Lebenserwartung
Was ist die Lebenserwartung?
Die Lebenserwartung ist das statistische Alter, das eine Person aufgrund versicherungsmathematischer Daten voraussichtlich erreichen wird. Es gibt viele Anwendungen dafür in der Finanzwelt, einschließlich Lebensversicherungen, Rentenplanung und US-Sozialversicherungsleistungen. In den meisten Ländern werden die Berechnungen für dieses versicherungsmathematische Alter von einem nationalen statistischen Amt auf der Grundlage großer Datenmengen abgeleitet.
Die Lebenserwartung verstehen
Die Lebenserwartung ist der einflussreichste Einzelfaktor, den Versicherungsunternehmen verwenden, um Lebensversicherungsprämien zu bestimmen. Mithilfe von versicherungsmathematischen Tabellen, die vom Internal Revenue Service bereitgestellt werden, versuchen diese Unternehmen, das Haftungsrisiko zu minimieren.
Es gibt mehrere Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen, die beiden wichtigsten sind Ihr Geburtsdatum und Ihr Geschlecht. Weitere Faktoren, die Ihre Lebenserwartung beeinflussen können, sind:
Dein Rennen
Persönliche Gesundheit
Familienanamnese
Ob Sie Zigaretten rauchen oder andere riskante Lebensstilentscheidungen treffen
Sie können die Daten der Bundesregierung zur Lebenserwartung in den USA auf der Website des National Center for Health Statistic und in der Actuarial Period Life Table der Social Security Administration einsehen.
Es ist wichtig zu beachten, dass sich die Lebenserwartung im Laufe der Zeit ändert. Das liegt daran, dass Versicherungsmathematiker mit zunehmendem Alter komplexe Formeln verwenden, die Personen ausklammern, die jünger sind als Sie, aber verstorben sind. Wenn Sie über die Lebensmitte hinaus altern, überleben Sie immer mehr Menschen, die jünger sind als Sie, sodass Ihre Lebenserwartung tatsächlich steigt. Mit anderen Worten, je älter Sie werden (über ein bestimmtes Alter hinaus), desto älter werden Sie wahrscheinlich.
Insgesamt ist die Lebenserwartung der Menschen in den letzten zweihundert Jahren rapide gestiegen, insbesondere in den Entwicklungsländern. Im Jahr 2021 beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung in den Vereinigten Staaten 78,99 Jahre.
Lebenserwartung und Lebensversicherung
Die Lebenserwartung ist der Hauptfaktor bei der Bestimmung des Risikofaktors einer Person und der Wahrscheinlichkeit, dass sie einen Anspruch geltend macht. Versicherungsunternehmen berücksichtigen bei der Festlegung der Prämiensätze für individuelle Lebensversicherungspolicen das Alter, die Wahl des Lebensstils, die Krankengeschichte der Familie und mehrere andere Faktoren.
Es besteht ein direkter Zusammenhang zwischen Ihrer Lebenserwartung und der Höhe der Kosten für eine Lebensversicherung. Je jünger Sie beim Abschluss einer Lebensversicherung sind, desto länger leben Sie wahrscheinlich. Das bedeutet, dass für die Lebensversicherungsgesellschaft ein geringeres Risiko besteht, da die Wahrscheinlichkeit eines kurzfristigen Todes geringer ist, was eine Auszahlung der vollen Leistung Ihrer Police erfordern würde, bevor Sie viel in die Police eingezahlt haben.
Umgekehrt gilt: Je länger Sie mit dem Abschluss einer Lebensversicherung warten, desto niedriger ist Ihre Lebenserwartung, und das bedeutet ein höheres Risiko für die Lebensversicherungsgesellschaft. Unternehmen kompensieren dieses Risiko, indem sie eine höhere Prämie verlangen.
Das Prinzip der Lebenserwartung legt nahe, dass Sie lieber früher als später eine Lebensversicherung für sich und Ihren Ehepartner abschließen sollten. Sie sparen nicht nur Geld durch niedrigere Prämienkosten, sondern Sie haben auch länger Zeit, damit Ihre Police Wert aufbaut und mit zunehmendem Alter zu einer potenziell bedeutenden finanziellen Ressource wird.
Ruhestands- und Rentenplanung
Die Lebenserwartung ist entscheidend für die Altersvorsorge. Viele ältere Arbeitnehmer richten die Vermögensallokation ihrer Rentenpläne auf der Grundlage einer Prognose über ihre voraussichtliche Lebenserwartung aus. Die persönliche und nicht die statistische Lebenserwartung ist ein Hauptfaktor für den Charakter eines Altersvorsorgeplans. Wenn Paare Renten- oder Rentenzahlungen planen, verwenden sie häufig eine gemeinsame Lebenserwartung, bei der sie auch die Lebenserwartung ihres Partners (der möglicherweise Begünstigter einer Rentenkasse oder eines Rentenplans wird) berücksichtigen.
Die meisten Rentenpläne, einschließlich der traditionellen und Roth-, SEP- und SIMPLE IRA- Pläne, verwenden auch die Lebenserwartung, um die Umsetzung der erforderlichen Mindestausschüttungen zu bestimmen
(RMDs) für den Plan. Die meisten Rentenpläne erwarten, dass die Teilnehmer bis zum Alter von 72 Jahren (früher 70½) mit der Einnahme von mindestens der RMD beginnen. Ruhestandspläne legen Verteilungen auf den IRS-Lebenserwartungstabellen fest. Bei einigen qualifizierten Plänen kann es möglich sein, RMD-Verteilungen zu einem späteren Zeitpunkt zu beginnen.
Aufgrund der gestiegenen Lebenserwartung hat der SECURE Act das erforderliche Mindestvertriebsalter von 70 ½ auf 72 Jahre angepasst – für Personen, die nach dem 31. Dezember 2019 70 ½ Jahre alt werden. Personen, die 2019 oder früher 70 ½ Jahre alt wurden, sind nicht betroffen.
Ihre Lebenserwartung ist auch ein wesentlicher Faktor bei der Vereinbarung von Rentenzahlungen bei einer Versicherungsgesellschaft. Bei einem Rentenvertrag verpflichtet sich die Versicherungsgesellschaft, für einen bestimmten Zeitraum oder bis zum Tod des Versicherungsnehmers einen bestimmten Geldbetrag zu zahlen. Bei der Aushandlung von Rentenverträgen ist es wichtig, die Lebenserwartung zu berücksichtigen. Wenn Sie sich bereit erklären, Auszahlungen für einen bestimmten Zeitraum zu erhalten, ist dies gleichbedeutend mit einer Schätzung Ihrer voraussichtlichen Lebenserwartung. Sie können sich auch für einen lebenslangen Rentenzahlungsplan entscheiden, bei dem die Rentenzahlungen nach Ihrem Tod eingestellt werden.
Höhepunkte
Die Lebenserwartung ist eine statistische Vorhersage, wie lange eine Person leben wird.
Basierend auf versicherungsmathematischen Wissenschaften berücksichtigt die Lebenserwartung mehrere Faktoren auf individueller Ebene sowie auf Bevölkerungsebene, um zu einer Zahl zu gelangen.
Die Lebenserwartung wird bei der Preisgestaltung und Zeichnung von Lebensversicherungen und Versicherungsprodukten wie Renten sowie bei der Alters- und Rentenplanung verwendet.
