Taux de perte

Qu'est-ce qu'un taux de perte ?

Le taux de sinistres est utilisé dans le secteur de l'assurance, représentant le rapport entre les pertes et les primes acquises. Les pertes dans les ratios de sinistres comprennent les sinistres payés et les frais de règlement. La formule du ratio sinistres-primes correspond aux sinistres payés plus les frais de règlement divisés par le total des primes acquises. Par exemple, si une entreprise paie 80 $ de sinistres pour chaque 160 $ de primes perçues, le taux de sinistres serait de 50 %.

Comment fonctionne un taux de perte ?

Les ratios de sinistres varient selon le type d'assurance. Par exemple, le ratio de sinistres pour l'assurance maladie a tendance à être plus élevé que le ratio de sinistres pour l'assurance IARD. Les ratios de sinistres aident à évaluer la santé et la rentabilité d'une compagnie d'assurance. Une entreprise perçoit des primes supérieures aux montants payés en sinistres, et des ratios de sinistres élevés peuvent donc indiquer qu'une entreprise est en difficulté financière.

Contrairement à l'assurance automobile et habitation, dans le cadre de l'ACA, les assureurs maladie ne conservent pas la possibilité d'ajuster vos primes d'assurance en fonction des réclamations soumises ou de vos antécédents médicaux.

Types de ratios de perte

Taux de pertes médicales

Une compagnie d'assurance-maladie qui paie 8 $ en réclamations pour chaque 10 $ de primes perçues a un ratio de coût médical (MCR) de 80 %. En vertu de la loi sur les soins abordables (ACA ), les compagnies d'assurance maladie ont été mandatées pour allouer une part importante de la prime aux services cliniques et à l'amélioration de la qualité des soins de santé.

Les prestataires d'assurance maladie sont tenus de détourner 80% des primes vers des réclamations et des activités qui améliorent la qualité des soins et offrent plus de valeur aux participants au plan. Si un assureur ne parvient pas à dépenser les 80 % requis en frais de soins de santé, il devra rembourser les fonds excédentaires au consommateur.

Ratio de perte d'assurance commerciale

Les entreprises disposant de polices d'assurance biens et responsabilité civile doivent maintenir des ratios de sinistres adéquats. Sinon, ils peuvent faire face à des augmentations de primes et à des annulations. Prenons l'exemple d'un petit concessionnaire de voitures d'occasion qui paie 20 000 $ en primes annuelles pour assurer son inventaire. Une tempête de grêle cause 25 000 $ de dommages, pour lesquels le propriétaire de l'entreprise soumet une réclamation. Le ratio de sinistres sur un an de l'assuré devient 25 000 $ / 20 000 $, soit 125 %.

Pour déterminer si et pour quel montant une augmentation de prime est justifiée, les assureurs peuvent examiner l'historique des sinistres et les taux de sinistres des cinq dernières années. Si l'assuré a un très bref mandat auprès de l'assureur, la compagnie peut décider que le concessionnaire automobile présente un risque futur inacceptable. À ce stade, le transporteur peut choisir de ne pas renouveler la police.

Ratio de perte par rapport au ratio avantages-dépenses

Les ratios prestations-dépenses sont liés aux ratios de sinistres, qui comparent les dépenses d'un assureur pour l'acquisition, la souscription et la gestion d'une police par la prime nette facturée. Les dépenses peuvent inclure les salaires des employés, les commissions des agents et des courtiers, les dividendes, la publicité, les frais juridiques et d'autres frais généraux et administratifs (G&A).

Un assureur combinera le ratio prestations-dépenses avec son ratio sinistres-primes pour arriver à un ratio combiné. Alors que le ratio de prestations examine les dépenses de l'entreprise, le ratio perte-gain examine les sinistres payés, y compris les ajustements, par rapport à la prime nette.

De plus, en raison du nombre plus élevé de sinistres probables par période, les pertes des prestataires de soins de santé seront plus élevées que celles des assurances IARD. Le ratio combiné mesure le flux d'argent sortant d'une entreprise via le paiement des dépenses et les pertes totales liées au revenu des primes.

Points forts

Le taux de sinistres correspond aux pertes subies par un assureur en raison des sinistres payés en pourcentage des primes acquises.
Un taux de sinistralité élevé peut être un indicateur de détresse financière, en particulier pour une compagnie d'assurance IARD.
Si les assureurs-maladie ne parviennent pas à détourner 80 % des primes vers des sinistres ou des activités d'amélioration des soins de santé, ils devront accorder une remise à leurs assurés.
Les assureurs calculeront leurs ratios combinés, qui comprennent le ratio de sinistres et leur ratio de dépenses, pour mesurer les sorties de trésorerie totales associées à leurs activités d'exploitation.
Si les taux de sinistres associés à votre police deviennent excessifs, un fournisseur d'assurance peut augmenter les primes ou choisir de ne pas renouveler une police.