، زادت الفائدة التي ستربحها. حتى إذا كان بإمكانك فقط ادخار 50 دولارًا شهريًا ، فستكون قيمتها ثلاثة أضعاف إذا استثمرت في سن 25 عامًا مقارنة بفترة الانتظار لبدء الاستثمار حتى سن 45 ، وذلك بفضل مباهج المضاعفة. قد تكون قادرًا على استثمار المزيد من الأموال في المستقبل ، لكن لن تتمكن أبدًا من تعويض الوقت الضائع.
ضع في اعتبارك أن بعض الوكالات الفيدرالية والخدمات النظامية تقدم خطط ادخار التوفير.
منتصف العمر المبكر (الأعمار من 36 إلى 50 عامًا)
يميل منتصف العمر المبكر إلى إحداث عدد من الضغوط المالية ، بما في ذلك الرهون العقارية وقروض الطلاب وأقساط التأمين وديون بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، من الأهمية بمكان الاستمرار في الادخار في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد. إن الجمع بين كسب المزيد من المال والوقت الذي لا يزال عليك استثماره وكسب الفائدة يجعل هذه السنوات من أفضل الأعوام لتحقيق المدخرات الهائلة.
يجب على الأشخاص في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد الاستمرار في الاستفادة من أي برامج مطابقة 401 (ك) التي يقدمها أصحاب العمل. يجب عليهم أيضًا محاولة زيادة المساهمات إلى 401 (k) أو Roth IRA (يمكنك الحصول على كليهما في نفس الوقت). بالنسبة لأولئك غير المؤهلين للحصول على Roth IRA ، فكر في IRA التقليدي. كما هو الحال مع 401 (k) الخاص بك ، يتم تمويل هذا بالدولار قبل الضريبة ، والأصول الموجودة فيه تصبح مؤجلة للضرائب.
تقدم بعض الخطط التي يرعاها صاحب العمل خيار روث لتخصيص مساهمات التقاعد بعد الضرائب. أنت مقيد بنفس الحد السنوي ، ولكن لا توجد قيود على الدخل كما هو الحال مع Roth IRA.
أخيرًا ، لا تهمل التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز. تريد التأكد من أن عائلتك يمكن أن تعيش مالياً دون الانسحاب من مدخرات التقاعد في حالة حدوث شيء ما لك.
منتصف العمر لاحقًا (من 50 إلى 65 عامًا)
مع تقدمك في العمر ، يجب أن تصبح حساباتك الاستثمارية أكثر تحفظًا. بينما ينفد الوقت للادخار للأشخاص في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد ، هناك بعض المزايا. الأجور المرتفعة واحتمال وجود بعض النفقات المذكورة أعلاه (الرهون العقارية ، قروض الطلاب ، ديون بطاقات الائتمان ، إلخ) المدفوعة بحلول هذا الوقت يمكن أن تترك لك المزيد من الدخل المتاح للاستثمار.
ولم يفت الأوان بعد على الإعداد والمساهمة في 401 (k) أو IRA. إحدى فوائد هذه المرحلة التخطيط للتقاعد هي مساهمات اللحاق بالركب. بدءًا من سن الخمسين فصاعدًا ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1000 دولار سنويًا في حساب Roth IRA الخاص بك و 6500 دولارًا إضافيًا سنويًا إلى 401 (k) في 2021 و 2022.
بالنسبة لأولئك الذين بلغوا الحد الأقصى من خيارات مدخرات التقاعد ذات الحوافز الضريبية ، فكر في أشكال أخرى من الاستثمار لتكملة مدخرات التقاعد الخاصة بك. قد تكون شهادات الإيداع (CD) أو الأسهم الممتازة أو بعض الاستثمارات العقارية (مثل منزل العطلات الذي تؤجره) طرقًا آمنة بشكل معقول لإضافتها إلى عشك.
يمكنك أيضًا البدء في التعرف على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك وفي أي عمر يكون من المنطقي البدء في الحصول عليها. تبدأ الأهلية للحصول على الإعانات المبكرة في سن 62 ، لكن سن التقاعد للمزايا الكاملة هو 66.
هذا هو الوقت المناسب أيضًا للنظر في تأمين الرعاية طويلة الأجل ، والذي سيساعد في تغطية تكاليف دار رعاية المسنين أو الرعاية المنزلية إذا احتجت إليها في سنواتك المتقدمة. إذا لم تكن تخطط بشكل صحيح للنفقات المتعلقة بالصحة ، خاصة النفقات غير المتوقعة ، فيمكن أن تقضي على مدخراتك.
جوانب أخرى من التخطيط للتقاعد
يتضمن التخطيط للتقاعد أكثر بكثير من مجرد المبلغ الذي ستدخره والمقدار الذي تحتاجه. يأخذ في الاعتبار صورتك المالية الكاملة.
