Expectativa de vida
O que é expectativa de vida?
A expectativa de vida é a idade estatística que se espera que uma pessoa viva até, com base em dados atuariais. Há muitos usos para ele no mundo financeiro, incluindo seguro de vida, planejamento de pensões e benefícios da Previdência Social dos EUA. Na maioria dos países, os cálculos para essa idade atuarial são derivados de uma agência nacional de estatísticas com base em grandes quantidades de dados.
Entendendo a expectativa de vida
A expectativa de vida é o fator mais influente que as seguradoras usam para determinar os prêmios de seguro de vida. Usando tabelas atuariais fornecidas pela Receita Federal, essas empresas tentam minimizar o risco de responsabilidade.
Existem vários fatores que afetam sua expectativa de vida, sendo os dois mais importantes quando você nasceu e seu sexo. Fatores adicionais que podem influenciar sua expectativa de vida incluem:
Sua raça
Saúde pessoal
Histórico médico familiar
Se você fuma cigarros ou faz outras escolhas de estilo de vida arriscadas
Você pode visualizar os dados do governo federal sobre a expectativa de vida dos EUA no site do Centro Nacional de Estatísticas de Saúde e na Tabela de Vida do Período Atuarial da Administração da Previdência Social.
É importante notar que a expectativa de vida muda ao longo do tempo. Isso porque, à medida que você envelhece, os atuários usam fórmulas complexas que levam em consideração as pessoas mais jovens que você, mas que já morreram. À medida que você continua a envelhecer além da meia-idade, você sobrevive a um número crescente de pessoas mais jovens do que você, então sua expectativa de vida aumenta. Em outras palavras, quanto mais velho você fica (após uma certa idade), mais velho você provavelmente ficará.
No geral, a expectativa de vida humana tem aumentado rapidamente nos últimos duzentos anos, particularmente nos países em desenvolvimento. Em 2021, a expectativa média de vida nos Estados Unidos é de 78,99 anos.
Expectativa de Vida e Seguro de Vida
A expectativa de vida é o principal fator para determinar o fator de risco de um indivíduo e a probabilidade de ele fazer uma reclamação. As companhias de seguros consideram a idade, as escolhas de estilo de vida, o histórico médico da família e vários outros fatores ao determinar as taxas de prêmio para apólices de seguro de vida individual.
Existe uma correlação direta entre sua expectativa de vida e quanto você será cobrado por uma apólice de seguro de vida. Quanto mais jovem você for ao adquirir uma apólice de seguro de vida, maior será a probabilidade de sua vida. Isso significa que há um risco menor para a companhia de seguros de vida porque é menos provável que você morra no curto prazo,. o que exigiria um pagamento do benefício total de sua apólice antes de você pagar muito na apólice.
Por outro lado, quanto mais você espera para comprar um seguro de vida, menor sua expectativa de vida, e isso se traduz em um risco maior para a seguradora de vida. As empresas compensam esse risco cobrando um prêmio mais alto.
O princípio da expectativa de vida sugere que você deve comprar uma apólice de seguro de vida para você e seu cônjuge mais cedo ou mais tarde. Você não apenas economizará dinheiro com custos de prêmios mais baixos, mas também terá mais tempo para que sua apólice acumule valor e se torne um recurso financeiro potencialmente significativo à medida que envelhece.
Planejamento de aposentadoria e anuidade
A expectativa de vida é fundamental para o planejamento da aposentadoria. Muitos trabalhadores idosos organizam as alocações de ativos de seus planos de aposentadoria com base em uma previsão de quanto tempo esperam viver. A expectativa de vida pessoal, e não estatística, é um fator primordial no caráter de um plano de aposentadoria. Quando os casais estão planejando pagamentos de aposentadoria ou anuidade, eles geralmente usam uma expectativa de vida conjunta na qual também levam em consideração a expectativa de vida de seu parceiro (que pode se tornar beneficiário de um fundo de aposentadoria ou plano de anuidade).
A maioria dos planos de aposentadoria, incluindo os planos tradicional e Roth, SEP e SIMPLE IRA,. também usam a expectativa de vida para determinar a implementação das distribuições mínimas exigidas
(RMDs) para o plano. A maioria dos planos de aposentadoria espera que os participantes comecem a fazer pelo menos o RMD quando atingirem a idade de 72 anos (anteriormente 70½). Os planos de aposentadoria estabelecem distribuições nas tabelas de expectativa de vida do IRS. Alguns planos qualificados podem permitir que as distribuições RMD comecem em uma data posterior.
Devido a um aumento na expectativa de vida, a SECURE Act ajustou a idade mínima de distribuição exigida de 70½ para 72 anos – para indivíduos que atingiram 70½ anos após 31 de dezembro de 2019. Aqueles que atingiram 70½ durante 2019 ou antes não são afetados.
Sua expectativa de vida também é um fator significativo ao organizar pagamentos de anuidade com uma companhia de seguros. Em um contrato de anuidade, a seguradora concorda em pagar uma certa quantia em dinheiro por um período fixo ou até a morte do segurado. É importante levar em conta a expectativa de vida ao negociar contratos de anuidade. Se você concordar em receber pagamentos por um período específico, é equivalente a estimar quanto tempo você espera viver. Você também pode optar por usar um plano de pagamento de anuidade vitalício no qual os pagamentos de anuidade cessarão após sua morte.
Destaques
A expectativa de vida é uma previsão estatística de quanto tempo uma pessoa viverá.
Com base na ciência atuarial, a expectativa de vida leva em consideração vários fatores em nível individual e populacional para chegar a um valor.
A expectativa de vida é usada na precificação e subscrição de seguros de vida e produtos de seguros como anuidades, bem como no planejamento de aposentadorias e pensões.
