Komitet Pożyczkowy
Co to jest komitet pożyczkowy?
Komitet pożyczkowy to komitet pożyczkowy lub zarządczy banku lub innej instytucji pożyczkowej. Generalnie składa się z funkcjonariuszy wyższego szczebla z uprawnieniami zarządzającymi. Komitet ds. Pożyczek analizuje, a następnie zatwierdza lub odrzuca każdą pożyczkę,. której pierwotny urzędnik ds. pożyczek nie ma uprawnień do zatwierdzenia, zazwyczaj te o dużej wielkości lub o wyższym ryzyku. Komitet zapewnia, że pożyczka jest zgodna ze standardową polityką pożyczkową instytucji. Jeśli tak, komisja może zgodzić się na sfinansowanie i wypłatę pożyczki z wiążącym zobowiązaniem.
Zrozumienie Komitetu Pożyczkowego
Komitet ds. Pożyczek jest zwykle odpowiedzialny za regularne przeglądy kredytów zapadających w banku, czyli tych, których warunki zbliżają się do końca i czekają na odnowienie. Na przykład pożyczka 10-letnia w dziewiątym roku byłaby pożyczką wymagalną i wymagającą odnowienia, jeśli pożyczkobiorca jest zainteresowany przedłużeniem pożyczki. Czasami bank może przedłużyć pierwotny kredyt,. jednak komisja kredytowa musi zadbać o to, aby odbywało się to zgodnie z odpowiednią procedurą. Dla banku ważne jest, aby upewnić się, że zdolność kredytowa kredytobiorcy nie uległa pogorszeniu.
Poza przeglądem zapadających pożyczek komisja ds. pożyczek odpowiada za przegląd nowych pożyczek, które mogą być duże, złożone lub wiązać się z wysokim ryzykiem. Tego typu pożyczki są zwykle ponad uprawnieniami pierwotnego urzędnika ds. pożyczek i wymagają zgody wyższego kierownictwa, takiego jak dyrektor ds. ryzyka (CRO) i dyrektor finansowy ( CFO ).
Określanie jakości kredytu
Aby określić zdolność kredytową kredytobiorcy, komisja kredytowa przeprowadzi wycenę, która obejmuje takie czynniki, jak historia spłat w przeszłości i ocena kredytowa kredytobiorcy,. wraz z wartością aktywów i pasywów w bilansie osoby, cel kredytu, ryzyko branży, w której działa osoba fizyczna lub firma, modele prognostyczne i inne informacje, które stworzą jasny obraz potencjalnego ryzyka kredytobiorcy. Komisja pożyczkowa analizuje, a następnie zatwierdza lub odrzuca pożyczkę. Może również zatwierdzić pożyczkę, ale na zupełnie innych warunkach niż zamierzał pożyczkobiorca, co złagodzi wszelkie ryzyko.
Trzy agencje sprawozdawczości kredytowej w Stanach Zjednoczonych to Experian, Transunion i Equifax, które raportują, aktualizują i przechowują historie kredytowe konsumentów, które komitety pożyczkowe włączają do swoich decyzji o udzieleniu kredytu jednemu kredytobiorcy. Pięć głównych czynników, które agencje te wykorzystują podczas obliczania oceny kredytowej, to historia płatności, całkowita należna kwota, długość historii kredytowej, rodzaje kredytu i nowy kredyt.
Zbieranie na pożyczkę
Komitet ds. pożyczek określa również, jakie działania windykacyjne należy podjąć w przypadku pożyczek przeterminowanych. W zależności od polityki instytucji pożyczkowej, gdy pożyczkobiorca przekroczy termin płatności, komisja może albo natychmiast naliczyć opłatę za spóźnienie, albo zezwolić pożyczkobiorcy na wprowadzenie okresu karencji.
Aby zapewnić dobrą kondycję konta, pożyczkobiorca musi dokonać wymaganych minimalnych miesięcznych płatności,. w tym wszelkich opłat za opóźnienie. Osoby fizyczne lub firmy, które mają 30 dni opóźnienia w spłacie pożyczki, zwykle stwierdzają, że zaległości na koncie wpłynęły na ich raport kredytowy.
Wreszcie komisja kredytowa będzie również odpowiedzialna za upewnienie się, że bank przestrzega wszystkich przepisów. Może to obejmować nie tylko procedury kredytowe, ale także kwestie upadłości i zarządu komisarycznego, a nawet obejmować przegląd materiałów marketingowych dostarczanych potencjalnym klientom.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Rodzaje pożyczek, które są przeglądane przez komitet pożyczkowy, mają zazwyczaj duże rozmiary i/lub są ryzykowne.
Trzy główne agencje sporządzania raportów kredytowych w USA dostarczają ważnych informacji kredytowych na temat pożyczkobiorców, które pomagają komitetom pożyczkowym w podjęciu decyzji.
Komitety kredytowe oceniają takie czynniki, jak czynniki ograniczające ryzyko, ocena kredytowa kredytobiorcy, historia płatności w przeszłości, niespłacone długi i bieżąca płynność.
Komitet ds. Pożyczek składa się z wyższego kierownictwa instytucji pożyczkowej z uprawnieniami do zatwierdzania pożyczek, których pierwotny urzędnik ds. pożyczek nie ma uprawnień do zatwierdzenia.
Komisja ds. pożyczek określa również działania, które należy podjąć w przypadku zaległych pożyczek.
Zadaniem komitetu ds. pożyczek jest upewnienie się, że oceniana pożyczka spełnia standardy regulacyjne, politykę kredytową firmy i odpowiada apetytowi na ryzyko kredytowe firmy.
