Taxa de Perda

O que é uma taxa de perda?

O índice de sinistralidade é usado no setor de seguros, representando a relação entre as perdas e os prêmios ganhos. Perdas em índices de sinistralidade incluem sinistros de seguro pagos e despesas de ajuste. A fórmula do índice de sinistralidade é indenizações de seguro pagas mais despesas de ajuste divididas pelo total de prêmios ganhos. Por exemplo, se uma empresa paga $ 80 em sinistros para cada $ 160 em prêmios cobrados, a sinistralidade seria de 50%.

Como funciona uma taxa de perda

Os índices de sinistralidade variam de acordo com o tipo de seguro. Por exemplo, o índice de sinistralidade para seguro de saúde tende a ser maior do que o índice de sinistralidade para seguro de propriedade e acidentes. Os índices de sinistralidade ajudam a avaliar a saúde e a lucratividade de uma seguradora. Uma empresa cobra prêmios mais altos do que os valores pagos em sinistros e, portanto, altos índices de sinistralidade podem indicar que uma empresa está em dificuldades financeiras.

Ao contrário dos seguros de automóveis e imóveis, de acordo com a ACA, as seguradoras de saúde não mantêm a capacidade de ajustar seus prêmios de seguro com base em sinistros enviados ou em seu histórico médico.

Tipos de Índices de Perda

Taxa de Perda Médica

Uma operadora de plano de saúde que paga US$ 8 em sinistros para cada US$ 10 em prêmios arrecadados tem um índice de custo médico (MCR) de 80%. De acordo com o Affordable Care Act (ACA ), as operadoras de planos de saúde foram obrigadas a alocar uma parcela significativa do prêmio aos serviços clínicos e à melhoria da qualidade dos cuidados de saúde.

As operadoras de planos de saúde são obrigadas a desviar 80% dos prêmios para sinistros e atividades que melhorem a qualidade do atendimento e ofereçam mais valor aos participantes do plano. Se uma seguradora não gastar os 80% exigidos em custos de saúde, ela terá que devolver os fundos excedentes ao consumidor.

Índice de Perda de Seguro Comercial

Espera-se que os negócios com políticas de propriedade e responsabilidade comercial mantenham índices de perda adequados. Caso contrário, eles podem enfrentar aumentos e cancelamentos de prêmios. Considere um pequeno revendedor de carros usados que paga $ 20.000 em prêmios anuais para garantir seu estoque. Uma chuva de granizo causa $ 25.000 em danos, para os quais o proprietário da empresa apresenta uma reclamação. O índice de sinistralidade de um ano do segurado se torna $ 25.000 / $ 20.000, ou 125%.

Para determinar se e por qual valor um aumento de prêmio é garantido, as operadoras podem revisar o histórico de sinistros e as taxas de perda nos últimos cinco anos. Se o segurado tiver um mandato muito breve com a seguradora, a empresa pode decidir que a concessionária apresenta um risco futuro inaceitável. Nesse momento, a operadora pode optar por não renovar a apólice.

Índice de Perdas vs. Índice de Despesas de Benefícios

Relacionados aos índices de sinistralidade estão os índices de despesas com benefícios, que comparam as despesas de uma seguradora para aquisição, subscrição e manutenção de uma apólice pelo prêmio líquido cobrado. As despesas podem incluir salários de funcionários, comissões de agentes e corretores, dividendos, publicidade, honorários advocatícios e outras despesas gerais e administrativas (G&A).

Uma seguradora combinará a relação benefício-despesa com sua taxa de sinistralidade para chegar a uma relação combinada. Enquanto o índice de benefícios analisa as despesas da empresa, o índice de perdas e ganhos analisa os sinistros pagos, incluindo ajustes, em comparação com o prêmio líquido.

Além disso, devido ao maior número de sinistros prováveis por período, as perdas para prestadores de serviços de saúde serão maiores do que aquelas para seguros de bens ou acidentes. O índice combinado mede o fluxo de dinheiro de uma empresa por meio do pagamento de despesas e as perdas totais relacionadas à receita de prêmios.

Destaques

• O índice de sinistralidade é as perdas incorridas por uma seguradora devido a sinistros pagos como uma porcentagem dos prêmios ganhos.

• Um alto índice de sinistralidade pode ser um indicador de dificuldades financeiras, especialmente para uma seguradora de bens ou acidentes.

• Se as seguradoras de saúde não desviarem 80% dos prêmios para sinistros ou atividades de melhoria da saúde, elas terão que emitir um desconto para seus segurados.

• As seguradoras calcularão seus índices combinados, que incluem o índice de sinistralidade e o índice de despesas, para medir as saídas totais de caixa associadas às suas atividades operacionais.

• Se os índices de sinistralidade associados à sua apólice se tornarem excessivos, uma seguradora pode aumentar os prêmios ou optar por não renovar uma apólice.