Comitê de Empréstimo
O que é um Comitê de Empréstimo?
Um comitê de empréstimo é o comitê de empréstimo ou gerenciamento de um banco ou outra instituição de crédito. Geralmente é composto por oficiais de nÃvel superior com autoridade de gestão. O comitê de empréstimos analisa e subsequentemente aprova ou rejeita qualquer empréstimo que o oficial de crédito inicial não tenha autoridade para aprovar, normalmente aqueles de grande porte ou risco mais alto. O comitê garante que o empréstimo atenda à polÃtica de empréstimos padrão da instituição. Se isso acontecer, o comitê pode concordar em financiar e desembolsar o empréstimo com um compromisso vinculante.
Entendendo um Comitê de Empréstimo
Um comitê de empréstimos geralmente é responsável por revisões regulares de crédito dos empréstimos vencidos do banco, que são aqueles cujos termos estão em fase de conclusão e estão para renovação. Por exemplo, um empréstimo de 10 anos em seu nono ano seria um empréstimo vencido e passÃvel de renovação se o mutuário estiver interessado em estender o empréstimo. Às vezes, um banco pode estender a linha de crédito original,. no entanto, o comitê de empréstimo deve garantir que isso seja feito de acordo com o procedimento adequado. Para o banco, é importante certificar-se de que a qualidade de crédito do mutuário não se deteriorou.
Além de revisar os empréstimos vencidos, um comitê de empréstimos é responsável por revisar novos empréstimos que podem ser grandes, complexos ou de alto risco. Esses tipos de empréstimos geralmente estão acima da autoridade do oficial de empréstimo inicial e exigem a aprovação da alta administração, como o diretor de risco (CRO) e o diretor financeiro ( CFO ).
Determinando a qualidade do empréstimo
Para determinar a qualidade de crédito de um mutuário, um comitê de empréstimo realizará uma avaliação que inclui fatores como histórico de pagamento e pontuação de crédito do mutuário,. juntamente com o valor dos ativos e passivos no balanço patrimonial do indivÃduo, a finalidade do empréstimo, a riscos da indústria em que o indivÃduo ou empresa opera, modelos de previsão e outras informações que irão pintar uma imagem clara dos riscos potenciais do mutuário. Um comitê de empréstimo analisa e posteriormente aprova ou rejeita o empréstimo. Também pode aprovar o empréstimo, mas com prazos completamente diferentes do pretendido pelo mutuário, o que mitigará quaisquer riscos.
As três agências de relatórios de crédito nos Estados Unidos são Experian, Transunion e Equifax, que relatam, atualizam e armazenam os históricos de crédito dos consumidores, que os comitês de empréstimo incorporam em sua decisão de conceder crédito a um único mutuário. Os cinco principais fatores que essas agências usam ao calcular uma pontuação de crédito são o histórico de pagamentos, o valor total devido, a duração do histórico de crédito, os tipos de crédito e o novo crédito.
Cobrança de um empréstimo
Um comitê de empréstimos também determina qual ação de cobrança deve ser tomada em empréstimos vencidos. Dependendo da polÃtica da instituição de crédito, uma vez que um mutuário tenha perdido sua data de vencimento, o comitê pode cobrar imediatamente uma taxa de atraso ou permitir que o mutuário entre em um perÃodo de carência.
Para manter a conta em situação regular, o mutuário deve fazer os pagamentos mensais mÃnimos exigidos,. incluindo quaisquer taxas atrasadas. IndivÃduos ou empresas que estão 30 dias atrasados nos pagamentos de empréstimos geralmente descobrirão que a conta inadimplente afetou seu relatório de crédito.
Por fim, um comitê de empréstimos também será encarregado de garantir que o banco esteja em conformidade com todos os regulamentos. Isso pode incluir não apenas procedimentos de empréstimo, mas também questões de falência e recuperação judicial e até mesmo se estender à revisão de materiais de marketing fornecidos a clientes em potencial.
Destaques
Os tipos de empréstimos que um comitê de empréstimos analisa geralmente são de grande porte e/ou arriscados.
As três principais agências de relatórios de crédito nos EUA fornecem informações de crédito importantes sobre os mutuários que ajudam os comitês de empréstimos a tomar sua decisão.
Os comitês de empréstimos avaliam fatores como mitigantes de risco, pontuação de crédito do mutuário, histórico de pagamentos anteriores, dÃvidas pendentes e liquidez atual.
Um comitê de empréstimo consiste na alta administração de uma instituição de crédito com autoridade para aprovar empréstimos que o oficial de empréstimo inicial não tem autoridade para aprovar.
O comitê de empréstimos também determina as ações a serem tomadas em relação a empréstimos inadimplentes.
O trabalho do comitê de empréstimos é garantir que o empréstimo que está sendo revisado atenda aos padrões regulatórios, à s polÃticas de empréstimos da empresa e se ajuste ao apetite de risco de crédito da empresa.
