Taphlutfall
Hvað er tapshlutfall?
Tjónahlutfall er notað í vátryggingaiðnaðinum, sem táknar hlutfall tjóna af iðgjöldum. Tjón í tjónahlutföllum eru meðal annars greiddar tryggingakröfur og leiðréttingarkostnaður. Tjónahlutfallsformúlan er greiddar tryggingartjónir auk leiðréttingarkostnaðar deilt með heildariðgjöldum. Til dæmis, ef fyrirtæki greiðir $80 í kröfur fyrir hverja $160 í innheimtum iðgjöldum, væri taphlutfallið 50%.
Hvernig taphlutfall virkar
Tjónahlutföll eru mismunandi eftir tegund vátryggingar. Til dæmis hefur tjónahlutfall sjúkratrygginga tilhneigingu til að vera hærra en tjónahlutfall fyrir eigna- og slysatryggingar. Tjónahlutföll hjálpa til við að meta heilsu og arðsemi tryggingafélags. Fyrirtæki innheimtir hærri iðgjöld en greiddar eru í tjónum og því geta há tjónahlutföll bent til þess að fyrirtæki sé í fjárhagsvanda.
Ólíkt bíla- og húseigendatryggingum, samkvæmt ACA, hafa sjúkratryggjendur ekki getu til að aðlaga tryggingariðgjöld þín út frá innsendum kröfum eða sjúkrasögu þinni.
Tegundir tapshlutfalla
Læknislegt tapshlutfall
Sjúkratryggingafyrirtæki sem greiðir $8 í kröfur fyrir hverja $10 í innheimt iðgjöld hefur lækniskostnaðarhlutfall (MCR) upp á 80%. Samkvæmt lögum um affordable Care (ACA ) var sjúkratryggingafélögum falið að úthluta umtalsverðum hluta af iðgjaldinu til klínískrar þjónustu og til að bæta gæði heilsugæslunnar.
Sjúkratryggingaaðilum er gert að dreifa 80% af iðgjöldum í kröfur og starfsemi sem bætir gæði þjónustunnar og býður upp á meira gildi fyrir þátttakendur áætlunarinnar. Ef vátryggjandi nær ekki að eyða tilskildum 80% í heilbrigðiskostnað verður hann að endurgreiða umframfé til neytenda.
Tjónahlutfall atvinnutrygginga
Gert er ráð fyrir að fyrirtæki með atvinnuhúsnæði og ábyrgðarstefnu haldi viðunandi taphlutföllum. Að öðrum kosti gætu þeir orðið fyrir iðgjaldahækkunum og niðurfellingum. Íhugaðu lítinn söluaðila notaðra bíla sem greiðir $20.000 í árleg iðgjöld til að tryggja birgðahaldið sitt. Haglél veldur $25.000 í skaðabætur, sem eigandi fyrirtækisins leggur fram kröfu um. Eins árs tjónshlutfall vátryggðs verður $25.000 / $20.000, eða 125%.
Til að ákvarða hvort og fyrir hvaða upphæð iðgjaldahækkun er ábyrg, geta flutningsaðilar skoðað tjónasögu og tjónahlutföll undanfarin fimm ár. Ef vátryggður hefur mjög stuttan starfstíma hjá vátryggjanda getur félagið ákveðið að bílaumboðið skapi óviðunandi framtíðaráhættu. Á þeim tímamótum getur flutningsaðilinn valið að endurnýja ekki stefnuna.
Taphlutfall vs. ávinnings-kostnaðarhlutfall
Tjónahlutföll tengjast ávinnings- og kostnaðarhlutföllum, sem bera saman útgjöld vátryggjenda við öflun, sölutryggingu og þjónustu við vátryggingu með nettóiðgjaldi. Kostnaður getur falið í sér laun starfsmanna, þóknun umboðsmanna og miðlara, arðgreiðslur, auglýsingar, lögfræðikostnað og annan almennan og stjórnunarkostnað (G&A).
Vátryggjandi mun sameina bóta- og kostnaðarhlutfallið við tjónahlutfall sitt til að komast að samsettu hlutfalli. Á meðan ávinningshlutfallið lítur á útgjöld fyrirtækisins, lítur tapshlutfallið á greiddar kröfur, þ.mt leiðréttingar, samanborið við nettóiðgjald.
Einnig, vegna hærri fjölda líklegra tjóna á tímabili, mun tjón heilbrigðisstarfsmanna verða hærra en vegna eigna- eða slysatrygginga. Samsett hlutfall mælir flæði peninga út úr fyrirtæki með greiðslu kostnaðar og heildartap eins og það tengist iðgjaldatekjum.
Hápunktar
Tjónahlutfall er það tjón sem vátryggjandi verður fyrir vegna greiddra tjóna sem hlutfall af iðgjöldum.
Hátt tjónahlutfall getur verið vísbending um fjárhagsvanda, sérstaklega fyrir eigna- eða slysatryggingafélag.
Ef sjúkratryggjendum tekst ekki að dreifa 80% af iðgjöldum til tjóna eða heilsubætandi starfsemi verða þeir að veita vátryggingartaka sína afslátt.
Vátryggjendur munu reikna út samsett hlutföll sín, sem innihalda tjónahlutfall og kostnaðarhlutfall þeirra, til að mæla heildarútstreymi handbærs fjár sem tengist rekstrarstarfsemi þeirra.
Ef tjónahlutföll í tengslum við vátryggingu þína verða óhófleg getur tryggingafyrirtæki hækkað iðgjöld eða valið að endurnýja ekki vátryggingu.
