Espérance de vie
Qu'est-ce que l'espérance de vie ?
L'espérance de vie est l'âge statistique auquel une personne est censée vivre, selon des données actuarielles. Il existe de nombreuses utilisations dans le monde financier, y compris l'assurance-vie, la planification des retraites et les prestations de sécurité sociale américaines. Dans la plupart des pays, les calculs de cet âge actuariel proviennent d'une agence statistique nationale basée sur de grandes quantités de données.
Comprendre l'espérance de vie
L'espérance de vie est le facteur le plus influent que les compagnies d'assurance utilisent pour déterminer les primes d'assurance- vie. À l'aide de tables actuarielles fournies par l'Internal Revenue Service, ces entreprises tentent de minimiser le risque de responsabilité.
Plusieurs facteurs affectent votre espérance de vie, les deux plus importants étant votre date de naissance et votre sexe. D'autres facteurs pouvant influer sur votre espérance de vie comprennent :
Votre race
Santé personnelle
Antécédents médicaux familiaux
Que vous fumiez des cigarettes ou que vous fassiez d'autres choix de vie Ă risque
Vous pouvez consulter les données du gouvernement fédéral sur l'espérance de vie aux États-Unis sur le site Web du National Center for Health Statistic et sur la table de survie de la période actuarielle de la Social Security Administration.
Il est important de noter que l'espérance de vie change avec le temps. En effet, à mesure que vous vieillissez, les actuaires utilisent des formules complexes qui excluent les personnes plus jeunes que vous mais décédées. Au fur et à mesure que vous vieillissez au-delà de la quarantaine, vous survivez à un nombre croissant de personnes plus jeunes que vous, de sorte que votre espérance de vie augmente en fait. En d'autres termes, plus vous vieillissez (au-delà d'un certain âge), plus vous risquez de vieillir.
Dans l'ensemble, l'espérance de vie humaine a augmenté rapidement au cours des deux cents dernières années, en particulier dans les pays en développement. En 2021, l'espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 78,99 ans.
Espérance de vie et assurance-vie
L'espérance de vie est le principal facteur qui détermine le facteur de risque d'un individu et la probabilité qu'il fasse une réclamation. Les compagnies d'assurance tiennent compte de l'âge, des choix de style de vie, des antécédents médicaux familiaux et de plusieurs autres facteurs lorsqu'elles déterminent les taux de prime des polices d'assurance-vie individuelles.
Il existe une corrélation directe entre votre espérance de vie et le montant qui vous sera facturé pour une police d' assurance-vie. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez une police d'assurance-vie, plus vous avez de chances de vivre longtemps. Cela signifie que le risque pour la compagnie d'assurance-vie est moindre, car vous êtes moins susceptible de mourir à court terme,. ce qui nécessiterait le versement de l'intégralité des prestations de votre police avant que vous n'ayez beaucoup cotisé à la police.
À l'inverse, plus vous attendez pour souscrire une assurance-vie, plus votre espérance de vie est courte, ce qui se traduit par un risque plus élevé pour la compagnie d'assurance-vie. Les entreprises compensent ce risque en facturant une prime plus élevée.
Le principe de l'espérance de vie suggère que vous devriez acheter une police d'assurance-vie pour vous et votre conjoint le plus tôt possible. Non seulement vous économiserez de l'argent grâce à des primes moins élevées, mais vous aurez également plus de temps pour que votre police accumule de la valeur et devienne une ressource financière potentiellement importante à mesure que vous vieillissez.
Planification de la retraite et des rentes
L'espérance de vie est essentielle à la planification de la retraite. De nombreux travailleurs vieillissants organisent la répartition des actifs de leur régime de retraite en fonction d'une prévision de l'espérance de vie. L'espérance de vie personnelle, plutôt que statistique, est un facteur primordial dans le caractère d'un régime de retraite. Lorsque les couples planifient des versements de retraite ou de rente, ils utilisent souvent une espérance de vie commune dans laquelle ils tiennent également compte de l'espérance de vie de leur partenaire (qui peut devenir bénéficiaire d'un fonds de retraite ou d'un plan de rente).
La plupart des régimes de retraite, y compris les régimes traditionnels et Roth, SEP et SIMPLE IRA,. utilisent également l'espérance de vie pour déterminer la mise en œuvre des distributions minimales requises.
(RMD) pour le plan. La plupart des régimes de retraite s'attendent à ce que les participants commencent à prendre au moins le RMD au moment où ils atteignent l'âge de 72 ans (auparavant 70½). Les régimes de retraite fixent les distributions sur les tables d'espérance de vie de l'IRS. Certains plans qualifiés peuvent permettre aux distributions RMD de commencer à une date ultérieure.
En raison d'une augmentation de l'espérance de vie, la loi SECURE a ajusté l'âge minimum de distribution requis de 70½ à 72 ans - pour les personnes qui atteignent 70½ ans après le 31 décembre 2019. Ceux qui ont atteint 70½ ans en 2019 ou avant ne sont pas concernés.
Votre espérance de vie est également un facteur important lors de l'organisation des paiements de rente avec une compagnie d'assurance. Dans un contrat de rente, la compagnie d'assurance s'engage à verser une certaine somme d'argent pendant une période déterminée ou jusqu'au décès de l'assuré. Il est important de tenir compte de l'espérance de vie lors de la négociation des contrats de rente. Si vous acceptez de recevoir des paiements pour une période spécifique, cela revient à estimer combien de temps vous pouvez vous attendre à vivre. Vous pouvez également choisir d'utiliser un plan de paiement de rente sur une tête dans lequel les versements de rente cesseront après votre décès.
Points forts
L'espérance de vie est une prédiction statistique de la durée de vie d'une personne.
Basée sur la science actuarielle, l'espérance de vie prend en compte plusieurs facteurs au niveau individuel ainsi qu'au niveau de la population pour arriver à un chiffre.
L'espérance de vie est utilisée dans la tarification et la souscription d'assurance-vie et de produits d'assurance tels que les rentes, ainsi que dans la planification de la retraite et des pensions.
