Rapporto di perdita
Che cos'è un rapporto di perdita?
Il rapporto di perdita viene utilizzato nel settore assicurativo e rappresenta il rapporto tra perdite e premi guadagnati. Le perdite nei rapporti di perdita includono i sinistri assicurativi pagati e le spese di adeguamento. La formula del rapporto sinistri è costituita dai sinistri assicurativi pagati più le spese di adeguamento divise per i premi totali guadagnati. Ad esempio, se un'azienda paga $ 80 di crediti per ogni $ 160 di premi raccolti, il rapporto di perdita sarebbe del 50%.
Come funziona un rapporto di perdita
I rapporti di perdita variano a seconda del tipo di assicurazione. Ad esempio, il tasso di sinistro per l'assicurazione sanitaria tende ad essere superiore al tasso di sinistro per l'assicurazione sulla proprietà e sugli incidenti. I rapporti di perdita aiutano a valutare la salute e la redditività di una compagnia di assicurazioni. Un'azienda riscuote premi superiori agli importi pagati per i sinistri e quindi rapporti di perdita elevati possono indicare che un'azienda è in difficoltà finanziarie.
A differenza dell'assicurazione auto e proprietari di case, ai sensi dell'ACA, gli assicuratori sanitari non conservano la possibilità di adeguare i premi assicurativi in base alle richieste di risarcimento presentate o alla tua storia medica.
Tipi di rapporti di perdita
Rapporto di perdita medica
Una compagnia assicurativa sanitaria che paga $ 8 in richieste di risarcimento per ogni $ 10 di premi raccolti ha un rapporto di costo medico (MCR) dell'80%. Ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA ), le compagnie di assicurazione sanitaria sono state incaricate di destinare una quota significativa del premio ai servizi clinici e al miglioramento della qualità dell'assistenza sanitaria.
I fornitori di assicurazione sanitaria sono tenuti a deviare l'80% dei premi verso sinistri e attività che migliorano la qualità dell'assistenza e offrono più valore ai partecipanti al piano. Se un assicuratore non riesce a spendere l'80% richiesto per i costi sanitari, dovrà rimborsare i fondi in eccesso al consumatore.
Rapporto di perdita di assicurazione commerciale
Ci si aspetta che le imprese con polizze di proprietà e responsabilità commerciale mantengano rapporti di perdita adeguati. In caso contrario, potrebbero dover affrontare aumenti e cancellazioni dei premi. Prendi in considerazione un piccolo rivenditore di auto usate che paga $ 20.000 in premi annuali per assicurare il proprio inventario. Una grandinata provoca $ 25.000 di danni, per i quali l'imprenditore presenta una richiesta. Il rapporto di perdita di un anno dell'assicurato diventa $ 25.000 / $ 20.000, o 125%.
Per determinare se e per quale importo è giustificato un aumento del premio, i vettori possono rivedere la storia dei sinistri e i rapporti di sinistro negli ultimi cinque anni. Se l'assicurato ha un mandato molto breve con l'assicuratore, la società può decidere che il rivenditore di auto presenti un rischio futuro inaccettabile. In quel momento, il vettore può scegliere di non rinnovare la polizza.
Rapporto di perdita rispetto al rapporto tra benefici e spese
Relativi ai rapporti di perdita sono rapporti di spesa e beneficio, che confronta le spese di un assicuratore per l'acquisizione, la sottoscrizione e la manutenzione di una polizza con il premio netto addebitato. Le spese possono includere salari dei dipendenti, commissioni di agenti e broker, dividendi, pubblicità , spese legali e altre spese generali e amministrative (G&A).
Un assicuratore combinerà il rapporto costi-benefici con il rapporto di perdita per arrivare a un rapporto combinato. Mentre il rapporto dei benefici considera le spese aziendali, il rapporto perdite/utili considera i sinistri pagati, compresi gli adeguamenti, rispetto al premio netto.
Inoltre, a causa del maggior numero di probabili sinistri per periodo, le perdite per gli operatori sanitari saranno superiori a quelle per l'assicurazione sulla proprietà o sugli incidenti. Il combined ratio misura il flusso di denaro in uscita da un'azienda attraverso il pagamento delle spese e le perdite totali in relazione ai proventi dei premi.
Mette in risalto
Il rapporto di perdita è la perdita che un assicuratore subisce a causa dei sinistri pagati come percentuale dei premi guadagnati.
Un'elevata percentuale di perdite può essere un indicatore di difficoltà finanziarie, in particolare per una compagnia di assicurazioni di proprietà o danni.
Se gli assicuratori sanitari non destinano l'80% dei premi ai sinistri o alle attività di miglioramento dell'assistenza sanitaria, dovranno emettere uno sconto ai propri assicurati.
Gli assicuratori calcoleranno i loro rapporti combinati, che includono il rapporto di perdita e il loro rapporto di spesa, per misurare i deflussi di cassa totali associati alle loro attività operative.
Se i tassi di sinistro associati alla polizza diventano eccessivi, un assicuratore può aumentare i premi o scegliere di non rinnovare la polizza.
