Aspettativa di vita
Qual è l'aspettativa di vita?
L'aspettativa di vita è l'età statistica fino alla quale una persona dovrebbe vivere, sulla base di dati attuariali. Ci sono molti usi nel mondo finanziario, tra cui l'assicurazione sulla vita, la pianificazione pensionistica e i benefici della previdenza sociale degli Stati Uniti. Nella maggior parte dei paesi, i calcoli per questa età attuariale sono derivati da un'agenzia statistica nazionale sulla base di grandi quantità di dati.
Capire l'aspettativa di vita
L'aspettativa di vita è il fattore più influente che le compagnie di assicurazione utilizzano per determinare i premi dell'assicurazione sulla vita. Utilizzando le tabelle attuariali fornite dall'Internal Revenue Service, queste società cercano di ridurre al minimo il rischio di responsabilità .
Ci sono diversi fattori che influenzano la tua aspettativa di vita, i due più importanti sono quando sei nato e il tuo sesso. Ulteriori fattori che possono influenzare la tua aspettativa di vita includono:
La tua razza
Salute personale
Anamnesi familiare
Se fumi sigarette o fai altre scelte di vita rischiose
È possibile visualizzare i dati del governo federale sull'aspettativa di vita negli Stati Uniti sul sito Web del National Center for Health Statistic e sulla tabella della vita del periodo attuariale della Social Security Administration.
È importante notare che l'aspettativa di vita cambia nel tempo. Questo perché con l'avanzare dell'età , gli attuari usano formule complesse che tengono conto delle persone che sono più giovani di te ma che sono morte. Man mano che invecchi oltre la mezza età , sopravvivi a un numero crescente di persone più giovani di te, quindi la tua aspettativa di vita aumenta effettivamente. In altre parole, più invecchi (oltre una certa età ), più è probabile che invecchi.
Nel complesso, l'aspettativa di vita umana è aumentata rapidamente negli ultimi duecento anni, in particolare nei paesi in via di sviluppo. Nel 2021, l'aspettativa di vita media negli Stati Uniti è di 78,99 anni.
Aspettativa di vita e assicurazione sulla vita
L'aspettativa di vita è il fattore principale nel determinare il fattore di rischio di un individuo e la probabilità che facciano un reclamo. Le compagnie di assicurazione prendono in considerazione l'età , le scelte di stile di vita, l'anamnesi familiare e molti altri fattori quando determinano i tassi di premio per le polizze assicurative sulla vita individuali.
C'è una correlazione diretta tra la tua aspettativa di vita e quanto ti verrà addebitato per una polizza di assicurazione sulla vita. Più giovane sei quando acquisti una polizza di assicurazione sulla vita, più a lungo è probabile che vivrai. Ciò significa che c'è un rischio inferiore per la compagnia di assicurazione sulla vita perché è meno probabile che tu muoia a breve termine,. il che richiederebbe il pagamento dell'intero beneficio della tua polizza prima di aver versato molto nella polizza.
Al contrario, più a lungo aspetti per acquistare un'assicurazione sulla vita, minore è la tua aspettativa di vita e ciò si traduce in un rischio maggiore per la compagnia di assicurazione sulla vita. Le aziende compensano tale rischio addebitando un premio più elevato.
Il principio dell'aspettativa di vita suggerisce che dovresti acquistare una polizza di assicurazione sulla vita per te e il tuo coniuge prima o poi. Non solo risparmierai denaro grazie a costi di premio inferiori, ma avrai anche più tempo affinché la tua polizza accumuli valore e diventi una risorsa finanziaria potenzialmente significativa con l'età .
Pianificazione della pensione e delle rendite
L'aspettativa di vita è fondamentale per la pianificazione del pensionamento. Molti lavoratori anziani organizzano l'asset allocation dei loro piani pensionistici in base a una previsione di quanto tempo si aspettano di vivere. L'aspettativa di vita personale, piuttosto che statistica, è un fattore primario nel carattere di un piano pensionistico. Quando le coppie pianificano il pagamento della pensione o della rendita, spesso utilizzano un'aspettativa di vita comune in cui tengono conto anche dell'aspettativa di vita del loro partner (che può diventare beneficiario di un fondo pensione o di un piano di rendite).
La maggior parte dei piani pensionistici, inclusi i piani tradizionali e Roth, SEP e SIMPLE IRA,. utilizzano anche l'aspettativa di vita per determinare l'attuazione delle distribuzioni minime richieste
(RMD) per il piano. La maggior parte dei piani pensionistici prevede che i partecipanti inizino a prendere almeno il RMD quando raggiungono l'età di 72 anni (in precedenza 70½). I piani pensionistici stabiliscono le distribuzioni sulle tabelle dell'aspettativa di vita dell'IRS. Alcuni piani qualificati possono consentire l'avvio delle distribuzioni RMD in una data successiva.
A causa dell'aumento dell'aspettativa di vita, la legge SECURE ha adeguato l'età minima di distribuzione richiesta da 70½ a 72 anni, per le persone che raggiungono l'età di 70½ anni dopo il 31 dicembre 2019. Coloro che hanno raggiunto 70½ anni nel 2019 o prima non sono interessati.
Anche l'aspettativa di vita è un fattore significativo quando si organizzano pagamenti di rendite con una compagnia di assicurazioni. In un contratto di rendita, la compagnia di assicurazione si impegna a pagare una certa somma di denaro per un periodo determinato o fino alla morte dell'assicurato. È importante tenere conto dell'aspettativa di vita quando si negoziano i contratti di rendita. Se accetti di ricevere i pagamenti per un periodo specifico, equivale a stimare quanto tempo potresti aspettarti di vivere. Puoi anche scegliere di utilizzare un piano di pagamento di una rendita vitalizia in cui i pagamenti della rendita cesseranno dopo la tua morte.
Mette in risalto
L'aspettativa di vita è una previsione statistica per quanto tempo vivrà una persona.
Sulla base della scienza attuariale, l'aspettativa di vita tiene conto di diversi fattori a livello individuale e di popolazione per arrivare a una cifra.
L'aspettativa di vita viene utilizzata nella determinazione del prezzo e nella sottoscrizione di prodotti assicurativi e assicurativi sulla vita come le rendite, nonché nella pianificazione pensionistica e pensionistica.
