Wskaźnik strat

Jaki jest współczynnik strat?

Wskaźnik strat jest używany w branży ubezpieczeniowej, reprezentując stosunek strat do zarobionych składek. Straty we wskaźnikach szkodowości obejmują wypłacone odszkodowania i świadczenia ubezpieczeniowe oraz koszty dostosowawcze. Formuła szkodowości to wypłacone odszkodowania i świadczenia ubezpieczeniowe powiększone o koszty korekty podzielone przez sumę składek zarobionych. Na przykład, jeśli firma płaci 80 dolarów odszkodowania za każde 160 dolarów zebranych składek, wskaźnik szkodowości wyniesie 50%.

Jak działa współczynnik strat

Wskaźniki szkodowości różnią się w zależności od rodzaju ubezpieczenia. Na przykład wskaźnik szkodowości dla ubezpieczeń zdrowotnych jest zwykle wyższy niż wskaźnik szkodowości dla ubezpieczeń majątkowych i osobowych. Wskaźniki strat pomagają ocenić kondycję i rentowność firmy ubezpieczeniowej. Firma pobiera składki wyższe niż kwoty zapłacone w odszkodowaniach, a zatem wysokie wskaźniki strat mogą wskazywać, że firma znajduje się w trudnej sytuacji finansowej.

W przeciwieństwie do ubezpieczeń samochodowych i domów, w ramach ACA ubezpieczyciele zdrowotni nie mają możliwości dostosowania składek ubezpieczeniowych na podstawie zgłoszonych roszczeń lub historii medycznej.

Rodzaje współczynników strat

Wskaźnik strat medycznych

Ubezpieczyciel zdrowotny, który płaci 8 dolarów odszkodowania za każde 10 dolarów zebranych składek, ma wskaźnik kosztów medycznych (MCR) wynoszący 80%. Zgodnie z ustawą o przystępnej cenie (ACA ) ubezpieczyciele ubezpieczeń zdrowotnych zostali zobowiązani do przeznaczania znacznej części składki na usługi kliniczne i poprawę jakości opieki zdrowotnej.

Dostawcy ubezpieczeń zdrowotnych są zobowiązani do przeznaczenia 80% składek na roszczenia i działania, które poprawiają jakość opieki i oferują większą wartość uczestnikom planu. Jeśli ubezpieczyciel nie wyda wymaganych 80% kosztów opieki zdrowotnej, będzie musiał zwrócić konsumentowi nadwyżkę środków.

Współczynnik strat w ubezpieczeniach komercyjnych

Oczekuje się, że firmy posiadające polisy dotyczące nieruchomości komercyjnych i odpowiedzialności cywilnej utrzymają odpowiednie wskaźniki szkodowości. W przeciwnym razie mogą spotkać się z podwyżkami i anulowaniami składek. Weźmy pod uwagę małego dealera samochodów używanych, który płaci 20 000 dolarów rocznych składek, aby ubezpieczyć swoje zapasy. Gradobicie powoduje 25 000 $ odszkodowania, o które właściciel firmy składa roszczenie. Roczny wskaźnik szkodowości ubezpieczonego wynosi 25 000 USD / 20 000 USD, czyli 125%.

Aby ustalić, czy i o jaką kwotę podwyżka składki jest uzasadniona, przewoźnicy mogą dokonać przeglądu historii szkód i wskaźników szkodowości z ostatnich pięciu lat. Jeśli ubezpieczony ma bardzo krótki staż pracy z ubezpieczycielem, firma może uznać, że dealer samochodowy stanowi niedopuszczalne ryzyko w przyszłości. W tym momencie przewoźnik może zdecydować o nieodnawianiu polisy.

Stosunek strat do stosunku korzyści do wydatków

Ze wskaźnikami szkodowości powiązane są wskaźniki świadczeń do kosztów, które porównują wydatki ubezpieczyciela na nabycie, gwarantowanie i obsługę polisy przez naliczoną składkę netto. Wydatki mogą obejmować pensje pracowników, prowizje agentów i brokerów, dywidendy, reklamy, opłaty prawne oraz inne koszty ogólne i administracyjne (G&A).

Ubezpieczyciel połączy wskaźnik korzyści do kosztów ze wskaźnikiem szkodowości, aby uzyskać wskaźnik mieszany. Podczas gdy wskaźnik świadczeń uwzględnia wydatki firmy, wskaźnik strat do zysków dotyczy wypłaconych odszkodowań, w tym korekt, w porównaniu ze składką netto.

Ponadto, ze względu na większą liczbę prawdopodobnych roszczeń w okresie, straty dla świadczeniodawców będą wyższe niż w przypadku ubezpieczeń majątkowych lub osobowych. Wskaźnik mieszany mierzy przepływ pieniędzy z firmy poprzez pokrycie kosztów i łącznych strat w związku z przychodami ze składek.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Wskaźnik szkodowości to straty, które ubezpieczyciel ponosi z tytułu wypłaconych odszkodowań jako procent zarobionej składki.

• Wysoki wskaźnik szkodowości może być wskaźnikiem trudnej sytuacji finansowej, zwłaszcza w przypadku firmy ubezpieczeniowej zajmującej się ubezpieczeniami majątkowymi lub wypadkowymi.

• Jeśli ubezpieczyciele zdrowotni nie przekażą 80% składek na roszczenia lub działania mające na celu poprawę opieki zdrowotnej, będą musieli przyznać rabaty swoim ubezpieczającym.

• Ubezpieczyciele będą obliczać swoje wskaźniki łączone, które obejmują wskaźnik szkodowości i wskaźnik kosztów, aby zmierzyć całkowite wypływy środków pieniężnych związane z ich działalnością operacyjną.

• Jeśli wskaźniki szkodowości związane z twoją polisą staną się nadmierne, ubezpieczyciel może podnieść składki lub zdecydować się na nieodnawianie polisy.