Lánanefnd
Hvað er lánanefnd?
Lánanefnd er lána- eða rekstrarnefnd banka eða annarrar lánastofnunar. Það samanstendur almennt af yfirmönnum á efri stigi með stjórnunarvald. Lánanefndin greinir og samþykkir í kjölfarið eða hafnar öllum lánum sem upphafslánafulltrúinn hefur ekki heimild til að samþykkja, venjulega lán sem eru af stórum stærðum eða meiri áhættu. Nefndin sér um að lánið standist staðlaða útlánastefnu stofnunarinnar. Geri hún það getur nefndin fallist á að fjármagna og greiða út lánið með bindandi skuldbindingu.
Skilningur á lánanefnd
Lánanefnd sér venjulega um reglubundna úttekt á lánum bankans sem eru á gjalddaga, sem eru þau lán sem eru að ljúka og eru til endurnýjunar. Til dæmis væri 10 ára lán á níunda ári á gjalddaga og til endurnýjunar ef lántaki hefur áhuga á að framlengja lánið. Stundum er banka heimilt að framlengja upphaflega lánsheimild,. þó ber lánanefnd að sjá til þess að það sé gert í samræmi við viðeigandi málsmeðferð. Fyrir bankann er mikilvægt að gæta þess að lánshæfi lántaka hafi ekki versnað.
Auk þess að fara yfir lán á gjalddaga er lánanefnd ábyrg fyrir því að fara yfir ný lán sem geta verið stór, flókin eða fylgt mikilli áhættu. Þessar tegundir lána eru venjulega yfir valdsviði upphafslánafulltrúans og þurfa samþykki yfirstjórnar, svo sem áhættustjóra (CRO) og fjármálastjóra ( CFO ).
Ákvörðun lánsgæða
Til að ákvarða lánstraust lántaka mun lánanefnd framkvæma verðmat sem tekur til þátta eins og fyrri greiðslusögu lántaka og lánstraust,. ásamt verðmæti eigna og skulda á efnahagsreikningi einstaklingsins, tilgangi lánsins, áhættu atvinnugreinarinnar sem einstaklingurinn eða fyrirtækið starfar í, spálíkön og aðrar upplýsingar sem draga upp skýra mynd af hugsanlegri áhættu lántaka. Lánanefnd greinir og samþykkir eða hafnar láninu í kjölfarið. Það getur líka samþykkt lánið en með allt öðrum skilmálum en lántakandinn ætlaði sér, sem mun draga úr áhættu.
Lánsfjárskýrslustofnanirnar þrjár í Bandaríkjunum eru Experian, Transunion og Equifax, sem tilkynna, uppfæra og geyma lánasögu neytenda, sem lánanefndir taka inn í ákvörðun sína um að veita einum lántaka lánsfé. Fimm helstu þættirnir sem þessar stofnanir nota við útreikning á lánshæfiseinkunn eru greiðslusaga, heildarfjárhæð skuldar, lengd lánsferils, tegundir lána og ný inneign.
Innheimta á láni
Lánanefnd ákveður einnig hvaða innheimtuaðgerðir skuli grípa til vegna gjaldfallinna lána. Það fer eftir stefnu lánastofnunar, þegar lántaki hefur misst af gjalddaga, getur nefndin annað hvort strax innheimt dráttargjald eða leyft lántaka að ganga inn á frest.
Til að koma reikningnum í góða stöðu verður lántaki að inna af hendi nauðsynlegar lágmarksgreiðslur á mánuði,. þ. Einstaklingar eða fyrirtæki sem eru 30 dögum á eftir áætlun um greiðslur lána munu venjulega komast að því að vanskilareikningurinn hefur haft áhrif á lánshæfismat þeirra.
Að lokum verður lánanefnd einnig falið að ganga úr skugga um að bankinn uppfylli allar reglur. Þetta getur falið í sér ekki aðeins útlánaferli heldur einnig gjaldþrota- og greiðsluaðlögunarvandamál og jafnvel tekið til yfirferðar á markaðsefni sem er veitt mögulegum viðskiptavinum.
Hápunktar
Þær lánategundir sem lánanefnd fer yfir eru almennt stórar og/eða áhættusamar.
Helstu lánaskýrslustofnanirnar þrjár í Bandaríkjunum veita mikilvægar lánsfjárupplýsingar um lántakendur sem hjálpa lánanefndum að komast að ákvörðun sinni.
Lánanefndir meta þætti eins og áhættumögnun, lánshæfiseinkunn lántaka, fyrri greiðslusögu, útistandandi skuldir og núverandi lausafjárstöðu.
Í lánanefnd sitja yfirstjórn lánastofnunar sem hefur heimild til að samþykkja lán sem stofnlánafulltrúi hefur ekki heimild til að samþykkja.
— Lánanefnd ákveður einnig aðgerðir vegna vangoldinna lána.
- Hlutverk lánanefndar er að tryggja að lánið sem verið er að endurskoða uppfylli eftirlitsstaðla, útlánastefnu fyrirtækisins og falli að útlánaáhættuvilja fyrirtækisins.
