Låneudvalg
Hvad er et låneudvalg?
Et låneudvalg er udlåns- eller administrationsudvalget for en bank eller anden låneinstitution. Det består generelt af officerer på øverste niveau med ledelsesautoritet. Låneudvalget analyserer og godkender eller afviser efterfølgende ethvert lån,. som den oprindelige låneansvarlige ikke har bemyndigelse til at godkende, typisk lån af større størrelse eller højere risiko. Udvalget påser, at lånet lever op til instituttets almindelige udlånspolitik. Hvis det sker, kan udvalget gå med til at finansiere og udbetale lånet med et bindende tilsagn.
Forstå et låneudvalg
Et låneudvalg er normalt ansvarlig for løbende kreditvurderinger af bankens udløbslån, som er dem, hvis vilkår er ved at være afsluttet og skal fornyes. For eksempel vil et 10-årigt lån i sit niende år være et udløbslån og til fornyelse, hvis låntageren er interesseret i at forlænge lånet. Til tider kan et pengeinstitut forlænge den oprindelige kreditfacilitet,. dog skal låneudvalget sørge for, at dette sker i overensstemmelse med forsvarlig procedure. For banken er det vigtigt at sikre sig, at låntagers kreditværdighed ikke er blevet forringet.
Udover at gennemgå forfaldne lån er et låneudvalg ansvarligt for at gennemgå nye lån, der kan være store, komplekse eller have en høj risiko. Disse typer lån er normalt over den oprindelige låneansvarliges autoritet og kræver godkendelse fra den øverste ledelse, såsom den øverste risikoansvarlige (CRO) og den økonomiske chef ( CFO ).
Bestemmelse af lånekvalitet
For at bestemme en låntagers kreditværdighed vil et låneudvalg foretage en værdiansættelse, der inkluderer faktorer som låntagers tidligere tilbagebetalingshistorik og kreditscore,. sammen med værdien af aktiver og passiver på den enkeltes balance, formålet med lånet, risici i den branche, individet eller virksomheden opererer i, prognosemodeller og anden information, der vil tegne et klart billede af de potentielle risici for låntageren. Et låneudvalg analyserer og godkender eller afviser efterfølgende lånet. Det kan også godkende lånet, men med helt andre vilkår end låntageren havde til hensigt, hvilket vil mindske eventuelle risici.
De tre kreditoplysningsbureauer i USA er Experian, Transunion og Equifax, der rapporterer, opdaterer og gemmer forbrugernes kredithistorik, som låneudvalg indarbejder i deres beslutning om at yde kredit til en enkelt låntager. De fem hovedfaktorer, som disse bureauer bruger, når de beregner en kreditscore, er betalingshistorik, det samlede skyldige beløb, kredithistoriens længde, kredittyper og ny kredit.
Opkrævning på et lån
Et låneudvalg afgør også, hvilke inkassoforanstaltninger der skal foretages på forfaldne lån. Afhængigt af det långivende instituts politik kan udvalget, når en låntager har overskredet deres forfaldsdato, enten straks opkræve et forsinket gebyr eller give låntageren mulighed for at få en henstandsperiode.
For at bringe kontoen op til et godt omdømme skal låntageren foretage de påkrævede minimumsbetalinger pr. måned,. inklusive eventuelle forsinkelsesgebyrer. Enkeltpersoner eller virksomheder, der er 30 dage forsinket med hensyn til lånebetalinger, vil normalt opleve, at den forfaldne konto har påvirket deres kreditrapport.
Endelig vil et låneudvalg også få til opgave at sikre, at banken overholder alle regler. Dette kan omfatte ikke kun udlånsprocedurer, men også problemer med fejl og succession og kan endda omfatte gennemgang af markedsføringsmateriale, der leveres til potentielle kunder.
##Højdepunkter
De låntyper, som et låneudvalg gennemgår, er generelt af stor størrelse og/eller er risikable.
De tre vigtigste kreditoplysningsbureauer i USA giver vigtige kreditoplysninger om låntagere, der hjælper lånekomitéer med at nå frem til deres beslutning.
Låneudvalg vurderer faktorer såsom risikobegrænsende midler, låntagers kreditscore, tidligere betalingshistorik, udestående gæld og nuværende likviditet.
Et låneudvalg består af den øverste ledelse i et låneinstitut med bemyndigelse til at godkende lån, som den oprindelige låneansvarlige ikke har bemyndigelse til at godkende.
Låneudvalget fastsætter også, hvilke handlinger der skal tages i forbindelse med forfaldne lån.
Låneudvalgets opgave er at sikre, at det lån, der gennemgås, lever op til regulatoriske standarder, virksomhedens udlånspolitikker og passer til virksomhedens kreditrisikoappetit.
