Índice de siniestralidad
¿Qué es un índice de pérdida?
El índice de siniestralidad se utiliza en la industria de seguros y representa la relación entre las pérdidas y las primas devengadas. Las pérdidas en índices de siniestralidad incluyen reclamos de seguros pagados y gastos de ajuste. La fórmula del índice de siniestralidad es el pago de las reclamaciones de seguros más los gastos de ajuste divididos por el total de las primas devengadas. Por ejemplo, si una empresa paga $80 en siniestros por cada $160 en primas cobradas, el índice de siniestralidad sería del 50%.
Cómo funciona un índice de siniestralidad
Los índices de siniestralidad varían según el tipo de seguro. Por ejemplo, la tasa de siniestralidad del seguro de salud tiende a ser más alta que la tasa de siniestralidad del seguro de propiedad y accidentes. Los índices de siniestralidad ayudan a evaluar la salud y la rentabilidad de una compañía de seguros. Una empresa cobra primas superiores a los montos pagados en siniestros, por lo que los altos índices de siniestralidad pueden indicar que una empresa está en dificultades financieras.
A diferencia de los seguros de automóviles y propietarios de viviendas, según la ACA, las aseguradoras de salud no conservan la capacidad de ajustar las primas de su seguro en función de las reclamaciones presentadas o su historial médico.
Tipos de índices de siniestralidad
Índice de pérdidas médicas
Una compañía de seguros de salud que paga $8 en reclamos por cada $10 en primas cobradas tiene una relación de costos médicos (MCR) del 80%. En virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA ), las aseguradoras de salud tenían el mandato de asignar una parte significativa de la prima a los servicios clínicos y la mejora de la calidad de la atención médica.
Los proveedores de seguros de salud deben desviar el 80 % de las primas a reclamos y actividades que mejoren la calidad de la atención y ofrezcan más valor a los participantes del plan. Si una aseguradora no gasta el 80% requerido en costos de atención médica, tendrá que reembolsar el exceso de fondos al consumidor.
Relación de pérdidas de seguros comerciales
Se espera que las empresas con pólizas de propiedad comercial y responsabilidad civil mantengan índices de siniestralidad adecuados. De lo contrario, pueden enfrentar aumentos y cancelaciones de primas. Considere un pequeño concesionario de autos usados que paga $20,000 en primas anuales para asegurar su inventario. Una tormenta de granizo causa $25,000 en daños, por lo que el dueño del negocio presenta un reclamo. La tasa de siniestralidad de un año del asegurado se convierte en $25,000 / $20,000, o 125%.
Para determinar si se justifica un aumento de la prima y por qué monto, las aseguradoras pueden revisar el historial de reclamos y los índices de pérdidas de los últimos cinco años. Si el asegurado tiene una permanencia muy breve con la aseguradora, la compañía puede decidir que el concesionario de automóviles presenta un riesgo futuro inaceptable. En ese momento, el transportista puede optar por no renovar la póliza.
Ratio de Pérdidas vs. Ratio de Beneficios-Gastos
Relacionadas con los índices de pérdida están los índices de beneficios y gastos, que comparan los gastos de una aseguradora para adquirir, suscribir y dar servicio a una póliza por la prima neta cobrada. Los gastos pueden incluir salarios de empleados, comisiones de agentes y corredores, dividendos, publicidad, honorarios legales y otros gastos generales y administrativos (G&A).
Una aseguradora combinará la relación beneficio-gasto con su relación de pérdida para llegar a una relación combinada. Mientras que la relación de beneficios analiza los gastos de la empresa, la relación pérdida-ganancia analiza las reclamaciones pagadas, incluidos los ajustes, en comparación con la prima neta.
Además, debido a la mayor cantidad de reclamos probables por período, las pérdidas para los proveedores de atención médica serán más altas que las de los seguros de propiedad o accidentes. El índice combinado mide el flujo de dinero que sale de una empresa a través del pago de gastos y las pérdidas totales en relación con los ingresos por primas.
Reflejos
La tasa de siniestralidad son las pérdidas en las que incurre una aseguradora debido a reclamaciones pagadas como porcentaje de las primas devengadas.
Un alto índice de siniestralidad puede ser un indicador de dificultades financieras, especialmente para una compañía de seguros de propiedad o accidentes.
Si las aseguradoras de salud no logran desviar el 80% de las primas a reclamos o actividades de mejora de la atención médica, deberán otorgar un reembolso a sus asegurados.
Las aseguradoras calcularán sus índices combinados, que incluyen el índice de siniestralidad y el índice de gastos, para medir las salidas de efectivo totales asociadas con sus actividades operativas.
Si los índices de siniestralidad asociados con su póliza se vuelven excesivos, un proveedor de seguros puede aumentar las primas o optar por no renovar una póliza.
