لجنة القروض
ما هي لجنة القروض؟
لجنة القروض هي لجنة الإقراض أو الإدارة في بنك أو مؤسسة إقراض أخرى. وهي تتألف بشكل عام من ضباط رفيعي المستوى يتمتعون بسلطة إدارية. تقوم لجنة القروض بتحليل ثم الموافقة أو رفض أي قرض لا يملك المسؤول الأول عن القرض سلطة الموافقة عليه ، وعادة ما تكون تلك القروض ذات الأحجام الكبيرة أو ذات المخاطر الأعلى. تضمن اللجنة أن القرض يفي بسياسة الإقراض المعيارية للمؤسسة. إذا كان الأمر كذلك ، يمكن للجنة الموافقة على تمويل وصرف القرض مع التزام ملزم.
فهم لجنة القروض
عادة ما تكون لجنة القروض مسؤولة عن المراجعات الائتمانية المنتظمة لقروض البنك المستحقة ، وهي تلك التي شارفت شروطها على الانتهاء وهي قيد التجديد. على سبيل المثال ، سيكون القرض لمدة 10 سنوات في سنته التاسعة بمثابة قرض مستحق السداد وقابل للتجديد إذا كان المقترض مهتمًا بتمديد القرض. في بعض الأحيان ، يجوز للبنك تمديد التسهيل الائتماني الأصلي ، ومع ذلك ، يجب على لجنة القروض التأكد من أن ذلك يتم وفقًا للإجراءات المناسبة. بالنسبة للبنك ، من المهم التأكد من أن الجدارة الائتمانية للمقترض لم تتدهور.
بالإضافة إلى مراجعة القروض المستحقة الدفع ، فإن لجنة القروض مسؤولة عن مراجعة القروض الجديدة التي قد تكون كبيرة أو معقدة أو تنطوي على مخاطر عالية. عادة ما تكون هذه الأنواع من القروض فوق سلطة مسؤول القرض الأولي وتتطلب موافقة الإدارة العليا ، مثل مسؤول المخاطر الرئيسي (CRO) والمسؤول المالي الرئيسي ( CFO ).
تحديد جودة القرض
لتحديد الجدارة الائتمانية للمقترض ، ستجري لجنة القرض تقييمًا يتضمن عوامل مثل تاريخ السداد السابق للمقترض ودرجة الائتمان ، جنبًا إلى جنب مع قيمة الأصول والخصوم في الميزانية العمومية للفرد ، والغرض من القرض ، و مخاطر الصناعة التي يعمل فيها الفرد أو الشركة ، ونماذج التنبؤ ، وغيرها من المعلومات التي سترسم صورة واضحة للمخاطر المحتملة للمقترض. تقوم لجنة القروض بتحليل القرض ثم الموافقة عليه أو رفضه. قد يوافق أيضًا على القرض ولكن بشروط مختلفة تمامًا عن تلك التي يقصدها المقترض ، مما سيخفف من أي مخاطر.
وكالات الإبلاغ عن الائتمان الثلاث في الولايات المتحدة هي Experian و Transunion و Equifax ، والتي تقوم بالإبلاغ عن سجلات ائتمان المستهلكين وتحديثها وتخزينها ، والتي تدمجها لجان القروض في قرارها بمنح الائتمان لمقترض واحد. العوامل الخمسة الرئيسية التي تستخدمها هذه الوكالات عند حساب درجة الائتمان هي تاريخ الدفع ، والمبلغ الإجمالي المستحق ، وطول تاريخ الائتمان ، وأنواع الائتمان ، والائتمان الجديد.
تحصيل القرض
تحدد لجنة القروض أيضًا إجراء التحصيل الذي يجب اتخاذه بشأن القروض التي فات موعد استحقاقها. اعتمادًا على سياسة المؤسسة المُقرضة ، بمجرد أن يفوت المقترض موعد استحقاقه ، يمكن للجنة إما فرض رسوم تأخير على الفور أو السماح للمقترض بالدخول في فترة سماح.
لجعل الحساب في وضع جيد ، يجب على المقترض سداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية المطلوبة ، بما في ذلك أي رسوم تأخير. عادةً ما يجد الأفراد أو الشركات التي تأخرت 30 يومًا عن موعد سداد القروض أن الحساب المتأخر قد أثر على تقرير الائتمان الخاص بهم.
أخيرًا ، سيتم أيضًا تكليف لجنة القروض بالتأكد من التزام البنك بجميع اللوائح. لا يمكن أن يشمل ذلك إجراءات الإقراض فحسب ، بل يشمل أيضًا قضايا الإفلاس والحراسة القضائية ، بل ويمكن أن يمتد ليشمل مراجعة المواد التسويقية التي يتم توفيرها للعملاء المحتملين.
يسلط الضوء
عادة ما تكون أنواع القروض التي تراجعها لجنة القروض كبيرة الحجم و / أو محفوفة بالمخاطر.
توفر الوكالات الرئيسية الثلاث لإعداد التقارير الائتمانية في الولايات المتحدة معلومات ائتمانية مهمة عن المقترضين تساعد لجان القروض في التوصل إلى قرارها.
تقوم لجان القروض بتقييم عوامل مثل مخففات المخاطر ، ودرجة الائتمان للمقترض ، وتاريخ السداد السابق ، والديون المستحقة ، والسيولة الحالية.
تتكون لجنة القروض من الإدارة العليا لمؤسسة الإقراض مع سلطة الموافقة على القروض التي لا يملك مسؤول القرض الأولي سلطة الموافقة عليها.
تحدد لجنة القروض أيضًا الإجراءات التي يجب اتخاذها بشأن القروض المتأخرة.
مهمة لجنة القروض هي التأكد من أن القرض قيد المراجعة يفي بالمعايير التنظيمية ، وسياسات الإقراض الخاصة بالشركة ، ويتناسب مع قابلية الشركة لمخاطر الائتمان.
