Förlustförhållande
Vad är en förlustkvot?
Förlustkvot används i försäkringsbranschen, vilket representerar förhållandet mellan förluster och intjänade premier. Förluster i skadekvoter inkluderar utbetalda försäkringsersättningar och omställningskostnader. Skadekvotsformeln är utbetalda försäkringsersättningar plus omställningskostnader dividerat med totala intjänade premier. Till exempel, om ett företag betalar $80 i anspråk för varje $160 i insamlade premier, skulle förlustkvoten vara 50%.
Hur en förlustkvot fungerar
Skadekvoterna varierar beroende på typ av försäkring. Till exempel tenderar skadekvoten för sjukförsäkringar att vara högre än skadekvoten för egendoms- och skadeförsäkring. Förlustkvoter hjälper till att bedöma hälsan och lönsamheten hos ett försäkringsbolag. Ett företag samlar in premier som är högre än belopp som betalas i skadestånd, och därför kan höga förlustkvoter indikera att ett företag är i ekonomisk nöd.
Till skillnad från bil- och villaförsäkringar, enligt ACA, har sjukförsäkringsbolag inte möjligheten att justera dina försäkringspremier baserat på inlämnade anspråk eller din medicinska historia.
Typer av förlustkvoter
Medicinsk förlustkvot
En sjukförsäkringsbolag som betalar $8 i skadestånd för varje $10 i premier som samlas in har ett medicinskt kostnadsförhållande (MCR) på 80%. Enligt Affordable Care Act (ACA ) fick sjukförsäkringsföretagen mandat att tilldela en betydande del av premien till kliniska tjänster och förbättring av sjukvårdens kvalitet.
Sjukförsäkringsleverantörer måste avleda 80 % av premierna till anspråk och aktiviteter som förbättrar vårdens kvalitet och ger mer värde för planens deltagare. Om en försäkringsgivare misslyckas med att spendera de nödvändiga 80 % på sjukvårdskostnader, måste den återbetala överskjutande medel till konsumenten.
Kommersiell försäkringsförlustkvot
Företag med kommersiella fastighets- och ansvarspolicyer förväntas upprätthålla tillräckliga förlustkvoter. Annars kan de drabbas av premiehöjningar och avbokningar. Tänk på en liten begagnad bilhandlare som betalar $20 000 i årliga premier för att försäkra sitt lager. Ett hagelväder orsakar 25 000 USD i skadestånd, vilket företagsägaren lämnar in ett krav på. Den försäkrades ettåriga förlustkvot blir $25 000 / $20 000, eller 125%.
För att avgöra om och för vilket belopp en premiehöjning är motiverad, kan transportörer granska skadehistorik och förlustkvoter för de senaste fem åren. Om den försäkrade har en mycket kort anställningstid hos försäkringsgivaren kan bolaget besluta att bilhandlaren utgör en oacceptabel framtida risk. Vid det tillfället kan transportören välja att inte förnya policyn.
Förlustkvot vs. Benefits-Expense Ratio
Relaterade till förlustkvoter är nytto-kostnadsförhållanden, som jämför en försäkringsgivares kostnader för att förvärva, teckna och underhålla en försäkring med den debiterade nettopremien. Kostnader kan inkludera anställdas löner, agent- och mäklarprovisioner, utdelningar, reklam, advokatarvoden och andra allmänna och administrativa kostnader (G&A).
En försäkringsgivare kommer att kombinera nytta-kostnadsförhållandet med deras skadeförhållande för att komma fram till ett kombinerat förhållande. Medan förmånskvoten tittar på företagets utgifter, ser förlust-till-vinst-kvoten på betalda skador, inklusive justeringar, jämfört med nettopremien.
På grund av det högre antalet sannolika skadefall per period kommer förlusterna för vårdgivare att vara högre än för egendoms- eller olycksfallsförsäkringar. Kombinationskvoten mäter flödet av pengar ut ur ett företag genom betalning av utgifter och de totala förlusterna när de hänför sig till inkomsten från premier.
Höjdpunkter
Skadekvot är de förluster som en försäkringsgivare åsamkas på grund av betalda skador i procent av intjänade premier.
En hög skadekvot kan vara en indikator på ekonomisk nöd, särskilt för ett fastighets- eller skadeförsäkringsbolag.
Om sjukförsäkringsbolagen misslyckas med att avleda 80 % av premierna till skadeersättningar eller hälsovårdsförbättrande aktiviteter, måste de utfärda en rabatt till sina försäkringstagare.
Försäkringsbolagen kommer att beräkna sina combined ratios, som inkluderar förlustkvoten och deras kostnadskvot, för att mäta totala kassautflöden i samband med deras operativa verksamhet.
Om förlustkvoterna förknippade med din försäkring blir för höga kan en försäkringsleverantör höja premierna eller välja att inte förnya en försäkring.
