Tabsforhold
Hvad er et tabsforhold?
Tabsprocent bruges i forsikringsbranchen, der repræsenterer forholdet mellem tab og præmier. Tab i tabsprocenter omfatter betalte forsikringserstatninger og reguleringsomkostninger. Tabsprocentformlen er udbetalte forsikringserstatninger plus reguleringsudgifter divideret med samlede præmieindtægter. For eksempel, hvis en virksomhed betaler $80 i krav for hver $160 i indsamlede præmier, ville tabsforholdet være 50%.
Hvordan et tabsforhold fungerer
Tabsforhold varierer afhængigt af forsikringstypen. For eksempel har tabsprocenten for sygeforsikring en tendens til at være højere end tabsprocenten for tings- og skadesforsikring. Tabsforhold hjælper med at vurdere et forsikringsselskabs helbred og rentabilitet. En virksomhed opkræver præmier, der er højere end beløb, der betales i erstatningskrav, og derfor kan høje tabsprocenter indikere, at en virksomhed er i økonomisk nød.
I modsætning til bil- og husejerforsikringer bevarer sygeforsikringsselskaberne under ACA ikke muligheden for at justere dine forsikringspræmier baseret på indsendte krav eller din sygehistorie.
Typer af tabsforhold
Medicinsk tabsforhold
Et sygeforsikringsselskab, der betaler $8 i krav for hver $10 i præmier, der er indsamlet, har et medicinsk omkostningsforhold (MCR) på 80%. I henhold til Affordable Care Act (ACA ) fik sygeforsikringsselskaber mandat til at allokere en betydelig del af præmien til kliniske tjenester og forbedring af sundhedsvæsenets kvalitet.
Sygeforsikringsudbydere er forpligtet til at omdirigere 80 % af præmierne til krav og aktiviteter, der forbedrer kvaliteten af plejen og giver mere værdi for planens deltagere. Hvis et forsikringsselskab undlader at bruge de nødvendige 80 % på sundhedsudgifter, bliver det nødt til at tilbagebetale overskydende midler til forbrugeren.
Kommerciel forsikringstabsprocent
Virksomheder med erhvervsejendomme og ansvarspolitikker forventes at opretholde tilstrækkelige tabsprocenter. Ellers kan de blive udsat for præmiestigninger og annulleringer. Overvej en lille brugt bilforhandler, der betaler $20.000 i årlige præmier for at forsikre deres inventar. Et haglvejr forårsager 25.000 USD i erstatning, som virksomhedsejeren fremsætter et krav om. Den forsikredes etårige tabsforhold bliver $25.000 / $20.000 eller 125%.
For at afgøre, om og for hvilket beløb en præmieforhøjelse er berettiget, kan luftfartsselskaberne gennemgå skadehistorikken og tabsprocenterne for de seneste fem år. Hvis den forsikrede har en meget kort ansættelse hos forsikringsselskabet, kan selskabet beslutte, at bilforhandleren udgør en uacceptabel fremtidig risiko. På det tidspunkt kan luftfartsselskabet vælge ikke at forny policen.
Tabsforhold vs. Fordele-udgiftsforhold
Relateret til tabsforhold er fordele-udgiftsforhold, som sammenligner et forsikringsselskabs udgifter til at erhverve, tegne og servicere en politik med den opkrævede nettopræmie. Udgifter kan omfatte medarbejderløn, agent- og mæglerkommissioner, udbytte, annoncering, advokatsalærer og andre generelle og administrative omkostninger (G&A).
Et forsikringsselskab vil kombinere ydelses-omkostningsforholdet med deres tabsforhold for at nå frem til et kombineret forhold. Mens ydelsesforholdet ser på virksomhedens udgifter, ser tab-til-gevinst-forholdet på betalte erstatninger, inklusive justeringer, sammenlignet med nettopræmien.
På grund af det højere antal sandsynlige skader pr. periode vil tab for sundhedsudbydere også være højere end tabene for ejendoms- eller ulykkesforsikring. Combined ratio måler strømmen af penge ud af en virksomhed gennem betaling af udgifter og de samlede tab, som de vedrører præmieindtægterne.
##Højdepunkter
Tabsprocent er de tab, som et forsikringsselskab lider på grund af udbetalte erstatninger i procent af præmier.
Et højt tabsforhold kan være en indikator for økonomisk nød, især for et ejendoms- eller skadesforsikringsselskab.
Hvis sygeforsikringsselskaber undlader at omdirigere 80 % af præmierne til skader eller sundhedsforbedrende aktiviteter, bliver de nødt til at udstede en rabat til deres forsikringstagere.
Forsikringsselskaber vil beregne deres combined ratio, som inkluderer tabsprocenten og deres omkostningsprocent, for at måle de samlede pengestrømme forbundet med deres driftsaktiviteter.
Hvis tabsprocenterne i forbindelse med din police bliver for høje, kan en forsikringsudbyder hæve præmierne eller vælge ikke at forny en police.
