Låneutvalget

Hva er en lånekomité?

En lånekomité er utlåns- eller forvaltningskomiteen til en bank eller annen låneinstitusjon. Den består vanligvis av offiserer på øverste nivå med forvaltningsmyndighet. Lånekomiteen analyserer og godkjenner eller avslår deretter ethvert lån som den opprinnelige låneansvarlig ikke har myndighet til å godkjenne, typisk lån av stor størrelse eller høyere risiko. Utvalget påser at lånet oppfyller institusjonens standard utlånspolitikk. Hvis den gjør det, kan utvalget godta å finansiere og utbetale lånet med bindende tilsagn.

Forstå en lånekomité

En lånekomité er vanligvis ansvarlig for regelmessige kredittgjennomganger av bankens forfallslån, som er de som har vilkår nærmer seg ferdigstillelse og skal fornyes. For eksempel vil et 10-årig lån i sitt niende år være et forfallslån og opp til fornyelse dersom låntakeren er interessert i å forlenge lånet. Til tider kan en bank forlenge den opprinnelige kredittfasiliteten,. men låneutvalget må sørge for at dette skjer i henhold til forsvarlig prosedyre. For banken er det viktig å passe på at låntakers kredittverdighet ikke er blitt dårligere.

I tillegg til å gjennomgå forfallslån, er en lånekomité ansvarlig for å vurdere nye lån som kan være store, komplekse eller ha høy risiko. Disse typer lån er vanligvis over autoriteten til den opprinnelige låneansvarlig og krever godkjenning fra den øverste ledelsen, for eksempel chief risk officer (CRO) og chief financial officer (CFO).

Bestemme lånekvalitet

For å bestemme kredittverdigheten til en låntaker, vil en lånekomité gjennomføre en verdivurdering som inkluderer faktorer som låntakerens tidligere tilbakebetalingshistorikk og kredittscore,. sammen med verdien av eiendeler og gjeld på den enkeltes balanse, formålet med lånet, risikoer i bransjen individet eller firmaet opererer i, prognosemodeller og annen informasjon som vil tegne et klart bilde av den potensielle risikoen til låntakeren. Et låneutvalg analyserer og godkjenner eller avslår deretter lånet. Den kan også godkjenne lånet, men med helt andre vilkår enn låntakeren hadde til hensikt, noe som vil redusere risikoen.

De tre kredittrapporteringsbyråene i USA er Experian, Transunion og Equifax, som rapporterer, oppdaterer og lagrer forbrukernes kreditthistorikk, som lånekomiteer tar med i beslutningen om å gi kreditt til en enkelt låntaker. De fem hovedfaktorene som disse byråene bruker når de beregner en kredittscore er betalingshistorikk, det totale skyldige beløpet, lengden på kreditthistorikken, kreditttyper og ny kreditt.

Samling på et lån

Et låneutvalg avgjør også hvilke inkassotiltak som skal iverksettes på forfalte lån. Avhengig av retningslinjene til utlånsinstitusjonen, når en låntaker har gått glipp av forfallsdatoen, kan komiteen enten umiddelbart kreve et forsinkelsesgebyr eller la låntakeren gå inn i en frist.

For å få kontoen opp til god status, må låntakeren foreta de nødvendige minimumsbetalingene per måned,. inkludert eventuelle forsinkelsesgebyrer. Enkeltpersoner eller bedrifter som er 30 dager etter planen på lånebetalinger vil vanligvis oppleve at den forfalte kontoen har påvirket kredittrapporten deres.

Til slutt vil også et låneutvalg få i oppdrag å påse at banken følger alle forskrifter. Dette kan omfatte ikke bare utlånsprosedyrer, men også konkurs- og bobehandlingsspørsmål og til og med utvide til gjennomgang av markedsføringsmateriell som gis til potensielle kunder.

Høydepunkter

– Lånetypene som en lånekomité vurderer er generelt av stor størrelse og/eller er risikable.

– De tre viktigste kredittopplysningsbyråene i USA gir viktig kredittinformasjon om låntakere som hjelper lånekomiteer med å komme frem til deres avgjørelse.

• Lånekomiteer vurderer faktorer som risikoreduserende midler, låntakerens kredittscore, tidligere betalingshistorikk, utestående gjeld og nåværende likviditet.

– Et låneutvalg består av den øverste ledelsen i en låneinstitusjon med myndighet til å godkjenne lån som den første låneansvarlige ikke har myndighet til å godkjenne.

– Låneutvalget fastsetter også hvilke tiltak som skal iverksettes på forfalte lån.

• Låneutvalgets jobb er å sikre at lånet som vurderes oppfyller regulatoriske standarder, firmaets utlånspolitikk og passer til kredittrisikoviljen til firmaet.