Comité de prêt

Qu'est-ce qu'un comité de prêt ?

Un comité de crédit est le comité de prêt ou de gestion d'une banque ou d'un autre établissement de crédit. Il se compose généralement d'officiers de niveau supérieur ayant un pouvoir de gestion. Le comité de crédit analyse et approuve ou rejette par la suite tout prêt que l'agent de crédit initial n'a pas le pouvoir d'approuver, généralement ceux de grande taille ou à risque plus élevé. Le comité s'assure que le prêt respecte la politique de prêt standard de l'institution. Si c'est le cas, le comité peut accepter de financer et de décaisser le prêt avec un engagement contraignant.

Comprendre un comité de prêt

Un comité de crédit est généralement chargé d'examiner régulièrement le crédit des prêts arrivant à échéance de la banque, c'est-à-dire ceux dont les termes arrivent à échéance et doivent être renouvelés. Par exemple, un prêt de 10 ans dans sa neuvième année serait un prêt arrivant à échéance et pouvant être renouvelé si l'emprunteur souhaite prolonger le prêt. Parfois, une banque peut prolonger la facilité de crédit initiale,. cependant, le comité de prêt doit s'assurer que cela est fait conformément à la procédure appropriée. Pour la banque, il est important de s'assurer que la solvabilité de l'emprunteur ne s'est pas détériorée.

Outre l'examen des prêts arrivant à échéance, un comité de crédit est chargé d'examiner les nouveaux prêts qui peuvent être importants, complexes ou présenter un risque élevé. Ces types de prêts échappent généralement à l'autorité de l'agent de crédit initial et nécessitent l'approbation de la haute direction, comme le directeur des risques (CRO) et le directeur financier ( CFO ).

Détermination de la qualité du prêt

Pour déterminer la solvabilité d'un emprunteur, un comité de prêt procédera à une évaluation qui comprend des facteurs tels que les antécédents de remboursement et la cote de crédit de l'emprunteur,. ainsi que la valeur des actifs et des passifs au bilan de l'individu, l'objet du prêt, la les risques du secteur dans lequel la personne ou l'entreprise opère, les modèles de prévision et d'autres informations qui brosseront un tableau clair des risques potentiels de l'emprunteur. Un comité de crédit analyse et ensuite approuve ou rejette le prêt. Il peut également approuver le prêt, mais avec des conditions complètement différentes de celles prévues par l'emprunteur, ce qui atténuera les risques.

Les trois agences d'évaluation du crédit aux États-Unis sont Experian, Transunion et Equifax, qui rapportent, mettent à jour et stockent les antécédents de crédit des consommateurs, que les comités de crédit intègrent dans leur décision d'accorder un crédit à un seul emprunteur. Les cinq principaux facteurs que ces agences utilisent pour calculer une cote de crédit sont l'historique de paiement, le montant total dû, la durée de l'historique de crédit, les types de crédit et le nouveau crédit.

Recouvrement sur un prêt

Un comité de crédit détermine également les mesures de recouvrement à prendre sur les prêts en souffrance. Selon la politique de l'institution prêteuse, une fois qu'un emprunteur a manqué sa date d'échéance, le comité peut soit facturer immédiatement des frais de retard, soit permettre à l'emprunteur d'entrer dans un délai de grâce.

Pour mettre le compte en règle, l'emprunteur doit effectuer les versements mensuels minimaux requis,. y compris les frais de retard. Les particuliers ou les entreprises qui accusent un retard de 30 jours sur les paiements de prêt constateront généralement que le compte en souffrance a affecté leur dossier de crédit.

Enfin, un comité de crédit sera également chargé de s'assurer que la banque respecte toutes les réglementations. Cela peut inclure non seulement les procédures de prêt, mais également les problèmes de faillite et de mise sous séquestre et même s'étendre à l'examen des documents marketing fournis aux clients potentiels.

Points forts

• Les types de prêts examinés par un comité de crédit sont généralement de grande taille et/ou à risque.

• Les trois principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis fournissent des informations importantes sur le crédit des emprunteurs qui aident les comités de crédit à prendre leur décision.

• Les comités de prêt évaluent des facteurs tels que les facteurs d'atténuation des risques, la cote de crédit de l'emprunteur, l'historique des paiements antérieurs, les dettes impayées et la liquidité actuelle.

• Un comité de crédit se compose de la haute direction d'un établissement de crédit avec le pouvoir d'approuver des prêts que l'agent de crédit initial n'a pas le pouvoir d'approuver.

• Le comité de crédit détermine également les actions à mener sur les crédits en souffrance.

• Le travail du comité de prêt consiste à s'assurer que le prêt examiné respecte les normes réglementaires, les politiques de prêt de l'entreprise et correspond à l'appétit pour le risque de crédit de l'entreprise.