Kreditausschuss
Was ist ein Kreditausschuss?
Ein Kreditausschuss ist der Kreditvergabe- oder Verwaltungsausschuss einer Bank oder eines anderen Kreditinstituts. Es besteht im Allgemeinen aus hochrangigen Beamten mit Verwaltungsbefugnissen. Der Kreditausschuss analysiert und genehmigt oder lehnt anschließend alle Kredite ab , zu deren Genehmigung der ursprüngliche Kreditsachbearbeiter nicht befugt ist, typischerweise solche mit großem Umfang oder höherem Risiko. Der Ausschuss stellt sicher, dass das Darlehen der Standard-Vergabepolitik der Institution entspricht. Ist dies der Fall, kann der Ausschuss der Finanzierung und Auszahlung des Darlehens mit einer verbindlichen Zusage zustimmen.
Einen Kreditausschuss verstehen
Ein Kreditausschuss ist in der Regel für die regelmäßige Kreditprüfung der fälligen Kredite der Bank zuständig, deren Laufzeiten kurz vor dem Abschluss stehen und verlängert werden müssen. Zum Beispiel wäre ein 10-Jahres-Darlehen in seinem neunten Jahr ein auslaufendes Darlehen und zur Verlängerung anstehend, wenn der Darlehensnehmer an einer Verlängerung des Darlehens interessiert ist. Manchmal kann eine Bank die ursprüngliche Kreditfazilität verlängern,. der Kreditausschuss muss jedoch sicherstellen, dass dies in Übereinstimmung mit dem ordnungsgemäßen Verfahren erfolgt. Für die Bank ist es wichtig sicherzustellen, dass sich die Bonität des Kreditnehmers nicht verschlechtert hat.
Neben der Prüfung fälliger Kredite ist ein Kreditausschuss für die Prüfung neuer Kredite zuständig, die groß, komplex oder mit einem hohen Risiko verbunden sein können. Diese Art von Krediten unterliegt normalerweise der Befugnis des ursprünglichen Kreditsachbearbeiters und erfordert die Genehmigung des oberen Managements, wie z. B. des Chief Risk Officer (CRO) und des Chief Financial Officer ( CFO).
Bestimmung der Kreditqualität
Um die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers zu bestimmen, führt ein Kreditausschuss eine Bewertung durch, die Faktoren wie die bisherige Rückzahlungshistorie und die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers sowie den Wert der Vermögenswerte und Verbindlichkeiten in der Bilanz der Person, den Zweck des Kredits, die Risiken der Branche, in der die Person oder das Unternehmen tätig ist, Prognosemodelle und andere Informationen, die ein klares Bild der potenziellen Risiken des Kreditnehmers zeichnen. Ein Kreditausschuss analysiert und genehmigt den Kredit oder lehnt ihn ab. Sie kann den Kredit auch genehmigen, jedoch mit völlig anderen Bedingungen als vom Kreditnehmer beabsichtigt, wodurch etwaige Risiken gemindert werden.
Die drei Kreditauskunfteien in den Vereinigten Staaten sind Experian, Transunion und Equifax, die die Kredithistorien der Verbraucher melden, aktualisieren und speichern, die Kreditausschüsse in ihre Entscheidung einbeziehen, Kredite an einen einzelnen Kreditnehmer zu vergeben. Die fünf Hauptfaktoren, die diese Agenturen bei der Berechnung einer Kreditwürdigkeit verwenden, sind die Zahlungshistorie, der geschuldete Gesamtbetrag, die Länge der Kredithistorie, die Art des Kredits und der neue Kredit.
Auf Leihbasis sammeln
Ein Kreditausschuss bestimmt auch, welche Inkassomaßnahmen bei überfälligen Krediten ergriffen werden sollen. Abhängig von der Politik des kreditgebenden Instituts kann der Ausschuss, sobald ein Kreditnehmer sein Fälligkeitsdatum verpasst hat, entweder sofort eine Verzugsgebühr erheben oder dem Kreditnehmer eine Nachfrist gewähren.
Um das Konto wieder auf Vordermann zu bringen, muss der Kreditnehmer die erforderlichen monatlichen Mindestzahlungen leisten,. einschließlich etwaiger Verzugsgebühren. Einzelpersonen oder Unternehmen, die mit Darlehenszahlungen 30 Tage im Verzug sind, werden normalerweise feststellen, dass das säumige Konto ihre Kreditauskunft beeinträchtigt hat.
Schließlich wird auch ein Kreditausschuss damit beauftragt, sicherzustellen, dass die Bank alle Vorschriften einhält. Dies kann nicht nur Kreditverfahren, sondern auch Konkurs- und Zwangsverwaltungsfragen umfassen und sich sogar auf die Überprüfung von Marketingmaterialien erstrecken, die potenziellen Kunden zur Verfügung gestellt werden.
Höhepunkte
Die Darlehensarten, die ein Darlehensausschuss prüft, sind im Allgemeinen groß und/oder riskant.
Die drei wichtigsten Kreditauskunfteien in den USA liefern wichtige Kreditinformationen über Kreditnehmer, die den Kreditausschüssen helfen, ihre Entscheidung zu treffen.
Kreditausschüsse bewerten Faktoren wie Risikominderungen, Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, bisheriges Zahlungsverhalten, ausstehende Schulden und aktuelle Liquidität.
Ein Kreditausschuss besteht aus dem oberen Management eines Kreditinstituts mit der Befugnis, Kredite zu genehmigen, zu deren Genehmigung der ursprüngliche Kreditsachbearbeiter nicht befugt ist.
Der Kreditausschuss legt auch die Maßnahmen fest, die bei überfälligen Krediten zu ergreifen sind.
Die Aufgabe des Kreditausschusses besteht darin, sicherzustellen, dass das zu prüfende Darlehen den regulatorischen Standards und den Kreditvergaberichtlinien des Unternehmens entspricht und der Kreditrisikobereitschaft des Unternehmens entspricht.
