Коэффициент потерь

Что такое коэффициент потерь?

Коэффициент убытков используется в страховой отрасли и представляет собой отношение убытков к полученным премиям. Убытки в коэффициентах убыточности включают выплаченные страховые возмещения и расходы на корректировку. Формула коэффициента убыточности представляет собой уплаченные страховые претензии плюс расходы на корректировку, деленные на общую сумму заработанных премий. Например, если компания выплачивает 80 долларов по претензиям на каждые 160 долларов собранных премий, коэффициент убыточности составит 50%.

Как работает коэффициент потерь

Коэффициенты убыточности варьируются в зависимости от типа страхования. Например, коэффициент убыточности по медицинскому страхованию, как правило, выше, чем коэффициент убыточности по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев. Коэффициенты убыточности помогают оценить состояние и прибыльность страховой компании. Предприятие собирает страховые взносы выше, чем суммы, выплаченные по претензиям, поэтому высокие коэффициенты убыточности могут указывать на то, что предприятие находится в тяжелом финансовом положении.

В отличие от автострахования и страхования домовладельцев, согласно ACA, медицинские страховщики не имеют права корректировать ваши страховые взносы на основании поданных заявлений или вашей истории болезни.

Типы коэффициентов потерь

Коэффициент медицинских потерь

Медицинская страховая компания, которая выплачивает 8 долларов по претензиям на каждые 10 долларов собранных премий, имеет коэффициент медицинских затрат (MCR) 80%. В соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании (ACA ) страховые компании обязаны выделять значительную долю страховых взносов на клинические услуги и улучшение качества медицинского обслуживания.

Поставщики медицинского страхования обязаны направлять 80% премий на требования и действия, которые улучшают качество обслуживания и приносят больше пользы участникам плана. Если страховая компания не потратит требуемые 80% на расходы на здравоохранение, она будет вынуждена вернуть излишки средств потребителю.

Коэффициент убыточности коммерческого страхования

Ожидается, что предприятия с коммерческой недвижимостью и политикой ответственности будут поддерживать адекватные коэффициенты убыточности. В противном случае они могут столкнуться с повышением премии и отменой. Рассмотрим мелкого продавца подержанных автомобилей, который платит 20 000 долларов в виде ежегодных страховых взносов, чтобы застраховать свои запасы. Град причиняет ущерб в размере 25 000 долларов, и владелец бизнеса подает иск. Годовой коэффициент убыточности застрахованного лица становится равным 25 000/20 000 долларов США, или 125%.

Чтобы определить, оправдано ли увеличение премии и на какую сумму, перевозчики могут просмотреть историю претензий и коэффициенты убытков за последние пять лет. Если застрахованный проработал в страховой компании очень недолго, компания может решить, что автодилер представляет неприемлемый риск в будущем. На этом этапе перевозчик может решить не продлевать полис.

Соотношение убытков по сравнению с соотношением выгод и расходов

С коэффициентами убыточности связаны коэффициенты выгод и расходов, которые сравнивают расходы страховщика на приобретение, андеррайтинг и обслуживание полиса по чистой взимаемой премии. Расходы могут включать заработную плату сотрудников, комиссионные агентов и брокеров, дивиденды, рекламу, судебные издержки и другие общие и административные расходы (G&A).

Страховщик объединит коэффициент выгод и расходов с коэффициентом убытков, чтобы получить комбинированный коэффициент. В то время как коэффициент выгод учитывает расходы компании, коэффициент убытков к прибыли рассматривает оплаченные претензии, включая корректировки, по сравнению с чистой премией.

Кроме того, из-за большего количества вероятных страховых случаев за период убытки для поставщиков медицинских услуг будут выше, чем для страхования имущества или страхования от несчастных случаев. Комбинированный коэффициент измеряет отток денег из компании за счет оплаты расходов и общих убытков, поскольку они связаны с доходом от премий.

Особенности

• Коэффициент убыточности – это убытки, которые страховщик несет в связи с оплаченными претензиями, выраженные в процентах от заработанных премий.

• Высокий коэффициент убыточности может быть индикатором финансового бедствия, особенно для компании по страхованию имущества или страхованию от несчастных случаев.

• Если медицинские страховщики не смогут перенаправить 80% страховых взносов на страховые выплаты или мероприятия по улучшению здравоохранения, они должны будут предоставить скидку своим страхователям.

• Страховщики рассчитывают свои комбинированные коэффициенты, которые включают коэффициент убыточности и коэффициент расходов, для измерения общего оттока денежных средств, связанного с их операционной деятельностью.

• Если коэффициенты убыточности, связанные с вашим полисом, становятся чрезмерными, страховая компания может повысить страховые взносы или принять решение не продлевать полис.