Comité de préstamo
¿Qué es un comité de préstamo?
Un comité de préstamo es el comité de préstamo o de gestión de un banco u otra institución de préstamo. Por lo general, se compone de funcionarios de nivel superior con autoridad de gestión. El comité de préstamo analiza y posteriormente aprueba o rechaza cualquier préstamo que el oficial de préstamo inicial no tenga la autoridad para aprobar, por lo general los de gran tamaño o de mayor riesgo. El comité se asegura de que el préstamo cumpla con la polÃtica crediticia estándar de la institución. Si lo hace, el comité puede acordar financiar y desembolsar el préstamo con un compromiso vinculante.
Entendiendo un Comité de Préstamos
Un comité de préstamos generalmente es responsable de las revisiones crediticias periódicas de los préstamos que vencen del banco, que son aquellos cuyos plazos están a punto de completarse y están por renovarse. Por ejemplo, un préstamo a 10 años en su noveno año serÃa un préstamo que vence y se renovará si el prestatario está interesado en extender el préstamo. A veces, un banco puede extender la lÃnea de crédito original,. sin embargo, el comité de préstamos debe asegurarse de que esto se haga de acuerdo con el procedimiento adecuado. Para el banco, es importante asegurarse de que la solvencia del prestatario no se haya deteriorado.
Además de revisar los préstamos que vencen, un comité de préstamos es responsable de revisar los nuevos préstamos que pueden ser grandes, complejos o que conllevan un alto riesgo. Estos tipos de préstamos suelen estar por encima de la autoridad del oficial de crédito inicial y requieren la aprobación de la alta dirección, como el director de riesgos (CRO) y el director financiero ( CFO ).
Determinación de la calidad del préstamo
Para determinar la solvencia de un prestatario, un comité de préstamos llevará a cabo una valoración que incluye factores tales como el historial de pago anterior y la calificación crediticia del prestatario,. junto con el valor de los activos y pasivos en el balance general de la persona, el propósito del préstamo, el riesgos de la industria en la que opera el individuo o la empresa, modelos de pronóstico y otra información que brinde una imagen clara de los riesgos potenciales del prestatario. Un comité de préstamo analiza y posteriormente aprueba o rechaza el préstamo. También puede aprobar el préstamo pero con términos completamente diferentes a los previstos por el prestatario, lo que mitigará cualquier riesgo.
Las tres agencias de informes crediticios en los Estados Unidos son Experian, Transunion y Equifax, que informan, actualizan y almacenan los historiales crediticios de los consumidores, que los comités de préstamo incorporan en su decisión de otorgar crédito a un solo prestatario. Los cinco factores principales que utilizan estas agencias al calcular un puntaje crediticio son el historial de pago, el monto total adeudado, la duración del historial crediticio, los tipos de crédito y el crédito nuevo.
Cobranza de un préstamo
Un comité de préstamos también determina qué acción de cobro debe tomarse en los préstamos vencidos. Dependiendo de la polÃtica de la institución de crédito, una vez que un prestatario no ha cumplido con su fecha de vencimiento, el comité puede cobrar inmediatamente un recargo por mora o permitir que el prestatario entre en un perÃodo de gracia.
Para que la cuenta esté al dÃa, el prestatario debe realizar los pagos mensuales mÃnimos requeridos,. incluidos los cargos por pagos atrasados. Las personas o empresas que tienen 30 dÃas de retraso en los pagos del préstamo generalmente encontrarán que la cuenta morosa ha afectado su informe crediticio.
Finalmente, un comité de préstamos también se encargará de asegurarse de que el banco cumpla con todas las regulaciones. Esto puede incluir no solo procedimientos de préstamo, sino también problemas de bancarrota y administración judicial e incluso extenderse a la revisión de los materiales de marketing que se proporcionan a los clientes potenciales.
Reflejos
Los tipos de préstamos que revisa un comité de préstamo son generalmente de gran tamaño y/o riesgosos.
Las tres principales agencias de informes crediticios en los EE. UU. brindan información crediticia importante sobre los prestatarios que ayudan a los comités de préstamos a tomar una decisión.
Los comités de préstamos evalúan factores como los mitigantes de riesgo, la calificación crediticia del prestatario, el historial de pagos anteriores, las deudas pendientes y la liquidez actual.
Un comité de préstamo consiste en la alta gerencia de una institución de préstamo con la autoridad para aprobar préstamos que el oficial de préstamo inicial no tiene la autoridad para aprobar.
El comité de préstamo también determina las acciones a tomar sobre los préstamos morosos.
El trabajo del comité de préstamos es garantizar que el préstamo que se está revisando cumpla con los estándares regulatorios, las polÃticas de préstamos de la empresa y se ajuste al apetito de riesgo crediticio de la empresa.
