Lånekommittén

Vad är en lånekommitté?

En lånekommitté är utlånings- eller förvaltningskommittén för en bank eller annat låneinstitut. Den består i allmänhet av tjänstemän på högre nivå med ledningsbefogenheter. Lånekommittén analyserar och godkänner eller förkastar sedan alla lån som den initiala låneansvarige inte har befogenhet att godkänna, vanligtvis de som har stor storlek eller högre risk. Kommittén säkerställer att lånet uppfyller institutets standardutlåningspolicy. Om den gör det kan kommittén gå med på att finansiera och betala ut lånet med ett bindande åtagande.

Förstå en lånekommitté

En lånekommitté ansvarar vanligtvis för regelbundna kreditprövningar av bankens förfallande lån, vilka är de vars villkor närmar sig slutförandet och står på förnyelse. Till exempel skulle ett 10-årigt lån på sitt nionde år vara ett lån som förfaller och kan förnyas om låntagaren är intresserad av att förlänga lånet. Ibland kan en bank förlänga den ursprungliga kreditfaciliteten,. dock måste lånekommittén se till att detta sker i enlighet med vederbörligt förfarande. För banken är det viktigt att se till att låntagarens kreditvärdighet inte har försämrats.

Förutom att granska förfallande lån ansvarar en lånekommitté för att granska nya lån som kan vara stora, komplexa eller medföra en hög risk. Dessa typer av lån ligger vanligtvis över den ursprungliga låneansvariges auktoritet och kräver godkännande från den högsta ledningen, såsom riskchefen (CRO) och finanschefen ( CFO ).

Fastställande av lånekvalitet

För att fastställa en låntagares kreditvärdighet kommer en lånekommitté att genomföra en värdering som inkluderar faktorer som låntagarens tidigare återbetalningshistorik och kreditvärdighet,. tillsammans med värdet av tillgångar och skulder på individens balansräkning, syftet med lånet, risker i branschen individen eller företaget verkar i, prognosmodeller och annan information som ger en tydlig bild av de potentiella riskerna för låntagaren. En lånekommitté analyserar och godkänner eller avslår sedan lånet. Den kan också godkänna lånet men med helt andra villkor än låntagaren tänkt sig, vilket kommer att mildra eventuella risker.

De tre kreditupplysningsföretagen i USA är Experian, Transunion och Equifax, som rapporterar, uppdaterar och lagrar konsumenternas kredithistorik, som lånekommittéer tar med i sitt beslut att ge kredit till en enda låntagare. De fem huvudfaktorerna som dessa byråer använder när de beräknar en kreditpoäng är betalningshistorik, det totala skuldbeloppet, kredithistorikens längd, kredittyper och ny kredit.

Samla på ett lån

En lånenämnd avgör också vilken indrivningsåtgärd som ska vidtas på förfallna lån. Beroende på utlåningsinstitutets policy, när en låntagare har missat sin förfallodag, kan kommittén antingen omedelbart ta ut en förseningsavgift eller tillåta låntagaren att ange en anståndsperiod.

För att få kontot till god status måste låntagaren göra de erforderliga minsta månatliga betalningarna,. inklusive eventuella förseningsavgifter. Individer eller företag som ligger 30 dagar efter schemat när det gäller lånebetalningar kommer vanligtvis att upptäcka att det förfallna kontot har påverkat deras kreditupplysning.

Slutligen kommer även en lånekommitté att få i uppdrag att se till att banken följer alla regler. Detta kan inkludera inte bara låneförfaranden utan även konkurs- och konkursfrågor och till och med sträcka sig till granskning av marknadsföringsmaterial som tillhandahålls potentiella kunder.

Höjdpunkter

– De typer av lån som en lånenämnd granskar är i allmänhet av stor storlek och/eller är riskfyllda.

– De tre huvudsakliga kreditupplysningsbyråerna i USA tillhandahåller viktig kreditinformation om låntagare som hjälper lånekommittéer att komma fram till deras beslut.

• Lånekommittéer bedömer faktorer som riskreducerande medel, låntagarens kreditvärdighet, tidigare betalningshistorik, utestående skulder och nuvarande likviditet.

– En lånekommitté består av den högsta ledningen för ett låneinstitut med befogenhet att godkänna lån som den initiala lånehandläggaren inte har befogenhet att godkänna.

– Lånenämnden bestämmer också vilka åtgärder som ska vidtas vid förfallna lån.

• Lånekommitténs uppgift är att säkerställa att lånet som granskas uppfyller regulatoriska standarder, företagets utlåningspolicy och passar företagets kreditriskaptit.