Кредитный комитет

Что такое кредитный комитет?

Кредитный комитет — это комитет по кредитованию или управлению банка или другого кредитного учреждения. Обычно он состоит из офицеров высшего звена с полномочиями управления. Кредитный комитет анализирует и впоследствии утверждает или отклоняет любую ссуду,. которую первоначальный кредитный инспектор не имеет полномочий одобрять, как правило, на большие суммы или с более высоким риском. Комитет гарантирует, что кредит соответствует стандартной политике кредитования учреждения. Если это так, комитет может согласиться финансировать и выплачивать кредит с обязательным обязательством.

Понимание кредитного комитета

Кредитный комитет обычно отвечает за регулярные кредитные обзоры кредитов банка с наступающими сроками погашения, сроки которых приближаются к завершению и подлежат продлению. Например, 10-летняя ссуда на девятом году будет ссудой со сроком погашения и подлежит продлению, если заемщик заинтересован в продлении ссуды. Иногда банк может продлить первоначальную кредитную линию,. однако кредитный комитет должен обеспечить, чтобы это было сделано в соответствии с надлежащей процедурой. Для банка важно убедиться, что кредитоспособность заемщика не ухудшилась.

В дополнение к рассмотрению кредитов с наступающим сроком кредитный комитет отвечает за рассмотрение новых кредитов, которые могут быть крупными, сложными или сопряженными с высоким риском. Эти типы кредитов обычно выходят за рамки полномочий первоначального кредитного специалиста и требуют одобрения высшего руководства, такого как главный специалист по управлению рисками (CRO) и главный финансовый директор ( CFO ).

Определение качества ссуды

Чтобы определить кредитоспособность заемщика, кредитный комитет проведет оценку, которая включает такие факторы, как прошлые платежи заемщика и кредитный рейтинг,. а также стоимость активов и обязательств на балансе физического лица, цель кредита, риски отрасли, в которой работает физическое лицо или фирма, модели прогнозирования и другую информацию, которая позволит составить четкую картину потенциальных рисков заемщика. Кредитный комитет анализирует и впоследствии утверждает или отклоняет кредит. Он также может одобрить кредит, но с совершенно другими условиями, чем предполагал заемщик, что снизит любые риски.

Тремя кредитными агентствами в Соединенных Штатах являются Experian, Transunion и Equifax, которые сообщают, обновляют и хранят кредитные истории потребителей, которые кредитные комитеты учитывают при принятии решения о предоставлении кредита одному заемщику. Пять основных факторов, которые эти агентства используют при расчете кредитного рейтинга, - это история платежей, общая сумма задолженности, длина кредитной истории, типы кредитов и новый кредит.

Сбор по кредиту

Кредитный комитет также определяет, какие меры по взысканию задолженности следует предпринять в отношении просроченных кредитов. В зависимости от политики кредитного учреждения, если заемщик пропустил срок погашения, комитет может либо немедленно взимать плату за просрочку платежа, либо разрешить заемщику ввести льготный период.

Чтобы привести счет в порядок, заемщик должен вносить требуемые минимальные ежемесячные платежи,. включая любые пени за просрочку платежа. Физические лица или предприятия, которые на 30 дней отстают от графика платежей по кредиту, обычно обнаруживают, что просроченная учетная запись повлияла на их кредитный отчет.

Наконец, кредитному комитету также будет поручено следить за тем, чтобы банк соблюдал все правила. Это может включать не только процедуры кредитования, но и вопросы банкротства и конкурсного производства, и даже распространяться на обзор маркетинговых материалов, которые предоставляются потенциальным клиентам.

Особенности

• Типы кредитов, рассматриваемых кредитным комитетом, как правило, имеют большой размер и/или являются рискованными.

• Три основных агентства кредитной информации в США предоставляют важную кредитную информацию о заемщиках, которая помогает кредитным комитетам принять решение.

• Кредитные комитеты оценивают такие факторы, как средства снижения риска, кредитный рейтинг заемщика, прошлые платежи, непогашенные долги и текущая ликвидность.

• Кредитный комитет состоит из высшего руководства кредитного учреждения, наделенного полномочиями утверждать кредиты, которые первоначальный кредитный инспектор не имеет полномочий утверждать.

• Кредитный комитет также определяет действия, которые необходимо предпринять в отношении просроченных кредитов.

• Работа кредитного комитета состоит в том, чтобы убедиться, что рассматриваемый кредит соответствует нормативным стандартам, кредитной политике фирмы и соответствует аппетиту фирмы к кредитному риску.