Comitato di prestito
Che cos'è un comitato di prestito?
Un comitato di prestito è il comitato di prestito o di gestione di una banca o altro istituto di credito. È generalmente composto da funzionari di livello superiore con autorità di gestione. Il comitato dei prestiti analizza e successivamente approva o rifiuta qualsiasi prestito che l'ufficiale di prestito iniziale non ha l'autorità di approvare, in genere quelli di grandi dimensioni o di rischio più elevato. Il comitato garantisce che il prestito soddisfi la politica di prestito standard dell'istituto. In tal caso, il comitato può concordare di finanziare ed erogare il prestito con un impegno vincolante.
Capire un comitato di prestito
Un comitato di prestito è solitamente responsabile delle revisioni periodiche del credito dei prestiti in scadenza della banca, che sono quelli i cui termini sono in via di completamento e sono in attesa di rinnovo. Ad esempio, un prestito di 10 anni nel suo nono anno sarebbe un prestito in scadenza e in rinnovo se il mutuatario è interessato a prolungare il prestito. A volte, una banca può estendere la linea di credito originale,. tuttavia, il comitato di prestito deve garantire che ciò avvenga secondo la procedura corretta. Per la banca, è importante assicurarsi che il merito creditizio del mutuatario non si sia deteriorato.
Oltre a rivedere i prestiti in scadenza, un comitato di prestito è responsabile della revisione di nuovi prestiti che possono essere grandi, complessi o ad alto rischio. Questi tipi di prestiti sono generalmente al di sopra dell'autorità del responsabile del prestito iniziale e richiedono l'approvazione del top management, come il chief risk officer (CRO) e il chief financial officer ( CFO).
Determinazione della qualità del prestito
Per determinare l'affidabilità creditizia di un mutuatario, un comitato di prestito condurrà una valutazione che include fattori come la storia di rimborso passata del mutuatario e il punteggio di credito,. insieme al valore delle attività e delle passività nel bilancio dell'individuo, lo scopo del prestito, il rischi del settore in cui opera l'individuo o l'impresa, modelli di previsione e altre informazioni che dipingeranno un quadro chiaro dei potenziali rischi del mutuatario. Un comitato di prestito analizza e successivamente approva o rifiuta il prestito. Può anche approvare il prestito ma con termini completamente diversi da quelli previsti dal mutuatario, il che mitigherà eventuali rischi.
Le tre agenzie di segnalazione del credito negli Stati Uniti sono Experian, Transunion ed Equifax, che segnalano, aggiornano e archiviano le storie di credito dei consumatori, che i comitati di prestito incorporano nella loro decisione di estendere il credito a un singolo mutuatario. I cinque fattori principali che queste agenzie utilizzano per calcolare un punteggio di credito sono la cronologia dei pagamenti, l'importo totale dovuto, la durata della storia creditizia, i tipi di credito e il nuovo credito.
Raccolta in prestito
Un comitato di prestito determina anche quale azione di riscossione dovrebbe essere intrapresa sui prestiti scaduti. A seconda della politica dell'istituto di credito, una volta che un mutuatario ha mancato la data di scadenza, il comitato può addebitare immediatamente una commissione per il ritardo o consentire al mutuatario di entrare in un periodo di grazia.
Per portare il conto in regola, il mutuatario deve effettuare i pagamenti mensili minimi richiesti,. comprese le eventuali tasse di mora. Gli individui o le aziende che sono in ritardo di 30 giorni sui pagamenti dei prestiti di solito scopriranno che l' account insolvente ha influito sul loro rapporto di credito.
Infine, un comitato di prestito avrà anche il compito di assicurarsi che la banca sia conforme a tutte le normative. Ciò può includere non solo le procedure di prestito, ma anche problemi di fallimento e amministrazione controllata e persino estendersi alla revisione dei materiali di marketing forniti ai potenziali clienti.
Mette in risalto
I tipi di prestito che un comitato di prestito esamina sono generalmente di grandi dimensioni e/o rischiosi.
Le tre principali agenzie di segnalazione del credito negli Stati Uniti forniscono importanti informazioni sul credito ai mutuatari che aiutano i comitati di prestito a prendere una decisione.
I comitati di prestito valutano fattori quali attenuanti del rischio, punteggio di credito del mutuatario, storia di pagamenti passati, debiti in sospeso e liquidità attuale.
Un comitato per i prestiti è costituito dall'alta dirigenza di un istituto di credito con l'autorità di approvare prestiti che l'ufficiale di prestito iniziale non ha l'autorità di approvare.
Il comitato prestiti determina anche le azioni da intraprendere sui prestiti in sofferenza.
Il compito del comitato dei prestiti è garantire che il prestito sottoposto a revisione soddisfi gli standard normativi, le politiche di prestito dell'azienda e si adatti alla propensione al rischio di credito dell'azienda.
