Lainatoimikunta
Mikä on lainakomitea?
Lainatoimikunta on pankin tai muun luottolaitoksen lainananto- tai hallintokomitea. Se koostuu yleensä ylemmän tason virkamiehistä, joilla on hallintovaltuudet. Lainatoimikunta analysoi ja myöhemmin hyväksyy tai hylkää kaikki lainat,. joita alkuperäisellä lainavastaavalla ei ole valtuuksia hyväksyä, tyypillisesti suuret tai riskialttiit. Valiokunta varmistaa, että laina on laitoksen vakiolainapolitiikan mukainen. Jos näin on, toimikunta voi sopia lainan rahoittamisesta ja maksamisesta sitovalla sitoumuksella.
Lainakomitean ymmärtäminen
Lainatoimikunta on yleensä vastuussa pankin erääntyvien lainojen säännöllisistä luottotarkistuksista, joiden lainaehdot ovat loppusuoralla ja uusittavissa. Esimerkiksi 10 vuoden laina yhdeksäntenä vuotena olisi erääntyvä laina ja se voidaan uusia, jos lainanottaja on kiinnostunut lainan jatkamisesta. Toisinaan pankki voi jatkaa alkuperäistä luottolimiittiä,. mutta lainatoimikunnan on varmistettava, että tämä tehdään asianmukaisesti. Pankin kannalta on tärkeää varmistaa, ettei lainanottajan luottokelpoisuus ole heikentynyt.
Erääntyvien lainojen tarkastelun lisäksi lainakomitea on vastuussa uusien lainojen tarkastelusta, jotka voivat olla suuria, monimutkaisia tai riskialttiita. Tämäntyyppiset lainat ovat yleensä alkuperäisen lainavastaavan valtuutuksen yläpuolella ja vaativat ylemmän johdon, kuten riskipäällikön ( CRO) ja talousjohtajan (CFO) hyväksynnän.
Lainan laadun määrittäminen
Lainanottajan luottokelpoisuuden määrittämiseksi lainakomitea tekee arvion, joka sisältää tekijät, kuten lainanottajan aiemman lyhennyshistorian ja luottoluokituksen,. sekä henkilön taseessa olevien varojen ja velkojen arvon, lainan tarkoituksen, sen toimialan riskit, jolla henkilö tai yritys toimii, ennustemallit ja muut tiedot, jotka antavat selkeän kuvan lainanottajan mahdollisista riskeistä. Lainakomitea analysoi lainan ja hyväksyy tai hylkää sen. Se voi myös hyväksyä lainan, mutta täysin eri ehdoilla kuin lainanottaja tarkoitti, mikä vähentää riskejä.
kolme luottotietotoimistoa ovat Experian, Transunion ja Equifax, jotka raportoivat, päivittävät ja tallentavat kuluttajien luottohistoriat, jotka lainakomiteat sisällyttävät päätökseensä myöntää luottoa yhdelle lainanottajalle. Viisi päätekijää, joita nämä virastot käyttävät luottopisteiden laskennassa, ovat maksuhistoria, velan kokonaismäärä, luottohistorian pituus, luottotyypit ja uusi luotto.
Lainalla kerääminen
Lainatoimikunta päättää myös, mihin perintätoimenpiteisiin tulee ryhtyä erääntyneiden lainojen osalta. Lainaa antavan laitoksen politiikasta riippuen, kun lainanottaja on myöhästynyt eräpäivästään, komitea voi joko periä viivästysmaksun välittömästi tai antaa lainanottajan siirtyä lisäajan.
Jotta tilin maine paranee, lainanottajan on suoritettava vaaditut vähimmäiskuukausimaksut,. mukaan lukien mahdolliset myöhästymismaksut. Yksityishenkilöt tai yritykset, jotka ovat 30 päivää myöhässä lainanmaksuista, huomaavat yleensä, että maksuhäiriötili on vaikuttanut heidän luottotietoihinsa.
Lopuksi lainakomitean tehtävänä on myös varmistaa, että pankki noudattaa kaikkia säännöksiä. Tämä voi sisältää lainausmenettelyjen lisäksi myös konkurssiin ja selvitystilaan liittyvät kysymykset ja ulottua jopa potentiaalisille asiakkaille tarjottavien markkinointimateriaalien tarkasteluun.
Kohokohdat
Lainatyypit, jotka lainakomitea arvioi, ovat yleensä suuria ja/tai riskialttiita.
Yhdysvaltain kolme tärkeintä luottotietotoimistoa tarjoavat lainanottajista tärkeitä luottotietoja, jotka auttavat lainakomiteaa tekemään päätöksensä.
Lainakomiteat arvioivat sellaisia tekijöitä kuin riskinhallintakeinot, lainanottajan luottopisteet, aiempi maksuhistoria, velat ja nykyinen likviditeetti.
Lainatoimikunta koostuu lainanantajan ylemmästä johdosta, jolla on valtuudet hyväksyä lainoja, joita alkuperäisellä lainavastaavalla ei ole valtuuksia hyväksyä.
Lainatoimikunta päättää myös myöhästyneiden lainojen suhteen.
Lainakomitean tehtävänä on varmistaa, että tarkasteltava laina vastaa viranomaisstandardeja, yrityksen lainauspolitiikkaa ja vastaa yrityksen luottoriskinottohalua.
