Nisbah Kerugian
Apakah Nisbah Kerugian?
Nisbah kerugian digunakan dalam industri insurans, mewakili nisbah kerugian kepada premium yang diperolehi. Kerugian dalam nisbah kerugian termasuk tuntutan insurans berbayar dan perbelanjaan pelarasan. Formula nisbah kerugian ialah tuntutan insurans yang dibayar ditambah perbelanjaan pelarasan dibahagikan dengan jumlah premium yang diperolehi. Sebagai contoh, jika syarikat membayar tuntutan $80 bagi setiap premium terkumpul $160, nisbah kerugian ialah 50%.
Bagaimana Nisbah Kerugian Berfungsi
Nisbah kerugian berbeza-beza bergantung pada jenis insurans. Sebagai contoh, nisbah kerugian untuk insurans kesihatan cenderung lebih tinggi daripada nisbah kerugian untuk insurans harta dan mangsa. Nisbah kerugian membantu menilai kesihatan dan keuntungan syarikat insurans. Perniagaan mengutip premium yang lebih tinggi daripada jumlah yang dibayar dalam tuntutan, dan nisbah kerugian yang tinggi mungkin menunjukkan bahawa perniagaan mengalami masalah kewangan.
Tidak seperti insurans kereta dan pemilik rumah, di bawah BPR, penanggung insurans kesihatan tidak mengekalkan keupayaan untuk melaraskan premium insurans anda berdasarkan tuntutan yang dikemukakan atau sejarah perubatan anda.
Jenis Nisbah Kehilangan
Nisbah Kehilangan Perubatan
Pembawa insurans kesihatan yang membayar tuntutan $8 bagi setiap premium $10 yang dikutip mempunyai nisbah kos perubatan (MCR) sebanyak 80%. Di bawah Akta Penjagaan Mampu Milik (ACA ), pembawa insurans kesihatan diberi mandat untuk memperuntukkan sebahagian besar premium kepada perkhidmatan klinikal dan peningkatan kualiti penjagaan kesihatan.
Penyedia insurans kesihatan dikehendaki mengalihkan 80% premium kepada tuntutan dan aktiviti yang meningkatkan kualiti penjagaan dan menawarkan lebih nilai kepada peserta pelan. Jika syarikat insurans gagal membelanjakan 80% yang diperlukan untuk kos penjagaan kesihatan, ia perlu merebatkan semula lebihan dana kepada pengguna.
Nisbah Kerugian Insurans Komersial
Perniagaan dengan polisi harta dan liabiliti komersial dijangka mengekalkan nisbah kerugian yang mencukupi. Jika tidak, mereka mungkin menghadapi kenaikan dan pembatalan premium. Pertimbangkan pengedar kereta terpakai kecil yang membayar $20,000 dalam premium tahunan untuk menginsuranskan inventori mereka. Ribut hujan batu menyebabkan $25,000 sebagai ganti rugi, yang mana pemilik perniagaan mengemukakan tuntutan. Nisbah kerugian satu tahun insured menjadi $25,000 / $20,000, atau 125%.
Untuk menentukan sama ada dan untuk jumlah kenaikan premium wajar, pembawa boleh menyemak sejarah tuntutan dan nisbah kerugian selama lima tahun yang lalu. Jika insured mempunyai tempoh yang sangat singkat dengan insurer, syarikat mungkin memutuskan bahawa pengedar kereta memberikan risiko masa depan yang tidak boleh diterima. Pada ketika itu, pembawa boleh memilih untuk tidak memperbaharui polisi.
Nisbah Kerugian vs. Nisbah Manfaat-Perbelanjaan
Berkaitan dengan nisbah kerugian ialah nisbah faedah-perbelanjaan, yang membandingkan perbelanjaan penanggung insurans untuk memperoleh, menaja jamin dan menyempurnakan polisi mengikut premium bersih yang dikenakan. Perbelanjaan boleh termasuk gaji pekerja, komisen ejen dan broker, dividen, pengiklanan, yuran guaman dan perbelanjaan am dan pentadbiran (G&A) yang lain.
Penanggung insurans akan menggabungkan nisbah manfaat-perbelanjaan dengan nisbah kerugian mereka untuk mencapai nisbah gabungan. Walaupun nisbah manfaat melihat perbelanjaan syarikat, nisbah kerugian kepada keuntungan melihat tuntutan berbayar, termasuk pelarasan, berbanding premium bersih.
Selain itu, disebabkan bilangan kemungkinan tuntutan yang lebih tinggi setiap tempoh, kerugian bagi penyedia penjagaan kesihatan akan lebih tinggi daripada kerugian bagi insurans harta atau mangsa. Nisbah gabungan mengukur aliran wang keluar dari syarikat melalui pembayaran perbelanjaan dan jumlah kerugian yang berkaitan dengan pendapatan daripada premium.
Sorotan
Nisbah kerugian ialah kerugian yang ditanggung oleh penanggung insurans akibat tuntutan berbayar sebagai peratusan premium yang diperolehi.
Nisbah kerugian yang tinggi boleh menjadi penunjuk kesusahan kewangan, terutamanya bagi syarikat insurans harta atau mangsa.
Jika penanggung insurans kesihatan gagal mengalihkan 80% premium kepada tuntutan atau aktiviti penambahbaikan penjagaan kesihatan, mereka perlu mengeluarkan rebat kepada pemegang polisi mereka.
Penanggung insurans akan mengira nisbah gabungan mereka, yang termasuk nisbah kerugian dan nisbah perbelanjaan mereka, untuk mengukur jumlah aliran keluar tunai yang berkaitan dengan aktiviti operasi mereka.
Jika nisbah kerugian yang dikaitkan dengan polisi anda menjadi berlebihan, pembekal insurans boleh menaikkan premium atau memilih untuk tidak memperbaharui polisi.
