نسبة الخسارة
ما هي نسبة الخسارة؟
يتم استخدام نسبة الخسارة في صناعة التأمين ، والتي تمثل نسبة الخسائر إلى أقساط التأمين المكتسبة. تشمل الخسائر في نسب الخسارة مطالبات التأمين المدفوعة ومصاريف التعديل. معادلة نسبة الخسارة هي مطالبات التأمين المدفوعة بالإضافة إلى مصاريف التعديل مقسومة على إجمالي الأقساط المكتسبة. على سبيل المثال ، إذا دفعت الشركة مطالبات بقيمة 80 دولارًا لكل 160 دولارًا أمريكيًا في أقساط التأمين المحصلة ، فإن نسبة الخسارة ستكون 50٪.
كيف تعمل نسبة الخسارة
تختلف نسب الخسارة حسب نوع التأمين. على سبيل المثال ، تميل نسبة الخسارة للتأمين الصحي إلى أن تكون أعلى من نسبة الخسارة للتأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث. تساعد نسب الخسارة في تقييم صحة شركة التأمين وربحيتها. تجمع الشركة أقساطًا أعلى من المبالغ المدفوعة في المطالبات ، وقد تشير نسب الخسارة المرتفعة إلى أن الشركة في ضائقة مالية.
بخلاف التأمين على السيارات والمنازل ، بموجب ACA ، لا تحتفظ شركات التأمين الصحي بالقدرة على تعديل أقساط التأمين الخاصة بك بناءً على المطالبات المقدمة أو تاريخك الطبي.
أنواع نسب الخسارة
نسبة الخسارة الطبية
شركة التأمين الصحي التي تدفع 8 دولارات كمطالبات مقابل كل 10 دولارات من أقساط التأمين المحصلة لديها نسبة تكلفة طبية (MCR) تبلغ 80٪. بموجب قانون الرعاية الميسرة (ACA ) ، تم تكليف شركات التأمين الصحي بتخصيص حصة كبيرة من الأقساط للخدمات السريرية وتحسين جودة الرعاية الصحية.
يتعين على مقدمي خدمات التأمين الصحي تحويل 80٪ من أقساط التأمين إلى المطالبات والأنشطة التي تعمل على تحسين جودة الرعاية وتقديم قيمة أكبر للمشاركين في الخطة. إذا فشلت شركة التأمين في إنفاق 80 ٪ المطلوبة على تكاليف الرعاية الصحية ، فسيتعين عليها خصم الأموال الزائدة إلى المستهلك.
نسبة خسارة التأمين التجاري
من المتوقع أن تحافظ الشركات التي لديها عقارات تجارية وسياسات التزام على معدلات خسارة كافية. وإلا ، فقد يواجهون زيادات وإلغاءات في أقساط التأمين. ضع في اعتبارك تاجر سيارات مستعملة صغيرًا يدفع 20 ألف دولار كأقساط سنوية لتأمين مخزونه. تتسبب عاصفة البَرَد في تعويضات قدرها 25000 دولار أمريكي ، حيث يقوم صاحب العمل بتقديم مطالبة بشأنها. تصبح نسبة خسارة المؤمن عليه لمدة عام 25000 دولار / 20000 دولار ، أو 125 ٪.
لتحديد ما إذا كان هناك ما يبرر زيادة الأقساط ومقدارها ، قد تقوم شركات النقل بمراجعة سجل المطالبات ونسب الخسارة للسنوات الخمس الماضية. إذا كان المؤمن له فترة قصيرة جدًا مع شركة التأمين ، فقد تقرر الشركة أن تاجر السيارات يمثل خطرًا غير مقبول في المستقبل. في هذا المنعطف ، قد يختار الناقل عدم تجديد السياسة.
نسبة الخسارة مقابل نسبة الفوائد والمصروفات
تتعلق نسب الخسارة بنسب الفوائد إلى المصروفات ، والتي تقارن نفقات شركة التأمين للحصول على وثيقة التأمين والاكتتاب فيها وخدمة التأمين بصافي قسط التأمين. يمكن أن تشمل المصروفات أجور الموظفين ، وعمولات الوكيل والسمسار ، والأرباح ، والإعلان ، والرسوم القانونية ، وغيرها من النفقات العامة والإدارية (G & A).
ستقوم شركة التأمين بدمج نسبة الفائدة إلى المصروفات مع نسبة الخسارة للوصول إلى نسبة مجمعة. بينما تنظر نسبة الفائدة إلى نفقات الشركة ، تنظر نسبة الخسارة إلى الكسب في المطالبات المدفوعة ، بما في ذلك التعديلات ، مقارنةً بصافي قسط التأمين.
أيضًا ، نظرًا لارتفاع عدد المطالبات المحتملة لكل فترة زمنية ، ستكون الخسائر لمقدمي الرعاية الصحية أعلى من تلك المتعلقة بالتأمين على الممتلكات أو الحوادث. تقيس النسبة المجمعة تدفق الأموال من الشركة من خلال دفع النفقات وإجمالي الخسائر من حيث صلتها بالدخل من الأقساط.
يسلط الضوء
نسبة الخسارة هي الخسائر التي تتكبدها شركة التأمين بسبب المطالبات المدفوعة كنسبة مئوية من الأقساط المكتسبة.
يمكن أن تكون نسبة الخسارة المرتفعة مؤشرا على ضائقة مالية ، خاصة بالنسبة لشركة التأمين على الممتلكات أو الحوادث.
إذا فشلت شركات التأمين الصحي في تحويل 80٪ من أقساط التأمين إلى المطالبات أو أنشطة تحسين الرعاية الصحية ، فسيتعين عليها إصدار خصم لحاملي وثائق التأمين الخاصة بهم.
ستحسب شركات التأمين نسبها المجمعة ، والتي تشمل نسبة الخسارة ونسبة نفقاتها ، لقياس إجمالي التدفقات النقدية الخارجة المرتبطة بأنشطتها التشغيلية.
إذا أصبحت نسب الخسارة المرتبطة بوثيقتك مفرطة ، فقد يقوم مزود التأمين برفع أقساط التأمين أو اختيار عدم تجديد بوليصة التأمين.