منزلك
بالنسبة لمعظم الأمريكيين ، فإن أكبر الأصول التي يمتلكونها هي موطنهم. كيف يتناسب ذلك مع خطة التقاعد الخاصة بك؟ كان المنزل يعتبر أحد الأصول في الماضي ، ولكن منذ انهيار سوق الإسكان ، يرى المخططون أنه أصول أقل مما كانوا يفعلون من قبل. مع انتشار قروض ملكية المساكن وخطوط ائتمان حقوق الملكية ، يدخل العديد من مالكي المنازل التقاعد في ديون الرهن العقاري بدلاً من أن تكون أعلى بكثير من الماء.
بمجرد التقاعد ، هناك أيضًا مسألة ما إذا كان يجب عليك بيع منزلك. إذا كنت لا تزال تعيش في المنزل الذي تربي فيه عدة أطفال ، فقد يكون ذلك أكثر أهمية مما تحتاجه ، وقد تكون النفقات التي تأتي مع الاحتفاظ به كبيرة. يجب أن تتضمن خطة التقاعد الخاصة بك نظرة غير منحازة إلى منزلك وماذا تفعل به.
تقدم إدارة الضمان الاجتماعي آلة حاسبة على الإنترنت.
التخطيط العقاري
تتناول خطتك العقارية ما يحدث لممتلكاتك بعد وفاتك. يجب أن تتضمن وصية تحدد خططك ، ولكن حتى قبل ذلك ، يجب عليك إنشاء أمانة أو استخدام بعض الإستراتيجيات الأخرى للحفاظ على أكبر قدر ممكن منها محميًا من الضرائب العقارية. يُعفى أول عقار بقيمة 11.58 مليون دولار من الضرائب العقارية ، لكن المزيد والمزيد من الناس يجدون طرقًا لترك أموالهم لأطفالهم بطريقة لا تدفع لهم دفعة واحدة.
بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون هناك تغييرات قادمة في الكونجرس فيما يتعلق بالضرائب العقارية ، حيث من المقرر أن ينخفض مبلغ الضريبة العقارية إلى 5 ملايين دولار في عام 2026.
الكفاءة الضريبية
بمجرد أن تصل إلى سن التقاعد وتبدأ في أخذ التوزيعات ، تصبح الضرائب مشكلة كبيرة. تخضع معظم حسابات التقاعد الخاصة بك للضريبة كضريبة دخل عادية. هذا يعني أنه يمكنك دفع ما يصل إلى 37٪ كضرائب على أي أموال تحصل عليها من 401 (k) التقليدي أو IRA. لهذا السبب من الضروري التفكير في Roth IRA أو Roth 401 (k) ، حيث يسمح لك كلاهما بدفع الضرائب مقدمًا بدلاً من الانسحاب.
إذا كنت تعتقد أنك ستجني المزيد من المال لاحقًا في الحياة ، فقد يكون من المنطقي أن تقوم بتحويل روث. يمكن للمحاسب أو المخطط المالي مساعدتك في العمل من خلال هذه الاعتبارات الضريبية.
تأمين
من المكونات الأساسية للتخطيط للتقاعد حماية أصولك. يأتي العمر مصحوبًا بنفقات طبية متزايدة ، وسيتعين عليك التنقل في نظام Medicare الذي غالبًا ما يكون معقدًا. يشعر العديد من الأشخاص أن برنامج Medicare القياسي لا يوفر تغطية كافية ، لذلك يتطلعون إلى سياسة Medicare Advantage أو Medigap لتكملة ذلك. هناك أيضًا تأمين على الحياة وتأمين رعاية طويل الأجل يجب مراعاته.
نوع آخر من البوليصة التي تصدرها شركة التأمين هو المعاش. المعاش يشبه إلى حد كبير المعاش التقاعدي. تقوم بإيداع الأموال في شركة تأمين تدفع لك لاحقًا مبلغًا شهريًا محددًا. هناك العديد من الخيارات المختلفة ذات الأقساط السنوية والعديد من الاعتبارات عند تحديد ما إذا كان المعاش السنوي مناسبًا لك.
يسلط الضوء
ليس من السابق لأوانه أبدًا - أو بعد فوات الأوان (على الرغم من أن الأسبق أفضل) - لبدء التخطيط للتقاعد.
تسمح العديد من أدوات الاستثمار الشائعة ، مثل حسابات التقاعد الفردية (IRAs) و 401 (k) s ، للمدخرين المتقاعدين بتنمية أموالهم بمزايا ضريبية معينة.
يشير التخطيط للتقاعد إلى الاستراتيجيات المالية للادخار والاستثمارات وتوزيع الأموال في نهاية المطاف بهدف إعالة النفس أثناء التقاعد.
في عام 2022 ، المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في 401 دولارًا (ك) هو 20500 دولار إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا.
لا يأخذ التخطيط للتقاعد في الحسبان الأصول والدخل فحسب ، بل يأخذ أيضًا في الاعتبار المصروفات والمطلوبات المستقبلية ومتوسط العمر المتوقع.
