Verlustrate

Was ist eine Verlustquote?

Die Schadenquote wird in der Versicherungsbranche verwendet und stellt das Verhältnis der Verluste zu den verdienten Prämien dar. Verluste in Schadenquoten beinhalten bezahlte Versicherungsansprüche und Anpassungskosten. Die Formel für die Schadenquote ist die Summe aus gezahlten Versicherungsansprüchen plus Anpassungskosten dividiert durch die gesamten verdienten Prämien. Wenn ein Unternehmen beispielsweise 80 US-Dollar für alle 160 US-Dollar an gesammelten Prämien zahlt, beträgt die Schadenquote 50 %.

Wie eine Verlustquote funktioniert

Die Schadenquoten variieren je nach Versicherungsart. Beispielsweise ist die Schadenquote der Krankenversicherung tendenziell höher als die Schadenquote der Schaden- und Unfallversicherung. Schadenquoten helfen bei der Beurteilung der Gesundheit und Rentabilität eines Versicherungsunternehmens. Ein Unternehmen kassiert Prämien, die höher sind als die in Schadensfällen gezahlten Beträge, und daher können hohe Schadenquoten darauf hindeuten, dass sich ein Unternehmen in einer finanziellen Notlage befindet.

Anders als bei Auto- und Hausratversicherungen haben Krankenversicherer im Rahmen des ACA nicht die Möglichkeit, Ihre Versicherungsprämien basierend auf eingereichten Ansprüchen oder Ihrer Krankengeschichte anzupassen.

Arten von Verlustquoten

Medizinische Verlustquote

Ein Krankenversicherungsträger, der 8 US-Dollar an Ansprüchen für jeweils 10 US-Dollar an gesammelten Prämien zahlt, hat eine medizinische Kostenquote (MCR) von 80 %. Im Rahmen des Affordable Care Act (ACA ) wurden die Krankenversicherungsträger verpflichtet, einen erheblichen Anteil der Prämie für klinische Leistungen und die Verbesserung der Qualität der Gesundheitsversorgung bereitzustellen.

Krankenversicherungsanbieter sind verpflichtet, 80 % der Prämien für Ansprüche und Aktivitäten umzuleiten, die die Qualität der Versorgung verbessern und den Teilnehmern des Plans einen Mehrwert bieten. Wenn ein Versicherer die erforderlichen 80 % für die Gesundheitskosten nicht ausgibt, muss er dem Verbraucher überschüssige Mittel zurückerstatten.

Verlustquote von Gewerbeversicherungen

Von Unternehmen mit gewerblichen Sach- und Haftpflichtpolicen wird erwartet, dass sie angemessene Schadenquoten einhalten. Andernfalls drohen Prämienerhöhungen und Kündigungen. Stellen Sie sich einen kleinen Gebrauchtwagenhändler vor, der 20.000 US-Dollar an jährlichen Prämien zahlt, um seinen Bestand zu versichern. Ein Hagelsturm verursacht Schäden in Höhe von 25.000 US-Dollar, die der Geschäftsinhaber geltend macht. Die einjährige Verlustquote des Versicherten beträgt 25.000 USD / 20.000 USD oder 125 %.

Um festzustellen, ob und in welcher Höhe eine Prämienerhöhung gerechtfertigt ist, können die Fluggesellschaften die Schadenhistorie und die Schadenquoten der letzten fünf Jahre überprüfen. Wenn der Versicherte nur eine sehr kurze Amtszeit beim Versicherer hat, kann das Unternehmen entscheiden, dass der Autohändler ein inakzeptables zukünftiges Risiko darstellt. Zu diesem Zeitpunkt kann der Beförderer entscheiden, die Police nicht zu verlängern.

Verlustquote vs. Nutzen-Kosten-Verhältnis

Mit den Schadenquoten verwandt sind die Kosten-Nutzen-Verhältnisse, die die Ausgaben eines Versicherers für den Erwerb, die Zeichnung und die Wartung einer Police mit der berechneten Nettoprämie vergleichen. Ausgaben können Mitarbeiterlöhne, Agenten- und Maklerprovisionen, Dividenden, Werbung, Anwaltskosten und andere allgemeine und administrative Ausgaben (G&A) umfassen.

Ein Versicherer kombiniert das Nutzen-Kosten-Verhältnis mit seiner Schadenquote, um eine Schaden-Kosten-Quote zu erhalten. Während die Benefit Ratio die Unternehmensausgaben betrachtet, betrachtet die Loss-to-Gain-Ratio die bezahlten Schadensfälle, einschließlich Anpassungen, im Vergleich zur Nettoprämie.

Aufgrund der höheren Anzahl wahrscheinlicher Schadensfälle pro Zeitraum werden die Verluste für Gesundheitsdienstleister höher sein als für Sach- oder Unfallversicherungen. Die Schaden-Kosten-Quote misst den Geldabfluss aus einem Unternehmen durch die Zahlung von Aufwendungen und den Gesamtschaden in Relation zu den Prämieneinnahmen.

Höhepunkte

• Die Schadenquote ist der Verlust, den ein Versicherer aufgrund bezahlter Schäden erleidet, als Prozentsatz der verdienten Prämien.

• Eine hohe Schadenquote kann ein Indikator für finanzielle Notlage sein, insbesondere für eine Schaden- oder Unfallversicherungsgesellschaft.

• Wenn es den Krankenversicherern nicht gelingt, 80 % der Prämien für Schadensfälle oder Aktivitäten zur Verbesserung der Gesundheitsversorgung umzuleiten, müssen sie ihren Versicherungsnehmern einen Rabatt gewähren.

• Die Versicherer berechnen ihre Combined Ratios, die die Schadenquote und ihre Kostenquote umfassen, um die gesamten Mittelabflüsse im Zusammenhang mit ihrer Geschäftstätigkeit zu messen.

• Wenn die mit Ihrer Police verbundenen Schadenquoten zu hoch werden, kann ein Versicherungsanbieter die Prämien erhöhen oder sich dafür entscheiden, eine Police nicht zu verlängern.