Ожидаемая продолжительность жизни

Что такое ожидаемая продолжительность жизни?

Ожидаемая продолжительность жизни — это статистический возраст, до которого человек должен прожить на основе актуарных данных. У него много применений в финансовом мире, включая страхование жизни, пенсионное планирование и пособия по социальному обеспечению США. В большинстве стран расчеты для этого актуарного возраста производятся национальным статистическим агентством на основе больших объемов данных.

Понимание ожидаемой продолжительности жизни

Ожидаемая продолжительность жизни является единственным наиболее влиятельным фактором, который страховые компании используют для определения премий по страхованию жизни. Используя актуарные таблицы, предоставленные Службой внутренних доходов, эти компании пытаются минимизировать риск ответственности.

Есть несколько факторов, влияющих на ожидаемую продолжительность жизни, два из которых наиболее важны: время рождения и пол. Дополнительные факторы, которые могут повлиять на ожидаемую продолжительность жизни, включают:

• Ваша раса

• Личное здоровье

• Семейный анамнез

• Курите ли вы сигареты или делаете другой рискованный образ жизни

Вы можете просмотреть данные федерального правительства об ожидаемой продолжительности жизни в США на веб-сайте Национального центра статистики здравоохранения и в актуарной таблице периода жизни Управления социального обеспечения.

Важно отметить, что ожидаемая продолжительность жизни меняется со временем. Это потому, что по мере того, как вы стареете, актуарии используют сложные формулы, которые учитывают людей, которые моложе вас, но уже умерли. По мере того, как вы продолжаете стареть за пределы среднего возраста, вы переживаете все большее число людей, которые моложе вас, поэтому ваша ожидаемая продолжительность жизни фактически увеличивается. Другими словами, чем старше вы становитесь (после определенного возраста), тем старше вы, вероятно, станете.

В целом ожидаемая продолжительность жизни человека за последние двести лет быстро увеличивалась, особенно в развивающихся странах. В 2021 году средняя продолжительность жизни в США составляет 78,99 года.

Ожидаемая продолжительность жизни и страхование жизни

Ожидаемая продолжительность жизни является основным фактором, определяющим фактор риска человека и вероятность того, что он подаст иск. Страховые компании учитывают возраст, образ жизни, семейную историю болезни и ряд других факторов при определении ставок страховых взносов для индивидуальных полисов страхования жизни.

Существует прямая зависимость между ожидаемой продолжительностью вашей жизни и суммой, которую вы будете платить за полис страхования жизни. Чем моложе вы на момент покупки полиса страхования жизни, тем дольше вы, вероятно, проживете. Это означает, что существует меньший риск для компании по страхованию жизни, потому что у вас меньше шансов умереть в ближайшем будущем,. что потребует выплаты полной суммы вашего полиса до того, как вы вложите много в полис.

И наоборот, чем дольше вы откладываете покупку страхования жизни, тем ниже ожидаемая продолжительность вашей жизни, а это приводит к более высокому риску для компании по страхованию жизни. Компании компенсируют этот риск, взимая более высокую премию.

Принцип ожидаемой продолжительности жизни предполагает, что вам следует как можно раньше приобрести полис страхования жизни для себя и своего супруга. Вы не только сэкономите деньги за счет более низких страховых взносов, но у вас также будет больше времени для того, чтобы ваш полис накопил ценность и стал потенциально значительным финансовым ресурсом по мере вашего старения.

Планирование выхода на пенсию и ренты

Ожидаемая продолжительность жизни имеет решающее значение для планирования выхода на пенсию. Многие стареющие работники распределяют активы в своих пенсионных планах, исходя из прогноза ожидаемой продолжительности жизни. Личная, а не статистическая ожидаемая продолжительность жизни является основным фактором, определяющим характер пенсионного плана. Когда пары планируют выход на пенсию или аннуитетные выплаты, они часто используют совместную ожидаемую продолжительность жизни, в которой они также принимают во внимание ожидаемую продолжительность жизни своего партнера (который может стать бенефициаром пенсионного фонда или плана аннуитета).

Большинство пенсионных планов, в том числе традиционные планы и планы Roth, SEP и SIMPLE IRA,. также используют ожидаемую продолжительность жизни для определения реализации требуемых минимальных выплат .

(RMD) для плана. Большинство пенсионных планов предполагают, что участники начнут принимать по крайней мере RMD к тому времени, когда им исполнится 72 года (ранее 70½ лет). Пенсионные планы устанавливают распределения в таблицах ожидаемой продолжительности жизни IRS. Некоторые квалифицированные планы могут позволить начать распределение RMD позже.

В связи с увеличением ожидаемой продолжительности жизни Закон SECURE изменил требуемый минимальный возраст распределения с 70½ до 72 лет — для лиц, достигших возраста 70½ после 31 декабря 2019 г. На тех, кто достиг 70½ в 2019 г. или ранее, это не распространяется.

Ожидаемая продолжительность жизни также является важным фактором при организации аннуитетных платежей со страховой компанией. В договоре аннуитета страховая компания обязуется выплатить определенную сумму денег в течение определенного периода или до смерти страхователя. При заключении договоров аннуитета важно учитывать ожидаемую продолжительность жизни. Если вы согласны получать выплаты за определенный период, это равносильно оценке того, как долго вы можете рассчитывать прожить. Вы также можете выбрать план выплаты аннуитета на одну жизнь, при котором выплаты аннуитета прекращаются после вашей смерти.

Особенности

• Ожидаемая продолжительность жизни - это статистический прогноз того, как долго человек будет жить.

• Основываясь на актуарной науке, ожидаемая продолжительность жизни учитывает несколько факторов как на индивидуальном уровне, так и на уровне населения, чтобы получить цифру.

• Ожидаемая продолжительность жизни используется при ценообразовании и андеррайтинге страхования жизни и таких страховых продуктов, как аннуитеты, а также при выходе на пенсию и пенсионном планировании.