ضمان الاستحقاق
ما هو ضمان الاستحقاق؟
ضمان الاستحقاق هو المبلغ بالدولار لبوليصة التأمين على الحياة أو عقد صندوق منفصل مضمون خلال فترة محددة. ومع ذلك ، عادة ما تكون هناك رسوم إضافية لضمان الحماية وقواعد تتعلق بالمدة التي يجب الاحتفاظ بها في السياسة أو المنتج الاستثماري للتأهل.
فهم ضمانات الاستحقاق
ضمانات الاستحقاق ، والمعروفة أيضًا باسم مزايا الأقساط السنوية ، للحصول على قسط إضافي مع بوالص التأمين على الحياة أو الصناديق المنفصلة. الصناديق المنفصلة هي منتجات استثمارية تبيعها شركات التأمين على الحياة والتي تجمع بين إمكانات نمو صناديق الاستثمار وحماية التأمين. هي عقود تأمين فردية تستثمر في واحد أو أكثر من الأصول الأساسية ، مثل صندوق الاستثمار المشترك. على عكس الصناديق المشتركة ، توفر الصناديق المنفصلة ضمانًا لحماية جزء من الأموال المستثمرة. حتى إذا فقد الصندوق الأساسي المال ، فإن حامل العقد مضمون لتلقي بعض أو كل الاستثمار الرئيسي.
ومع ذلك ، يجب على المستثمر الاحتفاظ بالاستثمار لفترة محددة للاستفادة من الضمان. هناك أيضًا رسوم لهذه الحماية التأمينية. إذا قام المالك بصرف الأموال قبل تاريخ الاستحقاق ، فلن يتم تطبيق الضمان. سيحصل حامله على القيمة السوقية الحالية للاستثمار مخصومًا منها أي رسوم. مع المعاش التقاعدي في مكان العمل أو خطة الادخار التي تديرها شركة التأمين ، فإن خيارات الصندوق المتاحة عادة هي صناديق منفصلة. ومع ذلك ، فهي لا تحمل ضمانًا تأمينيًا ولا تفرض رسومًا أعلى مرتبطة بأموال التجزئة المنفصلة للأفراد. ولكن نظرًا لأنها عقود تأمين ، فإنها تنطوي على إمكانية حماية الدائن وتجنب رسوم الوصية إذا تم تسمية المستفيد.
مزايا الأموال مع ضمانات الاستحقاق
اعتمادًا على العقد ، يتم ضمان 75 إلى 100 في المائة من الاستثمار الرئيسي إذا تم الاحتفاظ بالصندوق ، عادةً لمدة 10 سنوات. إذا ارتفعت قيمة الصندوق ، يمكن إعادة تعيين بعض الصناديق المنفصلة وكذلك المبلغ المضمون إلى القيمة الأعلى ، ولكن هذا أيضًا سيعيد ضبط فترة الاحتفاظ. اعتمادًا على العقد ، سيحصل المستفيدون من المالك على 75 إلى 100 في المائة من المساهمات المعفاة من الضرائب في حالة وفاة المالك. لا يخضع هذا المبلغ لرسوم الوصية إذا تم تسمية المستفيدين في العقد. تعتبر حماية الدائنين المحتملين فائدة رئيسية لأصحاب الأعمال.
عيوب الأموال مع ضمانات الاستحقاق
يتم قفل الاستثمار في الصندوق حتى تاريخ الاستحقاق ليكون مؤهلاً للحصول على الضمان. سيؤدي الاسترداد المبكر إلى القيمة السوقية الحالية للاستثمار ، والتي قد تكون أكبر أو أقل من الاستثمار الأصلي. وعادة ما يكون للصناديق المنفصلة نسب نفقات إدارية أعلى من الصناديق المشتركة ، والتي تغطي تكلفة ميزات التأمين. أيضًا ، عادةً ما يتم فرض غرامات على الانسحاب المبكر أو الاسترداد.
إعتبارات خاصة
يجب على مستثمري المعاشات ملاحظة التغييرات في القواعد المتعلقة بالاستثمارات السنوية في حسابات التقاعد. أقر الكونجرس الأمريكي قانون SECURE Act في عام 2019 ، والذي أجرى تغييرات في القواعد على المعاشات والمستفيدين من خطط التقاعد. مع الحكم الجديد ، تكون المعاشات قابلة للنقل ، مما يعني أنه يمكن تحويل المعاش 401 (ك) إلى خطة تقاعد أخرى عندما يغير صاحب الحساب وظائفه. يقلل القانون الجديد أيضًا من المخاطر القانونية لمقدمي الأقساط السنوية من خلال الحد من قدرة صاحب الأقساط على مقاضاة المزود إذا لم يتمكن المزود من سداد المدفوعات.
اعتبارًا من عام 2020 ، يجب على المستفيدين غير المتزوجين من حسابات التقاعد سحب جميع الأموال الموروثة في غضون 10 سنوات من وفاة صاحب الحساب. وبعبارة أخرى ، تم إلغاء "شرط التمديد". قبل صدور الحكم ، كان بإمكان المستفيدين من الجيش الجمهوري الإيرلندي ** تمديد ** التوزيعات الدنيا المطلوبة من خلال أخذ الحد الأدنى فقط كل عام ، مما ساعد على تمديد العبء الضريبي. يجب على المستثمرين طلب المساعدة من متخصص مالي لمراجعة تغييرات القواعد المتعلقة بحسابات التقاعد ، والمستفيدين من IRA ، والمعاشات السنوية.
يسلط الضوء
ومع ذلك ، يجب على المستثمر الاحتفاظ بالاستثمار لفترة محددة للاستفادة من الضمان.
ضمان الاستحقاق هو المبلغ بالدولار لبوليصة تأمين على الحياة أو عقد صندوق منفصل مضمون خلال فترة محددة.
غالبًا ما تأتي ضمانات الاستحقاق ، والمعروفة أيضًا باسم مزايا الأقساط السنوية ، مع علاوة أو رسوم إضافية.
