Tappiosuhde
Mikä on tappiosuhde?
Vakuutusalalla käytetään vahinkosuhdetta, joka edustaa tappioiden suhdetta maksutuloihin. Vahinkosuhteiden tappiot sisältävät maksetut vakuutuskorvaukset ja oikaisukulut. Vahinkosuhteen kaava on maksetut vakuutuskorvaukset plus oikaisukulut jaettuna ansaituilla vakuutusmaksuilla. Jos yritys esimerkiksi maksaa 80 dollaria korvauksia jokaista kerättyä 160 dollaria kohden, tappiosuhde olisi 50 %.
Kuinka tappiosuhde toimii
Vahinkosuhteet vaihtelevat vakuutustyypistä riippuen. Esimerkiksi sairausvakuutuksen vahinkosuhde on yleensä suurempi kuin omaisuus- ja tapaturmavakuutuksen vahinkosuhde. Vahinkosuhteet auttavat arvioimaan vakuutusyhtiön terveyttä ja kannattavuutta. Yritys kerää vakuutusmaksuja enemmän kuin korvauksissa maksetut summat, joten korkeat tappiosuhteet voivat viitata siihen, että yritys on taloudellisissa vaikeuksissa.
Toisin kuin auto- ja asuntovakuutukset, ACA:n mukaan sairausvakuuttajat eivät voi muuttaa vakuutusmaksujasi esitettyjen hakemusten tai sairaushistoriasi perusteella.
Tappiosuhteiden tyypit
Lääketieteellisten menetysten suhde
Sairausvakuutusyhtiön, joka maksaa 8 dollaria korvauksia jokaista kerättyä 10 dollaria kohden, lääketieteen kustannussuhde (MCR) on 80%. Affordable Care Act (ACA ) -lain mukaan sairausvakuutusyhtiöt velvoitettiin kohdistamaan merkittävä osa maksuista kliinisiin palveluihin ja terveydenhuollon laadun parantamiseen.
Sairausvakuutuksen tarjoajien on ohjattava 80 % vakuutusmaksuista korvauksiin ja toimintoihin, jotka parantavat hoidon laatua ja tarjoavat enemmän arvoa suunnitelman osallistujille. Jos vakuutuksenantaja ei käytä vaadittua 80 prosenttia terveydenhuoltokustannuksiin, sen on palautettava ylimääräiset varat takaisin kuluttajalle.
Kaupallisen vakuutuksen tappiosuhde
Liikekiinteistö- ja vastuupolitiikkaa noudattavien yritysten odotetaan ylläpitävän riittävät tappiosuhteet. Muuten he voivat kohdata palkkioiden korotuksia ja peruutuksia. Harkitse pientä käytettyjen autojen myyjää, joka maksaa 20 000 dollaria vuosittaisina vakuutusmaksuina varastonsa vakuuttamisesta. Raekuuro aiheuttaa 25 000 dollarin vahingonkorvauksia, joista yrityksen omistaja esittää vaatimuksen. Vakuutetun yhden vuoden vahinkosuhde on 25 000 dollaria / 20 000 dollaria eli 125 %.
Kuljettajat voivat tarkastella korvaushistoriaa ja vahinkosuhteita viimeisten viiden vuoden ajalta määrittääkseen, onko vakuutusmaksun korotus oikeutettu ja minkä verran. Jos vakuutetulla on erittäin lyhyt toimikausi vakuutuksenantajan palveluksessa, yhtiö voi päättää, että autokauppias aiheuttaa tulevaisuuden riskin, jota ei voida hyväksyä. Tässä vaiheessa liikenteenharjoittaja voi päättää olla uusimatta vakuutusta.
Tappiosuhde vs. hyöty-kustannussuhde
Vahinkosuhteisiin liittyvät etu-kulusuhteet, jotka vertaavat vakuutuksenantajan vakuutuksen hankkimisesta, merkintäsitoumuksista ja hoitamisesta aiheutuvia kuluja perityyn nettomaksuun. Kulut voivat sisältää työntekijöiden palkat, agenttien ja välittäjien palkkiot, osingot, mainokset, lakiasiainkulut ja muut yleiset ja hallintokulut (G&A).
Vakuutuksenantaja yhdistää hyöty-kulusuhteen vahinkosuhteeseensa saadakseen yhdistetyn kulusuhteen. Hyötysuhteessa tarkastellaan yrityksen kustannuksia, kun taas tappio-voitto-suhteessa tarkastellaan maksettuja korvauksia, mukaan lukien oikaisut, verrattuna nettomaksuun.
Lisäksi, koska todennäköisten vahinkojen määrä on suurempi jaksoa kohti, terveydenhuollon tarjoajien tappiot ovat suuremmat kuin omaisuus- tai tapaturmavakuutuksen. Yhdistetyllä kulusuhteella mitataan rahavirtaa yhtiöstä maksettujen kulujen kautta ja kokonaistappioita suhteessa maksutuloihin.
Kohokohdat
Vahinkosuhde on vahingot, jotka vakuutuksenantajalle aiheutuvat maksetuista korvauksista prosentteina ansaituista vakuutusmaksuista.
Suuri vahinkosuhde voi olla osoitus taloudellisista vaikeuksista erityisesti omaisuus- tai vahinkovakuutusyhtiössä.
Jos sairausvakuutusyhtiöt eivät pysty ohjaamaan 80 prosenttia vakuutusmaksuista korvauksiin tai terveydenhuollon parantamiseen, niiden on myönnettävä alennus vakuutuksenottajilleen.
Vakuutuksenantajat laskevat yhdistettyjä kulusuhteita, jotka sisältävät vahinkosuhteen ja kulusuhteen, mittaamaan toimintaansa liittyviä kokonaisrahavirtoja.
Jos vakuutukseesi liittyvät tappiosuhteet ovat liian suuria, vakuutusyhtiö voi korottaa vakuutusmaksuja tai päättää olla uusimatta vakuutusta.
