Tapsforhold
Hva er et tapsforhold?
Tapsprosent brukes i forsikringsbransjen, og representerer forholdet mellom tap og opptjente premier. Tap i tapsprosent inkluderer betalte forsikringsskader og justeringskostnader. Tapsforholdsformelen er utbetalte forsikringserstatninger pluss reguleringskostnader delt på totale opptjente premier. For eksempel, hvis et selskap betaler $80 i krav for hver $160 i innsamlede premier, vil tapsforholdet være 50%.
Hvordan et tapsforhold fungerer
Tapsforhold varierer avhengig av type forsikring. For eksempel har tapsgraden for helseforsikring en tendens til å være høyere enn tapsgraden for eiendoms- og skadeforsikring. Tapsforhold bidrar til å vurdere helsen og lønnsomheten til et forsikringsselskap. En virksomhet samler inn premier som er høyere enn beløp som er betalt i erstatningskrav, og derfor kan høye tapsprosent tyde på at en virksomhet er i økonomisk nød.
I motsetning til bil- og huseierforsikring, under ACA, beholder ikke helseforsikringsselskaper muligheten til å justere forsikringspremiene dine basert på innsendte krav eller din medisinske historie.
Typer tapsforhold
Medisinsk tapsforhold
En helseforsikringsselskap som betaler $8 i krav for hver $10 i premie som samles inn, har et medisinsk kostnadsforhold (MCR) på 80%. I henhold til Affordable Care Act (ACA ) fikk helseforsikringsselskaper mandat til å tildele en betydelig andel av premien til kliniske tjenester og forbedring av helsevesenets kvalitet.
Helseforsikringsleverandører er pålagt å omdirigere 80 % av premiene til krav og aktiviteter som forbedrer kvaliteten på omsorgen og gir mer verdi til planens deltakere. Hvis et forsikringsselskap ikke klarer å bruke de nødvendige 80 % på helsekostnader, må det gi tilbake overskytende midler til forbrukeren.
Kommersiell forsikringstap
Virksomheter med kommersiell eiendom og ansvarspolitikk forventes å opprettholde tilstrekkelige tapsforhold. Ellers kan de møte premieøkninger og kanselleringer. Tenk på en liten bruktbilforhandler som betaler $20 000 i årlige premier for å forsikre varebeholdningen deres. En haglstorm forårsaker 25 000 dollar i skader, som bedriftseieren sender inn et krav for. Den forsikredes ettårige tapsforhold blir $25 000 / $20 000, eller 125%.
For å avgjøre om og for hvilket beløp en premieøkning er berettiget, kan transportører gjennomgå skadehistorikk og tapsforhold for de siste fem årene. Hvis den forsikrede har en svært kort periode hos forsikringsselskapet, kan selskapet bestemme at bilforhandleren utgjør en uakseptabel fremtidig risiko. På det tidspunktet kan transportøren velge å ikke fornye policyen.
Tapsforhold vs. fordeler-utgiftsforhold
Relatert til tapsforhold er nytte-kostnadsforhold, som sammenligner et forsikringsselskaps utgifter for å anskaffe, tegne og betjene en polise med nettopremien som belastes. Utgifter kan inkludere ansattes lønn, agent- og meglerprovisjoner, utbytte, annonsering, advokatsalærer og andre generelle og administrative utgifter (G&A).
Et forsikringsselskap vil kombinere nytte-kostnadsforholdet med deres tapsforhold for å komme frem til et kombinert forhold. Mens ytelsesforholdet ser på selskapets utgifter, ser tap-til-gevinstforholdet på betalte erstatninger, inkludert justeringer, sammenlignet med nettopremien.
På grunn av det høyere antallet sannsynlige skader per periode, vil tap for helsepersonell være høyere enn for eiendoms- eller skadeforsikring. Kombinasjonsforholdet måler strømmen av penger ut av et selskap gjennom betaling av utgifter og de totale tapene som er knyttet til premieinntektene.
Høydepunkter
Tapsprosent er tapene et forsikringsselskap pådrar seg på grunn av utbetalte erstatninger i prosent av opptjent premie.
Et høyt tapsforhold kan være en indikator på økonomisk nød, spesielt for et eiendoms- eller skadeforsikringsselskap.
Hvis helseforsikringsselskaper ikke klarer å omdirigere 80 % av premiene til erstatningskrav eller helseforbedrende aktiviteter, må de utstede en rabatt til forsikringstakerne.
Forsikringsselskapene vil beregne sine combined ratios, som inkluderer tapsprosenten og deres kostnadsprosent, for å måle totale kontantstrømmer knyttet til deres driftsaktiviteter.
Hvis tapsprosentene knyttet til polisen din blir for høye, kan en forsikringsleverandør heve premiene eller velge å ikke fornye en polise.
